От чего можно застраховать свой бизнес

Страхование бизнеса

Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.

Еще о страховании:

Страховать можно имущество, товары и ответственность

Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.

Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.

Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.

Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.

В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.

Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.

Ответственность должностного лица — статья 15.23.1 Административного кодекса

Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.

Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.

Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.

Ответственность директора перед компанией

Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.

Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.

Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.

Материальная ответственность сотрудников

Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.

В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.

Сколько стоит застраховать бизнес

Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.

Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.

Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.

Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:

• тип постройки — отдельное здание застраховать дешевле, чем киоск или павильон;
• год постройки;
• материал, из которого построено здание;
• наличие пожароохранной системы;
• этажность;
• тип арендаторов — под что и кому сдается;
• риски затопления. У парикмахерской в цоколе высокий риск затопления, поэтому страховка будет стоить дороже, чем у той же парикмахерской, но на 10-м этаже бизнес-центра;
• опасные объекты вблизи, например автозаправка или атомный реактор.

Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.

Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.

Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.

Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.

У страховой должна быть лицензия

Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.

У страховой компании нужно проверить:

Страховать могут только компании с лицензией.

В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.

Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.

Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».

В договоре — проверить требования и условия возмещения

В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.

Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.

Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.

Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.

Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.

Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.

Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:

• позвонить в страховую, рассказать о происшествии и вызвать эксперта. Если в страховой нет эксперта, нужно звонить независимому. Он засвидетельствует факт пожара, потопа или другого страхового случая;
• составить акт.

Что делать, если затопило магазин

У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:

• где и когда произошел страховой случай;
• кто участвует в экспертизе;
• описание места;
• есть ущерб или нет;
• данные о противопожарной безопасности или состоянии труб;
• заключение.

Мы заполнили акт на случай потопа:

Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.

Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.

Короче

Что можно застраховать в бизнесе:

имущество и товар;

ответственность перевозчика, сотрудников и директора;

На что обратить внимание:

судебные дела страховой;

требования в договоре;

порядок фиксирования страховых случаев.

0,5% в год

от стоимости здания в среднем берут страховщики

Источник

От чего можно застраховать свой бизнес

Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.

Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:

• риски усиления конкуренции;
• изменение экономической ситуации;
• техногенные катастрофы;
• природные катаклизмы;
• социально-политические факторы;
• изменения в законодательстве.

Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:

• производственные риски (поломка оборудования и вызванный этим простой);
• коммерческие риски (утеря или ущерб товару в процессе транспортировки);
• финансовые риски (невыполнение обязательств перед банками, например невозможность погасить кредит);
• человеческий фактор (ошибочные решения сотрудников).

Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.

Как выбрать услуги страхования

Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:

• Каким рискам подвержен бизнес?
• Какова вероятность возникновения каждого из них?
• Какие это будет иметь последствия и какие расходы повлечёт?

Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.

Страховой пакет для малого бизнеса

Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.

Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Страхование имущества

Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.

Компенсация. Полная или частичная.

Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:

• автомобиль (по договору КАСКО), а также любой наземный (включая спецтехнику), морской, ж/д и воздушный транспорт;
• недвижимость;
• оборудование;
• товар в обороте;
• наличные деньги;
• груз во время транспортировки;
• сельскохозяйственную продукцию.

Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ

Страхование гражданской ответственности арендатора

Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору

Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).

Страховая компания возьмёт на себя неустойку.

Страхование профессиональной ответственности

Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.

Источник

Страхование бизнеса: стоимость услуги, условия и нюансы

Бизнесменам, имеющим страховку, чаще предоставляют кредиты в банках или дают в аренду помещения.

Вы открыли свой бизнес или только планируете это сделать. Пора определиться, нужна ли вам страховка. Ведь никогда не стоит исключать вероятности форс-мажоров: пожара, наводнения, кражи, поломки оборудования. По статистике, каждый год в России фиксируют 300 000 пожаров. Из них 240 000 случаев затрагивают коммерческие объекты, а значит, именно предприниматели находятся в повышенной зоне риска.

Сегодня есть большой выбор полисов для разных ситуаций. Давайте рассмотрим, какие бывают виды страхования малого и среднего бизнеса, во что это обойдется коммерсанту и как сделать правильный выбор.

Что предлагают страховые компании бизнесу

По статистике, предприятие сталкивается с форс-мажорными обстоятельствами один раз в 5 лет. Пожар или стихийное бедствие может уничтожить бизнес. Поэтому страхование деятельности ИП позволяет избежать тяжелых последствий от краха.

Что предлагают специализированные компании? Наиболее популярным и выгодным считается комплексный полис. Допустим, вам необходимо страхование семейного бизнеса от банкротства. Вы сравниваете предложения нескольких компаний и подбираете пакет, в котором включены все насущные риски.

