Тема 4. Страхование на железнодорожном транспорте
1. Личное страхование на железнодорожном транспорте
2. Страхование ответственности перевозчика
3. Страхование ответственности железнодорожного перевозчика по международному праву
4. Страхование подвижного состава
1. Железнодорожный транспорт является источником повышенной опасности, поэтому при перевозках возможна смерть или причинение вреда здоровью пассажиров, работников поездной бригады, третьих лиц в результате несчастного случая в пути. В связи с этим в зависимости от интересов различают добровольное и обязательное страхование, предусматривающее, как правило, минимум защиты.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет третьих лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.
Обязательное личное страхование на железнодорожном транспорте включает в себя:
— страхование от несчастных случаев пассажиров дальнего следования;
— страхование работников поездных бригад, железнодорожников, ведомственной охраны и т.д., т.е страхование личного состава работников транспорта.
Личный состав работников делится на:
1. Группу, обеспечивающую непосредственные перемещения пассажиров и грузов — линейный состав.
2. Группу работников, обслуживающих перевозки — технический и коммерческий персонал.
К линейному составу на ж.д. транспорте относят локомотивные и поездные бригады. Они относятся к составу, связанному с повышенной опасностью и обязанному соответствовать квалификационным требованиям.
Линейный состав подлежит обязательному страхованию жизни и от несчастных случаев на производстве.
Уровень страховой защиты согласуется с профсоюзом, с работодателем и фиксируется либо законодательным, либо отраслевым нормативом.
Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев проводится на основании Указов Президента РФ № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7.07.92 и № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6.04.94 г. Ему подлежат пассажиры всех видов транспорта, включая туристов и экскурсантов, совершающих поездки по линии туристических и экскурсионных фирм. Страхованию не подлежат пассажиры железнодорожного транспорта пригородного сообщения. Не страхуются также пассажиры международного сообщения, за исключением туристов и экскурсантов.
Страхователем является перевозчик, который заключает со страховщиком договор. В обязательном страховании страхователь не вправе самостоятельно выбирать организацию, размеры страховой суммы, страховых платежей, выплат и пр. Страховая сумма на одного пассажира составляет 120 минимальных оплат труда. Размер минимальной оплаты труда принимается на дату приобретения проездного документа. Размеры страхового тарифа утверждаются органом страхового надзора и согласуются с Министерством транспорта. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже билета, она составляет 2 руб.30 коп. Если пассажир следует по бесплатному билету, то страховая премия с него не взимается и страховщику не поступает.
Основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются на цели безопасности железнодорожных перевозок, что составляет 82 % от собираемых страховых премий.
Договор страхования заключается в устной форме, когда пассажир заявляет о намерении совершить поездку поездом, а его заключение подтверждается приобретением билета. Договор прекращается при отказе пассажира от поездки и страховая премия возвращается. Страховыми случаями признаются травма и смерть в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Чаще всего это травмы, связанные с падением вещей с верхних полок на пассажиров, ожоги горячим чаем, учитываются отравления, простуда и пр. При наступлении страхового случая страхователь, т.е. перевозчик, обязан составить страховой акт и вручить его пассажиру, или переслать в страховую организацию в случае смерти пассажира.
Страховыми не признаются случаи, связанные с совершением пассажиром умышленного преступления, нахождением его в состоянии опьянения, самоубийством, за исключением случаев, когда пассажир был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, умышленным причинением себе телесных повреждений, нарушением инструкций. Также не является страховым случаем естественная смерть пассажира, в том числе от обострения хронических заболеваний.
Страховая выплата в случае смерти пассажира составляет 100 % от страховой суммы, при повреждении здоровья выплачивается ее часть, в зависимости от степени тяжести полученной травмы, например за травмы лица и шеи выплачивается 0,5% за каждый день лечения, независимо от его срока.
Срок страхования начинается с момента объявления посадки в поезд и заканчивается в момент остановки покидания вокзала пассажиром, но не более одного часа, после прибытия поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала на весь период ожидания посадки в следующий поезд. Страхование транзитных пассажиров прекращается, если они покинули территорию вокзала и возобновляется при возвращении обратно.
Пассажир имеет право добровольно застраховать свою жизнь и здоровье. Добровольное страхование позволяет защитить пассажиров от дополнительного рисков, увеличить сумму страхового покрытия и период ответственности страховщика. В соответствии с правилами добровольного страхования пассажиров железнодорожного транспорта от несчастных случаев, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а по страхованию имущества пассажира определяется стоимостью, не превышающей рыночной цены. Пассажир имеет право застраховать свою жизнь одновременно в нескольких компаниях, при этом он вправе претендовать на компенсацию ущерба со всех страховых компаний, единственным ограничением является злой умысел пассажира, когда договор страхования ликвидируется в силу закона.
