Перестрахование
Многие риски, которые требуют страхования, при своем возникновении обязуют выплачивать страховщика очень большие суммы денежных компенсаций.
Зачастую одна компания не в состоянии справиться с подобной финансовой нагрузкой – особенно если она занимается страхованием подобных рисков на постоянной основе. Именно поэтому зачастую несколько СК объединяются в страховой пул – и осуществляют перестрахование.
Что это такое
Фактически, перестрахование представляет собой совокупность сложных экономических отношений между различными страховыми компаниями. Упрощенно данное явление можно представить как страхование страховщика.
Существует множество разновидностей договоров страхования подобного типа. Но суть данной услуги от этого не меняется – страховщик, являющийся первичным, при возникновении страхового случая часть рисков оставляет на собственное удержание, а часть передает другим компаниям.
Последние, фактически, и являются перестраховщиками. На сегодняшний день рынок перестрахования присутствует как на территории Российской Федерации, так и иных стран. Обороты средств, связанные с данной услугой, чрезвычайно велики.
Причем практически во всех регионах мира:
| США | 180 млрд. долларов |
| Северная Америка | 50 млрд. долларов |
| страны Европы | 120 млрд. долларов |
| страны Азии | 19 млрд. долларов |
На имущественные виды перестрахование приходится приблизительно 44% суммарного объема рынка, перестрахование ущерба жизни или здоровью – 31%, ответственности – 22%.
При этом на всевозможные финансовые риски приходится всего лишь 3%. Страховщик, принявший в перестрахование риски, называется перестраховщиком.
Цедентом называется страховщик, передающий какие-либо риски перестраховщику, либо оставляющий их на своем балансе. Цессионарием обозначается компания, принимающая риски.
Какие имеет особенности
Такая услуга, как перестрахование, имеет большое количество самых разных особенностей. В первую очередь к ним можно отнести право перестраховщика передавать в свою очередь часть рисков в другую страховую компанию.
Но при этом он должен выполнить свои обязанности перед цедентом – сообщить ему о данной операции, причем в письменной форме.
В некоторых отдельных случаях требуется обязательное согласование передачи рисков с цедентом. Так как в данной ситуации он является заинтересованным лицом.
Также, согласно правилам страхования подобного типа, перестрахователь обязан высылать каждый месяц в письменной форме весь перечень подпадающих под действие договора рисков. Данный документ обозначается специальным термином – бордеро.
Перестрахователь имеет полное право на часть прибыли, которую получает перестраховщик в результате прохождения договора на страхование рассматриваемого типа.
Данная выплата в пользу перестрахователя называется тантьема. Фактически, она является некоторой комиссией с чистой прибыли. Это своего рода поощрение со стороны перестраховщика за предоставленную возможность участия в сделке.
Перестрахование представляет собой сложное экономическое и юридическое явление, потому количество всевозможных особенностей и нюансов в нем очень велико.
Все их необходимо учитывать, так как в противном случае велика вероятность возникновения проблем с законодательством и серьезные финансовые потери.
Информацию о пропорциональном перестраховании вы можете найти в этой статье.
Методы перестрахования
Практика перестрахования достаточно велика и уже давно сформировались определенные типовые договора:
Каждый имеет большое количество особенностей. Применение конкретного типа всегда осуществляется с учетом множества факторов.
В некоторых, отдельных случаях, можно использовать смешанные договора. Им присущи черты как факультативного, так и облигаторного типа.
Метод факультативного страхования является самым распространенным на сегодняшний день и одновременно самым простым.
Цедент может передавать какие-либо риски на баланс перестраховщика, либо не передавать их. Перестраховщик же, в свою очередь, вправе как принимать такие риски, так и не принимать.
Квотное перестрахование относится к группе факультативного типа, так как под квотой понимается группа рисков, передаваемых на баланс цессионарию. Облигаторное перестрахование более жестко регламентировано.
При заключении договора подобного типа цедент обязан передавать на баланс другого страховщика, с которым был заключен договор, все риски определенного характера – при условии, что величина денежной компенсации действительно превышает оговоренный лимит.
Если это происходит, то цессионарий обязан принять все передаваемые ему риски. Договор второго типа более надежен, но не всегда выгоден именно для цессионария.