Как правильно выбрать пакет услуг и просчитать риски? Допустим, вы владеете магазином. В этом случае особенно опасны: пожары, затопления, стихийные бедствия и кражи. Возгорание может случиться не только в магазине, но и на складе, поэтому его тоже лучше застраховать. Не стоит забывать об убытках от тушения огня, ведь уцелевшие товары могут быть испорчены водой.

Проследите за тем, чтобы в комплексном страховании обязательно присутствовала статья «страхование ответственности». Этот пункт означает, что страховая компания возместит потери не только бизнесмену, но и третьим лицам, которые пострадали от пожара или стихийного действия.

Комплексное страхование зачастую называют термином «Огневое». Оно предусматривает выплаты после:

• пожара;
• удара молнии;
• стихийных бедствий;
• краж, разбития витрин, порчи фасада злоумышленниками и пр.;
• терактов;
• взрывов газовых, паровых котлов, пиротехнических товаров и пр.;
• затопления в результате аварий водопровода, канализации, системы отопления;
• падения летательных аппаратов или их частей и груза.

Если вы по каким-то причинам отказываетесь от комплексного страхования, предлагаем рассмотреть отдельные пакеты.

Имущественное страхование

Страхование имущества предпринимателей – самая востребованная услуга. Оно подразумевает защиту собственности бизнесмена, в том числе:

• коммерческая недвижимость (магазин, офис, склад);
• торговое и производственное оборудование;
• оргтехника;
• деньги в кассе;
• другие товарно-материальные ценности.

Другими словами, вы защищаете все, что можно украсть, сжечь, затопить или испортить. Сколько стоит застраховать бизнес полностью? Сумма зависит от стоимости вещей: чем она выше, тем дороже придется заплатить по договору. Из этого вытекает совет: заявляйте сумму, которая соответствует действительности. Если занизить стоимость, то при наступлении страхового случая вам компенсируют только часть убытков.

Тарифы на такую услугу у каждой компании разные, они составляют от 0,01 до 1,5 % от стоимости имущества. Сумма зависит от нескольких факторов: популярности страховщика, видов имущества, дополнительных условия (например, рассрочки по внесению взносов).

Страхование ответственности

Это популярный вид страхования рисков в бизнесе. Полис покроет убытки предпринимателя по выплатам за нанесение ущерба третьим лицам. Например:

• покупатель подал иск в суд с требованием выплаты компенсации за покупку товара ненадлежащего качества, и выиграл дело;
• на транспортное средство, припаркованное у вашего заведения, с крыши упала наледь, и владелец требует справедливой компенсации;
• человек поскользнулся на ступеньках и получил травму.

Другими словами, страховка охватывает случаи, при которых бизнесмен виноват и должен нести ответственность за причиненный вред посетителям заведения или офиса.

Что нужно помнить при заключении договора? В нем заранее оговаривается сумма страховой выплаты. Поэтому, если ущерб будет выше, остальную часть выплачивает предприниматель.

Страхование от производственных перерывов

Эта услуга покрывает убытки, понесенные страхователем в результате непредвиденного простоя производственных мощностей или оборудования. Как это работает? Предположим, вы владеете салоном красоты. Этажом выше протекли водопроводные трубы. Часть оборудования, товаров и принадлежностей, предметов мебели и отделка интерьера уничтожены водой (именно затраты на их восстановление и компенсирует страховщик). Вдобавок, салон красоты вынужден приостановить деятельность и закрыться на ремонт. Соответственно, к убыткам прибавятся:

• упущенная выгода (доход);
• издержки на ремонт помещения;
• прочие затраты (зарплата сотрудникам в дни простоя, арендная плата, налоги).

Как раз в этом случае огромную финансовую помощь окажет страховка от производственных перерывов.

Что нужно знать? В договоре есть важный пункт, именуемый франшизой. Это минимальный срок простоя, после которого начинает действовать страховой случай. Например, в вашем договоре указана франшиза длительностью 3 дня. Соответственно, страховой случай наступит только при условии, что предприятие не работало дольше 3 дней. Выплаты будут начисляться, начиная с четвертого дня. Первые 3 дня простоя не будут компенсированы.

Еще несколько полезных пакетов

Для целей страхования юридических лиц используются и другие виды полисов. Давайте их рассмотрим.

ДМС (добровольное медицинское страхование)

ДМС для персонала – полис, позволяющий получить медицинскую помощь в любом медучреждении, в рамках оговоренного перечня услуг и уровня больницы. Такой вид страхования дает преимущества и сотрудникам, и работодателю. Персонал получает уверенность в том, что их здоровье под защитой. Начальник – уважение со стороны сотрудников. Страховые выплаты не облагаются налогами, они не учитываются в совокупном годовом доходе работников.

