Возмещение вреда со своей страховой компании

По состоянию законодательства на февраль 2018 года

Содержание публикации:

1. Формы страхового возмещения
2. Кто возмещает вред в ДТП: страховщик потерпевшего или страховщик причинителя вреда, РСА или причинитель вреда?
3. Какой имущественный вред, причиненный в результате ДТП, подлежит возмещению?

Порядок возмещения вреда

4. Обращение с заявлением к страховщику. Акт о страховом случае
4.1. Заявление о страховом возмещении в форме организации и оплаты восстановительного ремонта
5. Представление ТС страховщику на осмотр или техническую экспертизу
5.1. Если потерпевший не согласен с размером ущерба, определенным экспертом страховщика
5.2. Если страховщик не осмотрел ТС и не провел его экспертизу
5.3. Последствия непредставления автомобиля страховщику для осмотра
6. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Досудебная претензия
7. Исковое заявление в суд о возмещении вреда, причиненного в результате ДТП
7.1. Образцы исковых заявлений о страховом возмещении с комментариями
7.2. Иск о понуждении страховщика или иск о взыскании страховой выплаты?
8. Неустойка, финансовая санкция, штраф
9. Кто вправе получить страховую выплату в случае смерти потерпевшего в ДТП?

Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства (далее – ТС) в установленные законом об ОСАГО сроки (п. 2 ст. 16.1 закона об ОСАГО).

Что делать, если страховая компания не исполняет свои обязательства?

Перед обращением к страховщику с заявлением о возмещении ущерба следует знать следующие положения действующего законодательства.

Для начала важно определиться с формой страхового возмещения и порядке возмещения вреда страховщиком (прямое возмещение убытков страховщиком, застраховавшим ответственность потерпевшего или страховое возмещение страховщиком причинителя вреда).

1. Формы страхового возмещения

В настоящее время закон об ОСАГО предусматривает две формы страхового возмещения: путем организации и оплаты ремонта поврежденного автомобиля на СТО и страховой выплаты путем получения денежных средств на ремонт авто.

В зависимости от ряда обстоятельств, потерпевший вправе:

выбрать: ремонт автомобиля или получить деньги (страховую выплату);
требовать у страховщика только организацию и оплату ремонта поврежденного ТС (это форма возмещения вреда является в настоящее время приоритетной);
требовать у страховщика только деньги (страховую выплату), но не ремонт ТС

2. Кто возмещает вред в ДТП: страховщик потерпевшего, причинителя вреда, РСА или причинитель вреда?

При наличии определенных условий, вред, причиненный в результате ДТП должен возместить страховщик, застраховавший автогражданскую ответственность потерпевшего, в других – страховщик причинителя вреда.

Когда вред возмещает «страховщик потерпевшего»?

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств (ст. 14.1 Закона об ОСАГО):

а) в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, указанным в подп. «б»;
б) ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более ТС (включая ТС с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом об ОСАГО.

Когда вред возмещает страховщик виновника ДТП?

В других случаях (при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего, или при отсутствии страховки ОСАГО участников ДТП) заявление о страховом возмещении и необходимые документы следует направить страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Когда вред возмещает РСА?

Если в результате ДТП вред причинен жизни или здоровью потерпевшего, а причинитель вреда по каким-то причинам неизвестен (например, скрылся с места ДТП), либо у него отсутствует договор ОСАГО, то такой вред возмещается Российским союзом автостраховщиков (РСА).

Причиненный в результате ДТП вред жизни, здоровью и имуществу потерпевшего также возмещает РСА в случае отзыва у страховщика лицензии на страховую деятельность, или при вынесении судом решения о признании страховщика банкротом и открытии конкурсного производства (п. 1, п. 2 ст. 18 Закона об ОСАГО).

Когда вред возмещает непосредственный причинитель вреда (виновник ДТП)?

