Озон инвестиции физических лиц

Платформа Ozon.Invest: инвестирование и кредитование в одном флаконе

В 2019 году российская платформа электронной коммерции Ozon запустила финансовый сервис Ozon.Invest, работающий по модели P2B. Он предназначен для кредитования ИП и юрлиц – продавцов и партнёров Ozon’а за счёт средств инвесторов-физлиц. Расскажем об особенностях этого сервиса и о том, как им воспользоваться.

Как это работает

Ozon.Invest – это финансовая площадка, куда физлица вкладывают деньги, а продавцы и поставщики Ozon’а их заимствуют. С каждым инвестором заключается договор, в котором указывается сумма и срок инвестиции, а процентная ставка устанавливается в 15% для всех вложений.

Инвестированные средства направляются на кредитование ИП и юрлиц, которые продают товары на Ozon’е или поставляют их платформе, по их заявкам. Для оценки надёжности и платёжеспособности заявителей сервис проводит их проверку по 200 параметрам. Проверяются финансовые показатели бизнеса, кредитная история, сведения об участии в арбитражных спорах, принципы KYC (от англ. know your customer – знай своего клиента).

Все операции, в том числе документооборот и расчёты, инвесторы и заёмщики выполняют в автоматизированном дистанционном режиме на сервисе.

Требования к заёмщикам

Зарегистрироваться на Ozon.Invest могут юрлица и ИП:

• продавцы и поставщики Ozon, ведущие бизнес более 20 месяцев;
• имеющие движение по расчётным счетам;
• исполняющие все обязательства по налогам;
• имеющие квалифицированную электронную подпись;
• зарегистрированные в РФ, для ИП требуется российское гражданство (для ряда регионов возможность воспользоваться сервисами пока отсутствует).

Компания планирует расширить круг потенциальных заёмщиков, обеспечив доступ к сервису любых юрлиц и ИП, а не только продавцов и поставщиков Ozon.

Условия предоставления займа

Приведём основные характеристики займа, который можно взять через сервис Ozon.Invest:

• сумма от 100 тыс. до 5 млн руб.;
• срок от 1 до 9 месяцев;
• ставка от 15% годовых;
• вознаграждение сервиса 2% от суммы займа (выплачивается сразу или включается в ежемесячные выплаты по выбору заёмщика).

Пример расчёта займа в сумме 1,2 млн руб., взятого на 6 месяцев под 18% годовых:

• ежемесячный платёж 214 630 руб. 26 коп.;
• переплата 87 781 руб. 56 коп., в том числе проценты 63 781 руб. 56 коп. и вознаграждение сервиса 24 000 руб.

Необходимые документы

Для подачи заявки на заём необходимо представить следующие документы:

1. цветную копию паспорта ИП или руководителя юрлица;
2. выписку из банка (банков) об оборотах по расчётным счетам за 12 полных месяцев в формате txt;
3. копию документа о назначении руководителя компании;
4. копию налоговой декларации (для УСН).

Дополнительно у заявителя могут запросить устав, свидетельство о постановке на налоговый учёт, ОГРН. Для оформления собственно договора займа к вышеописанным документам потребуются ИНН и реквизиты обслуживающего банка. Также могут быть запрошены документы, подтверждающие право собственности на помещение или на его аренду, а также описание цели займа.

Займы можно использовать для поддержки и расширения бизнеса, в том числе для:

• пополнения оборотных средств;
• покрытия кассовых разрывов;
• приобретения оборудования;
• оплаты поставок;
• открытия пунктов выдачи Ozon.

Порядок расчётов

Каждая заявка на заём включается в один из пакетов заявок, которые отражаются на Ozon.Invest. В свою очередь каждый инвестор выбирает для вложения средств конкретный пакет заявок. Сроки перечисления средств по заявке заёмщика зависят от объема пакета и количества инвесторов, готовых вкладываться в него. Сбор средств инвесторов для пакета может занимать от 1 часа до 5 дней.

В личном кабинете заёмщик может увидеть размер ближайшего платежа, график платежей и документы для расчётов. Он должен вовремя перечислять требуемую сумму с расчётного счёта по реквизитам, указанным в личном кабинете. Заём можно погасить досрочно без комиссии.

Выгода для инвесторов

Для физлиц доходность инвестиций через сервис Ozon.Invest в разы превышает доходность банковских вкладов. Например, по вкладу Газпромбанка «На вершине», который открывается при условии оформления полиса НСЖ, максимальная годовая ставка составляет 6,5%. При этом следует учитывать и риски, ведь такие вложения не подпадают под действие системы страхования банковских вкладов.