Именно поэтому в правилах страхования имеется пункт, позволяющий ограничить принимающей риски стороне свою ответственность какой-либо определенной суммой.
Если величина обязательной денежной компенсации превышает её, то цессионарий имеет право отказаться от принятия рисков на свой баланс. В некоторых случаях довольно уместно применение факультативно-облигаторных договоров.
При использовании такого метода страхования цедент имеет полное право передавать или же не передавать какие-либо риски на страхование цессионарию.
В то же время цессионарий обязан принять все передаваемые ему риски, если это обуславливается условиями заключенного договора. Рассмотренные методы перестрахования имеют как свои достоинства, так и недостатки.
Как регулируется
Перестрахование может регулироваться различными способами.
Наиболее действенными методами на сегодняшний день являются:
- гражданско-правовой;
- административно-правовой;
- финансово-правовой.
Гражданско-правовой метод регулирования часто применяется в случае, когда участники заключенного договора являются резидентами разных стран.
В данном случае все положения соглашения основываются на международном праве и нормах. При возникновении каких-либо спорных или даже конфликтных ситуаций необходимо руководствоваться именно ими.
Если же все объекты и субъекты, фигурирующие в тексте договора, находятся на территории Российской Федерации, то следует руководствоваться положением «О страховании».
Данный документ предусматривает все возможные спорные случаи, а также регламентирует составление договора перестрахования.
Административно-правовой метод подразумевает под собой использование судебных решений и постановлений различных ветвей власти. Все страховщики без исключения обязаны подчиняться этим решениям.
В противном случае им грозит серьезный штраф, либо лишение лицензии на ведение страховой деятельности. Финансово-правовой метод включает в себя изменение размеров налоговой ставки по различным операциям.
Например, при необходимости законодательная власть может попросту изменить на свое усмотрение действующее законодательство и с учетом возникшей необходимости оказать воздействие на страховщиков. При этом в качестве сферы воздействия обычно выбираются финансы.
Какую роль играет
Перестрахование, в первую очередь, требуется для обеспечения финансовой устойчивости различных страховых компаний. Так как зачастую возникают ситуации, когда самостоятельно с выплатой денежной компенсации цедент справиться не в состоянии.
Чаще всего подобные ситуации возникают в следующих случаях:
- выполняется сложение всех убытков по одному страховому случаю;
- количество случаев, являющихся страховыми, существенно больше ожидаемой величины;
- суммарное количество выплат по денежным компенсациям превысило запланированную тенденцию.
Подобные случаи не позволяют страховщику в полной мере выполнить свои обязанности перед клиентами. Что приводит к большому количеству судебных разбирательств и возникновению невозмещенных убытков. Следствием являются серьезные финансовые проблемы.
Именно поэтому на законодательном уровне было разрешено передавать часть страховых случае на баланс других страховых компаний.
Таким образом, вероятность банкротства страховых компаний и возникновение факта отсутствия выплаты практически полностью исключается.
На сегодняшний день почти все страховые компании, действующие на территории Российской Федерации, нуждаются в перестраховании.
Так как большая часть их не имеет в наличии достаточного количества финансовых средств, которые могут обезопасить их от очень крупных рисков. По закону больших чисел вероятность появления таких рисков довольно высока.
Какие могут быть риски
Чаще всего осуществляется перестрахование объектов следующего типа:
- ядерных реакторов;
- электростанций атомного типа.
В число чаще всего страхуемых рисков входят следующие:
- авиационный;
- сельскохозяйственный;
- фармацевтический;
- терроризм, диверсии.
Аварии, которые могут возникнуть на объектах, связанных с ядерной энергией, влекут за собой практически всегда чудовищные по своим масштабам разрушения и человеческие жертвы.
Чтобы компенсировать их, в большинстве случаев требуются огромные денежные суммы. Именно поэтому ни одна страховая компания в мире не согласится застраховать подобные объекты только под свою ответственность.
Разрешить такую проблему может услуга перестрахования, когда несколько СК объединяются в страховой пул – чтобы уберечь себя от банкротства.
Авиационные риски, а также сельскохозяйственные, фармацевтические связаны с большим количеством финансовых потерь. Так как данные сферы деятельности подразумевают довольно серьезный риск, особенно это касается фармакологии.