В частности, причинитель вреда возмещает вред, причиненный в результате ДТП в случае, если:

размер страхового возмещения в рамках ОСАГО меньше размера причиненного вреда. Например, в результате ДТП причинен вред имуществу на сумму в 600000 рублей. Однако согласно статье 7 закона об ОСАГО лимит ответственности страховщика (максимальная страховая сумма выплаты за причинение вреда имуществу) составляет 400 тысяч рублей. В этом случае, 400000 рублей должен выплатить страховщик, а разницу в 200000 рублей должен будет выплатить причинитель вреда (статья 1079 ГК РФ, статья 7 закона об ОСАГО);
виновник ДТП, в результате которого причинен имущественный вред (но не вред жизни и здоровью), не заключал договор ОСАГО (п. 6 ст. 4 закона об ОСАГО);
ДТП не относится к страховым случаям (например, по ОСАГО не возмещается ущерб при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах) (пп. «в» п. 2 ст. 6 закона об ОСАГО)
заявляется требование о компенсации причиненного ДТП морального вреда (пп. «б» п. 2 ст. 6 закона об ОСАГО, статья 1100 ГК РФ).

3. Какой имущественный вред, причиненный в ДТП, подлежит возмещению?

При причинении вреда потерпевшему возмещению подлежат восстановительные и иные расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения, например:

расходы на эвакуацию транспортного средства с места ДТП;
расходы на хранение поврежденного ТС;
расходы на доставку пострадавшего в лечебное учреждение;
стоимость работ по восстановлению дорожного знака, ограждения;
расходы по доставке ремонтных материалов к месту ДТП и т.д.;
расходы на возмещение вреда в виде утраты (повреждения) груза, перевозимого в ТС потерпевшего;
расходы на возмещение вреда в связи с повреждением имущества, не относящегося к транспортным средствам (в частности, объектам недвижимости, оборудованию АЗС, дорожным знакам, ограждениям и т.д.), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 6 Закона об ОСАГО;
утрата товарной стоимости ТС.

См. подробнее п. 36, 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58

Рекомендуем статью «Учет износа деталей при ремонте автомобиля в рамках ОСАГО» (учитывается ли износ деталей, подлежащих замене при страховой выплате и при ремонте авто на СТО).

Порядок возмещения вреда

4. Обращение с заявлением к страховщику. Акт о страховом случае

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в установленные сроки направить страховщику заявление о страховом возмещении с приложением необходимых документов (п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО).

В заявлении о страховом возмещении потерпевший должен также сообщить о другом известном ему на момент подачи заявления ущербе, кроме расходов на восстановление поврежденного имущества, который подлежит возмещению (например, об утрате товарной стоимости, о расходах на эвакуацию транспортного средства с места ДТП и т.п.) (п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).

При рассмотрении заявления потерпевшего о страховом возмещении страховщик обязан составить акт о страховом случае, в котором фиксируются причины и обстоятельства ДТП, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы (п. 4.22 Правил ОСАГО).

Страховщик обязан выдать акт о страховом случае по требованию потерпевшего в течение трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения страховщиком этого требования.. (подробнее см. п. 4.23 Правил ОСАГО).

4.1. Заявление о страховом возмещении в форме организации и оплаты восстановительного ремонта

При форме возмещения вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта автомобиля, в заявлении указывается, в частности:

1) выбранная потерпевшим СТО для ремонта поврежденного ТС из предложенного страховщиком перечня, который должен быть размещен на официальном сайте страховщика или в его офисе. При этом СТО должна соответствовать определенным требованиям, о которых мы писали в статье «Страховая выплата по ОСАГО или ремонт на СТО? Выбор формы страхового возмещения».

2) вариант оплаты страховщиком стоимости ремонта ТС, самостоятельно организованного потерпевшим на другой СТО, не из перечня страховщика. Последнее возможно только при наличии письменного согласия страховщика.

В случае, если СТО, предложенная страховщиком не соответствует требованиям к организации восстановительного ремонта, а страховщик не дал согласие на ремонт автомобиля на СТО по выбору потерпевшего, страховщик осуществляет страховое возмещение в форме страховой выплаты.

Срок проведения восстановительного ремонта поврежденного автомобиля не должен превышать 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим автомобиля на СТО или передачи его страховщику для организации его транспортировки до места проведения ремонта. Больший срок ремонта может быть установлен по согласованию с потерпевшим (абз. 2 п. 15.2, абз. 2 п. 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ). Датой окончания ремонта ТС на СТО считается дата, когда потерпевший подписал акт приема-передачи отремонтированного автомобиля.

5. Представление ТС страховщику на осмотр или техническую экспертизу

В течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховом возмещении и прилагаемых к нему документов потерпевший обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, проводимой в порядке, установленном статьей 12.1 закона об ОСАГО (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).