Открывайте вклады, не выходя из дома. Подобрать вклад

Источник

Обзор P2B платформы OZON Invest

Мы уже обращались к теме p2b кредитования в обзоре краудлендиговой платформы Penenza. Не вдаваясь в детали, напомним, что это форма кредитования бизнеса со стороны частных лиц на условиях договора займа с чётко прописанными сроками и процентными ставками. Сегодня присмотримся к относительно новому игроку на российском рынке, вас ждет мой отзыв о краудлендинговой платформе OZON Invest от всем известного интернет-магазина Озон. Давайте посмотрим, что она предлагает и каковы её достоинства и недостатки.

Что такое OZON Invest

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Интернет-магазин OZON работает в России ещё с тех пор, когда сама возможность заказать товар онлайн была в диковинку. На данный момент компания находится в убытках и не в состоянии предложить ни конкурентных цен, ни ассортимента, достойного лидеров. АФК Система как основной акционер даже планирует провести IPO Озона в поисках средств для его развития. Возможно, всё это и заставило руководство компании попытать счастья на новом поприще – краудлендинговое кредитование своих партнёров. Сервис запущен в конце 2018 г. и на момент публикации не добился заметного успеха. Однако для такого молодого проекта делать выводы, пожалуй, рано.

Вот основные условия для инвесторов, которые предлагает OZON Invest:

• Доходность до 18% годовых;
• Минимальная сумма для инвестирования 10 тыс. руб.;
• Максимальная сумма не ограничена;
• Сроки инвестирования от 1 до 9 месяцев;
• Аннуитетная (равными долями) система выплат.

Фактическая доходность оказывается намного ниже 18% годовых. Во-первых, ставка для заёмщика – те же самые 18%, но 2% из них составляет комиссия платформы за предоставление услуг. Соответственно, дойти до инвестора могут не более 16%. Во-вторых, заёмщик выступает в качестве налогового агента, поэтому на руки инвестор получает не полную сумму дохода, а остаток после вычета НДФЛ в размере 13%. В третьих, возможны индивидуальные договорённости между платформой и заёмщиком на условиях, не раскрываемых инвесторам.

На этом ограничение прав инвестора не заканчивается. Например, он не может выбирать, с какими конкретно компаниями заключать договор займа. Доступен только выбор одного из нескольких пакетов заёмщиков. В рамках каждого пакета инвестор получает список заёмщиков с разными сроками и суммами займов. Все инвестированные средства распределяются между заёмщиками, составляющими выбранный пакет.

Долгосрочные инвестиции – лучший выбор для частного инвестора

Долгосрочные инвестиции: плюсы и минусы стратегии

Доли заёмщиков при распределении суммы, вложенной инвестором, пропорциональны тому, какую долю занимают их займы в общей стоимости пакета. Например, если одна из компаний берёт заем, составляющий 10% от стоимости пакета, то на нее придётся 10% от средств, вложенных инвестором.

Максимальная сумма займа для одной фирмы ограничена 3 млн руб. Как только запрошенная заёмщиком сумма будет набрана, между ним и инвесторами заключаются договора займа, подписываемые в электронном виде. Оригиналы договоров не высылаются, хотя их можно распечатать из личного кабинета. Электронная подпись документа означает ввод SMS-кода, что является подтверждением согласия сторон с условиями договора.

Непосредственное общение инвестора и заёмщика не предусмотрены, платформа не даёт контактную информацию заёмщиков. Это не в лучшую сторону отличает OZON Invest, например, от лидеров российского рынка p2b финансирования. Расчёты между заёмщиками и инвесторами происходят по аннуитетной схеме. Это означает, что ежемесячно заёмщик выплачивает равные суммы долга, состоящие из его тела и процентов по нему. Благодаря снижению суммы долга, уменьшаются и суммы процентов.

НДФЛ в размере 13% платит не инвестор, а заёмщик, удерживая сумму налога из ежемесячных платежей инвестору. Сумма, которую получает инвестор, рассчитывается уже с учётом налога. Проиллюстрировать это на нашем примере можно следующей таблицей:

Такая схема расчётов удобна для инвестора тем, что он не должен подавать декларацию о доходах. Вся информация по поступившим и ожидаемым платежам доступна в личном кабинете инвестора в разделе «Аналитика». Вывести деньги можно только на тот же банковский счёт, с которого они были зачислены. Процесс вывода может занимать до трех рабочих дней. При этом с инвестора удерживается комиссия 28 руб. за один перевод.