Чуть реже услуга перестрахования используется в случае, когда компания старается обезопасить себя от различного рода рисков, связанных с большим количеством выплат.
Нередко по каким-либо причинам статистические данные не вполне отражают реальное положение дел, и количество страховых случаев за определенный промежуток времени может превысить запланированное значение. Именно в таких случаях цедент передает часть их цессионарию.
Активное и пассивное
В перестраховании используются два термина для обозначения операций с рисками:
| активное перестрахование | передача риска |
| пассивное перестрахование | прием риск |
Фактически, активным перестрахователем является цедент, пассивным – цессионарий. Имеется важная особенность: в реальности перестрахование активное и пассивное осуществляется одной и той же страховой компанией.
Большое количество связей, образовавшихся на рынке международного перестрахования, работают по принципу взаимного обмена интересами.
Таким образом, страхование обоих типов (активное и пассивное) должно быть полностью уравновешено в некотором временном интервале.
Интерес, переданный иной компании на страхование, должен измеряться величиной уже перечисленного страхового взноса.
И он должен быть равен интересу, полученному взамен или же размеру перестраховочного взноса за предоставление гарантированной оплаты по переданным рискам.
Перестраховочный интерес, переданный другой компании, называется «алимент». «Контралимент» — полученный взамен перестраховочный интерес. Эти два интереса в обязательном порядке должны быть равны друг другу.
В противном случае сформированные связи между страховыми компаниями, благодаря которым возможно осуществление перестрахования, будут нарушены. И предоставление данной услуги станет попросту невозможно.
Перестрахование на сегодняшний день является чрезвычайно востребованным. Так как возникает все большее количество предприятий, желающих уберечь себя от возможных финансовых затрат в связи с возникновением каких-либо непредвиденных ситуаций.
Также перестрахование дает возможность сделать компании, ведущие подобную деятельность, максимально финансово стабильными.
Основные принципы договора перестрахования рассматриваются тут.
Про валютные риски и способы их страхования читайте на этой странцие.
Видео: Страховой портфель и система перестрахования
Перестрахование существует довольно давно, потому уже сформировались несколько основных типовых договоров. Каждый из них имеет свои особенности, достоинства и недостатки. Одним из наиболее популярных является перестрахование облигаторного типа. Что это такое Договор облигаторного перестрахования сегодня гораздо более.
Сфера перестрахования становится все обширнее и сложнее с юридической точки зрения. Но сегодня используется всего три основных формы перестрахования, и одной из них является факультативное. Данный тип договора предоставления страховой услуги имеет как свои достоинства, так и недостатки. Что это такое Обычно стандартный.
Рынок услуг страхования постоянно расширяется и одной из самых популярных форм перестрахования является непропорциональное. На территории различных стран, в том числе России, оно используется с середины двадцатого века. Именно поэтому был накоплен большой опыт работы в данном направлении, позволяющий свести вероятность.
В русской разговорной традиции принято называть перестраховщиками людей, стремящихся переложить ответственность за свои действия или ее часть на плечи других. В отличие от бытового понимания, в страховании принято называть перестраховщиками не тех, кто боится брать весь риск на себя, а тех, кто готов компенсировать часть.
Перестрахование – это обязательная процедура рынка страхования, которая представляет собой довольно специфический аспект отношений между перестрахователем (цессионером или цессионарием) и перестраховщиком (цедентом). Все условия такого сотрудничества официально закрепляются договором страхования, в равной степени.
Каждый из нас хочет быть уверен в том, что в случае каких-либо событий, например, банкротства бизнеса, он сможет получить средства за моральную компенсацию в виде страховой выплаты. Поэтому, оформляя еще в самом начале своего «пути» документы, мы обязательно обращаемся в страховую компанию. Но как быть самим страховщикам.
Перестрахование сегодня является чрезвычайно популярной услугой – тому имеется множество причин. Данная сфера деятельности подразумевает большое количество всевозможных юридических сложностей. Именно поэтому, с течением временами и с учетом различного рода прецедентов, были сформированы несколько стандартных видов.
Страховые услуги с каждым днем становятся все более популярными. Нагрузка на страховщиков растет все больше — именно поэтому проводятся реформы законодательства, позволяющие несколько облегчить финансовую ответственность. Одна из наиболее эффективных мер – использование договора перестрахования. Что это такое Такое.
Источник