Стоимость ДМС варьируется от 6 до 10 тысяч рублей. Она зависит от спектра услуг, количества застрахованных лиц (только работник или дополнительно члены его семьи), прочих факторов. Страховые компании разрабатывают «корпоративные» тарифы, они обходятся дешевле, чем оформление полиса на каждого работника.

Страхование товаров при перевозке

Страхование грузов – популярный вид полисов. Компания выплатит компенсацию, если в дороге товар пострадает по разным причинам — неблагоприятные погодные условия, ДТП, кража, военные действия, порчи и пр. Цена стартует с 0,08 % от стоимости груза и выше.

Автострахование

Если в вашей компании есть автопарк, то тут появляются новые риски — угон, ДТП, поджог и другой намеренной и непреднамеренной порчи. Автомобильное страхование бизнеса — это возможность защитить финансовую стабильность предприятия и компенсировать непрогнозируемые расходы. Ставка у компаний стартует от 0,15 % от стоимости транспорта.

Обратите внимание, что есть 3 типа автострахования — А, В и С.

• Тип A – компенсирует убытки при ДТП, угоне и грабеже, а также страхует от ответственности за все возможные риски перед третьими лицами.
• Группа B – страхование пассажиров от несчастного случая.
• Группа C – выплаты при порче груза.

Важно! При выезде за границу владельцы транспортных средств должны оформить Зеленую карту – международный полис страхования автогражданской ответственности. В случае наступления аварии она возместит убытки, причиненные третьим лицам по вине водителя.

Кибер-страхование

Страхование от кибер-рисков будет актуальным для финансовых организаций, IT-компаний, СМИ и пр.. В стоимость полиса входит:

• привлечение экспертов для проведения кибер-расследования (общение с вымогателями, установление заказчиков);
• покрытие издержек на защиту, которые возникли в результате вмешательства в корпоративную информацию или нарушений персональных данных;
• покрытие расходов, связанных с проведением расследований регулирующими органами;
• антикризисный PR — восстановление репутации пострадавшей фирмы, ее руководства и сотрудников;
• юридическая поддержка;
• помощь специалистов в восстановлении данных;
• покрытие издержек за перерыв в производстве, если он связан с кибер-атаками.

Такой полис не имеет фиксированной стоимости. Ее определяет страховая компания после комплексной оценки рисков.

В первую очередь специалисты оценивают географию продаж. Например, если клиент имеет юрисдикцию в США или Канаде, это приводит к удорожанию полиса.

Затем страховщики оценивают степень защиты персональных данных и безопасность компьютерных сетей. Стоимость полиса прямо пропорциональна количеству конфиденциальной информации пользователей, к которой у клиента есть доступ.

В отдельном порядке анализируются субподрядчики, с которыми сотрудничает страхователь. Их проверяют на опыт и надежность.

Стоимость страхования

Какова стоимость обязательного страхования бизнеса в России? Есть 3 типа таких полисов:

• полис ОСАГО – цена стартует от 2000 рублей;
• обязательное страхование объектов повышенной опасности – цена зависит от класса опасности объекта и варьируется в пределах 0,18–0,7 % от лимита ответственности;
• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков пассажиров всех видов транспорта – тарифы зависят от степени риска и других факторов.

Теперь перейдем к необязательным видам страхования. Тарифы компаний варьируются в зависимости от объекта, количества включенных рисков, а также от ценовой политики оператора. Они могут рассчитываться либо в процентах от страховой суммы либо стоимости имущества. Если выбрать комплексный пакет в одной фирме (страхование сразу по разным видам рисков), то можно сэкономить 10–20 %.

Давайте для примера возьмем магазин одежды. Допустим, владелец решил застраховать всё, что касается бизнеса — здание, товар, автомобиль, перерыв в деятельности и ответственность. В таком случае полис будет рассчитываться по следующей схеме:

Вид страховки	Оценочная стоимость (в рублях)	Процентная ставка	Стоимость полиса
Недвижимость (магазин)	2 000 000	0,15	3 000
Автомобиль	500 000	0,17	850
Товар	2 500 000	0,45	11 250
Оборудование	50 000	0,4	2 000
Перерыв в деятельности	150 000	0,6	900
Страхование ответственности	3 000 000	0,06	1800

Итоговая сумма всех страховок для магазина и служебного авто составит 19 800 рублей.

Выводы

Значение страхования для бизнеса сложно переоценить. Начнем с того, что коммерсантам, имеющим полис, чаще предоставляют кредиты в банках или дают в аренду помещения. Кстати, о кредитовании: часто залоговым имуществом являются товары в обороте. А по правилам банков, любой залог необходимо застраховать.

Так что полис никоим образом нельзя считать бесполезной тратой денег. В жестких условиях конкуренции выгоднее заплатить за страхование бизнес-проектов и быть уверенным в завтрашнем дне. Стоимость полисов доступна практически каждому коммерсанту.

Источник