Если автомобиль потерпевшего не может участвовать в дорожном движении, то потерпевший в заявлении о наступлении страхового случая сообщает об этом и указывает, по какому адресу находится автомобиль. Эксперт осматривает автомобиль по месту его нахождения (п. 10 ст. 12 закона об ОСАГО).

Осмотр транспортного средства проводится с целью выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. По результатам такого осмотра страховщик вправе определить размер страхового возмещения (но не более установленного лимита, установленного ст. 7 и , п. 4 ст. 11 закона об ОСАГО).

Если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного автомобиля страховщик и потерпевший достигли соглашения о размере страхового возмещения и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки), ее можно не проводить. Если согласие не достигнуто, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (п. п. 12, 13 ст. 12 закона об ОСАГО).

Но, как правило, страховщики сразу проводят техническую экспертизу поврежденного автомобиля силами экспертной организации, с которой у страховщика заключен договор.

«Под надлежащим исполнением обязанности страховщика по организации независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) следует понимать направление в 5-дневный срок уведомления с указанием даты, времени и места проведения такой экспертизы (пункт 3.11 Правил).

Независимая техническая экспертиза или независимая экспертиза (оценка) поврежденного имущества или его остатков проводится не позднее двадцати календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных Правилами (пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО)» ( подробнее см. п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58)

5.1. Если потерпевший не согласен с размером ущерба, определенным экспертом страховщика

В том случае, если размер страхового возмещения, рассчитанного экспертами страховщика, не устраивает потерпевшего, последний вправе обратиться к эксперту-технику (физическому лицу, прошедшему профессиональную аттестацию и внесенному в государственный реестр экспертов-техников) или в экспертную организацию (к юридическому лицу, имеющему в штате не менее одного эксперта-техника) с заявлением о проведении экспертизы (п. 4 ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ).

Оплатить проведение данной экспертизы придется потерпевшему, однако, стоимость проведенной экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению (п. 14 ст. 12 закона об ОСАГО).

При наличии разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по ОСАГО, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в не оспариваемой им части (п. 4.25 Правил ОСАГО).

5.2. Если страховщик не осмотрел ТС и не провел его экспертизу

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой). В этом случае, результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страхового возмещения (п. 3.12 Правил ОСАГО; п. 13 ст. 12 закона об ОСАГО).

5.3. Последствия непредставления автомобиля страховщику для осмотра

Важно знать, что в случае непредставления потерпевшим поврежденного автомобиля или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы потерпевший не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу (оценку), а страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков (п. 11 ст. 12 закона об ОСАГО).

6. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора

Перед обращением в суд необходимо соблюсти установленный законом об ОСАГО досудебный порядок урегулирования спора и обратиться к страховщику с претензией. При несоблюдении такого порядка, исковое заявление будет возвращено судом (ст. 16.1 закона об ОСАГО; ст. 135 ГПК РФ).

Соблюдением потерпевшим обязательного досудебного порядка урегулирования споров следует считать направление и доставку претензии с приложением всех документов, предусмотренных Правилами, с указанием сведений, позволяющих страховщику идентифицировать ее с предыдущими обращениями (п. 93 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).

В случае отказа страховщика в удовлетворении претензионных требований или неполучения ответа на них в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, потерпевший вправе обратиться в суд (абз. 2 п. 1 ст. 16.1 закона об ОСАГО).

7. Исковое заявление в суд о возмещении вреда, причиненного в результате ДТП

Общие требования к форме и содержанию искового заявления содержатся в статье 131 ГПК РФ.

К исковому заявлению необходимо приложить подтверждающие изложденные обстоятельства документы, о чем указано в статье 132 ГК РФ.

Истцом по делу может быть любое лицо, которому в результате ДТП причинен вред (например, собственник ТС, водитель, пассажир, пешеход) или выгодоприобретатель по договору ОСАГО (нетрудоспособные иждивенцы потерпевшего в случае его гибели в ДТП).

Ответчиком выступает страховщик, застраховавший ответственность потерпевшего или причинителя вреда, РСА, причинитель вреда (в зависимости от обстоятельств – см. выше). Ответчиками в рамках одного дела могут быть, например страховщик (в рамках его лимита ответственности в соответствии со статьей 7 закона об ОСАГО) и причинитель вреда (в части суммы ущерба, превышающей указанный лимит ответственности).