Риски инвестирования на OZON Invest

Говоря о надёжности инвестирования на платформе OZON.Invest, нужно учесть некоторые нюансы. С одной стороны, представители сервиса утверждают, что заёмщики проходят тщательную проверку по 200 с лишним параметрам. Кроме того, поскольку все они хорошо известны компании OZON как постоянные поставщики, информация об их надёжности и платёжеспособности и так в целом известна. С другой стороны, возникает конфликт интересов между инвесторами и платформой, поэтому многое зависит от регламента работы с должниками. Он заключается в следующем.

При возникновении просрочки по очередному платежу, не превышающей 10 календарных дней, с представителями должника связываются сотрудники платформы и пытаются выяснить, когда можно ожидать погашения задолженности. Если просрочка превысила 10 дней, с должником начинаются переговоры в рамках досудебного урегулирования ситуации. Если же прошло более 15 дней, а ясности с ликвидацией просрочки всё ещё нет, юристы OZON Invest начинают подготовку документов для обращения в суд. Если суд принимает решение о принудительном взыскании с должника денежных средств, судебные приставы направляют исполнительный лист в банк, в котором у него открыт расчётный счёт.

С первого дня просрочки платежа как по займу, так и по процентам добавляются пени, которые рассчитываются по формуле:

Для чего инвестору индекс умных денег – Smart Money Flow Index

Smart Money Flow Index, или как следить за умными деньгами

Пени=Сумма просроченного долга*0,09*Число дней просрочки

Явное неудобство для инвестора связано с тем, что в личном кабинете он не видит детальной информации по просроченным платежам, а также о том, ведутся ли переговоры между представителями администрации и должником, и об их результатах.

Отзывы об OZON Invest

Судя по отзывам, опубликованным на сайте banki.ru, платформа работает, но с реальной доходностью всё далеко не так гладко, как кажется на первый взгляд.

Из объяснений представителя компании следует, что 18% годовых можно получить только при немедленном реинвестировании выплат, поскольку при аннуитетной системе ежемесячно сокращается тело долга, а соответственно, и выплаты процентов. К тому же в 6-месячном пакете заёмщиков могут быть более краткосрочные займы, которые снижают среднюю доходность пакета к концу полугодового срока. Из этого следует важный вывод. Для получения максимальной доходности инвестору придётся вложить сумму во много раз больше, чем 10 тыс. руб. Это нужно для того, чтобы каждая очередная выплата со стороны заёмщика превышала 10 тыс. руб. и была готова к немедленному реинвестированию.

Важно также непрерывно отслеживать свежие запросы на займы, чтобы деньги не застаивались на счете, а работали. При этом сбор средств в очередной пакет иногда занимает менее часа, поэтому далеко не каждому инвестору удается поучаствовать в новых пакетах. Всё это говорит о том, что OZON Invest – довольно трудоёмкий и затратный способ инвестирования, результаты которого не назовёшь пассивным доходом. Он требует начального капитала от 60–70 тыс. руб., свободного времени и готовности к рискам. И даже при этих условиях инвестор может рассчитывать лишь на довольно консервативную доходность, сравнимую с корпоративными облигациями компаний 2–3 эшелонов.

Нужен ли частному инвестору Private banking

Private banking: любой каприз за ваши деньги

Среди отзывов отмечаются также проблемы с надёжностью заёмщиков. Несмотря на все заверения администрации сервиса в их тщательном отборе, задержки выплат отмечают многие инвесторы. Возникают даже случаи дефолта.

В этом примере инвестору грозит общий убыток по всему пакету. Это следствие того, что инвестор вкладывает деньги на свой страх и риск и не может ни ознакомиться с рейтингом заёмщиков, ни выбрать их самостоятельно. Наконец, многие инвесторы жалуются на очень долгое зачисление денег (4 дня и дольше) и большие проблемы с выводом.

Выводы

При удачной, на первый взгляд, задумке, практическая реализация OZON Invest имеет слишком много недостатков. Их стоит перечислить отдельно:

• Низкая фактическая доходность;
• Отсутствие широкого выбора заёмщиков;
• С заёмщиками нельзя выйти на контакт;
• Задержки с вводом и выводом средств;
• Наличие комиссии на вывод средств;
• Ограниченный функционал личного кабинета.

Пожалуй, рекомендовать эту платформу как перспективный инвестиционный сервис, ещё рано. Я сейчас тестирую платформу небольшой суммой, посмотрим, что из этого получится.

Если у читателей имеется личный опыт инвестирования в OZON Invest, было бы интересно ознакомиться с отзывами в комментариях.

Источник