7.1. Как составить исковое заявление? Рекомендуем образцы исковых заявлений и некоторые комментарии к ним:

Исковое заявление о возмещении ущерба, причиненного в ДТП, взыскании страховой выплаты и неустойки (иск о возмещении вреда, причиненного здоровью и имуществу в результате ДТП: взыскании страховой выплаты и неустойки за просрочку страховой выплаты)

Исковое заявление о возмещении вреда здоровью, причиненного в результате ДТП, путем взыскания компенсационной выплаты с Российского союза автостраховщиков (РСА) вследствие признания страховщика банкротом (образец искового заявления)

Образцы исков о возмещении вреда к непосредственному причинителю вреда — виновнику ДТП:

Исковое заявление о взыскании ущерба с виновника ДТП (виновник ДТП не застраховал свою ответственность по закону об ОСАГО)

7.2. Иск о понуждении страховщика или иск о взыскании страховой выплаты?

В законе об ОСАГО не содержится положений относительного последствий неисполнения страховщиком своих обязательств по страховому возмещению в форме организации и оплаты восстановительного ремонта ТС. Вправе ли потерпевший в таком случае предъявить иск о взыскании страховой выплаты или заявлять требование только о понуждении выдать направление на ремонт?

Верховный Суд РФ в Постановлении № 58 разъяснил, что при нарушении страховщиком своих обязательств потерпевший вправе подать иск по своему выбору как о понуждении страховщика, так и о взыскании с него денежных средств, составляющих сумму страховой выплаты:

«При нарушении страховщиком своих обязательств по выдаче потерпевшему направления на ремонт или по выплате страхового возмещения в денежном эквиваленте потерпевший вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения в форме страховой выплаты.

При нарушении страховщиком требований об организации восстановительного ремонта потерпевший вправе также обратиться в суд с иском о понуждении страховщика к совершению требуемых действий, в том числе выдаче направления на ремонт (пункт 1 статьи 308.3 ГК РФ). По ходатайству истца судом могут быть присуждены денежные средства на случай неисполнения соответствующего судебного акта в пользу потерпевшего (судебная неустойка)».

8. Неустойка, финансовая санкция, штраф

Неустойка. При нарушении установленного срока осуществления страховой выплаты или выдачи направления на восстановительный ремонт страховщик должен выплатить потерпевшему за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 1% от суммы страхового возмещения (абз. 2 п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).

За нарушение СТО максимального срока восстановительного ремонта страховщик несет ответственность в виде неустойки (пени) в размере 0,5% от причитающейся вам суммы страхового возмещения за каждый день просрочки, но не более суммы такого возмещения (абз. 9 п. 17, абз. 2 п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО).

Финансовая санкция. Страховщик обязан направить потерпевшему отказ в страховом возмещении в виде страховой выплаты или восстановительного ремонта поврежденного ТС в те же 20 либо 30 календарных дней. При нарушении этого срока страховщик уплачивает потерпевшему за каждый день просрочки финансовую санкцию в размере 0,05% от установленной максимальной суммы страхового возмещения (абз. 3 п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО).

Штраф. При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 закона об ОСАГО).

9. Кто вправе получить страховую выплату в случае смерти потерпевшего в ДТП?

В случае смерти потерпевшего в результате ДТП право на получение страховой выплаты, предусмотренной пунктом 7 статьи 12 Закона об ОСАГО, принадлежит:

нетрудоспособным лицам, состоявшим на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на получение от него содержания;
ребенку умершего, родившемуся после его смерти;
одному из родителей, супругу либо другому члену семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
лицу, состоявшему на иждивении умершего и ставшему нетрудоспособным в течение пяти лет после его смерти (статья 1088 ГК РФ, пункт 6 статьи 12 Закона об ОСАГО).

В отсутствие указанных выше лиц, право на возмещение вреда имеют супруг, родители, дети потерпевшего, не отнесенные к категориям, перечисленным в пункте 1 статьи 1088 ГК РФ. Также такое право имеют иные граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (пункт 6 статьи 12 Закона об ОСАГО).

См. об этом п. 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58

Источник