Страховыми случаями признаются:
— несчастный случай, повлекший за собой повреждение здоровья или смерть;
— обращение в медицинское учреждение, начиная с первого дня, повлекшее расходы за оказанное лечение;
— покупка лекарственных средств и перевязочных материалов;
— преждевременные роды, или выкидыш вследствие травмы при несчастном случае;
— транспортировка пассажира в лечебное учреждение или к месту жительства;
— репатриация тела погибшего пассажира к месту постоянного жительства, без расходов на погребение.
При наступлении несчастного случая пассажиру выплачивается 0,3% от страховой суммы за каждый день непрерывного лечения, начиная с первого дня.
Добровольное страхование проводится на основе договора между пассажирами и страховщиком. В соответствии с законом должен содержать определенные условия и реквизиты сторон, а именно:
— наименование организации, заключившей договор ее юридический адрес, телефон, расчетный счет, объект страховой защиты и перечень рисков, от которых производится страхование;
— размер страховой защиты и страховой премии;
— период и место действия страховой защиты.
2. Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных интересов граждан и организаций. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры для компенсации вреда или ущерба, причиненных потерпевшему. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен ущерб. На железнодорожном транспорте ответственность наступает:
— за смерть и ранение пассажиров;
— за багаж, груз или иное имущество;
— перед Третьими лицами, кроме пассажиров.
Страхование производится от следующих рисков:
— от претензий, предъявленных владельцами груза в связи с его гибелью, физическим повреждением или утратой при перевозке;
— от предъявленных клиентами требований возместить их убытки, возникшие в результате ошибочных действий или упущений работников при исполнении ими договора перевозки или договора транспортно-экспедиционного обслуживания;
— от возможных претензий за вред, причиненный третьим лицам самим грузом или грузовыми транспортными средствами, включая страховую защиту от ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использование перевозчиком транспортных средств, осуществлением операций по погрузке-выгрузке, загрязнением окружающей территории при аварии и т.д.
Возмещаются также расходы по спасению груза и потерпевших лиц и оказанию им необходимой помощи, расходы по уменьшению размеров убытка, расходы по оплате услуг экспертов, судебные издержки Страхователя по делам о возмещении вреда.
Страхование осуществляется на годовой или порейсовой основе. Страховая сумма определяется по соглашению сторон с учетом видов и объемов грузоперевозок, возможных размеров претензий со стороны третьих лиц, а также масштабов вреда, который может быть причинен жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей среде при транспортировке груза. Размер страховой премии определяется индивидуально для каждого перевозчика с учетом характерных факторов риска.
3. Страхование гражданской ответственности железнодорожного перевозчика регулируется Бернской «Конвенцией о международных железнодорожных перевозках» в редакции 1980 г. В ее состав входят «Конвенция о перевозках пассажиров» и «Конвенция о международных перевозках грузов». По этим документам ответственность перевозчика за сохранность и просрочку в доставке груза строится на единых принципах.
Перевозчик освобождается от ответственности, если несохранность или несвоевременная доставка груза были вызваны обстоятельствами, которые железная дорога не могла избежать и последствия которых не могла устранить. Перевозчик не отвечает также за несохранность груза, вызванную недостатками тары, особенно если эти недостатки были отражены в товарно-транспортной накладной, при осуществлении погрузки и выгрузки груза клиентом, естественными свойствами груза, внесении неправильных сведений в накладную.
При несохранности грузов возмещение соответствует рыночной цене, но не может превышать 50 франков за килограмм веса при необъявленной стоимости. При утрате груза возмещаются также провозные платежи и таможенные сборы, падающие на этот груз. При просрочке в доставке груза свыше 48 часов, железная дорога выплачивает штраф в размере 0,1 провозных платежей, но не более 50 франков за отправку. При наличии убытков возмещение может быть выплачено в пределах размера двойной провозной платы. В случае доказательства умысла перевозчика на реализацию ущерба он обязан полностью возместить нанесенные убытки.
В настоящее время на территории РФ действует «Соглашение о международном железнодорожном грузовом сообщении», и все страны бывшего СССР (кроме Эстонии) вступили в него. Согласно ему претензии к железной дороге могут быть предъявлены в течение шестимесячного срока, а претензии по уплате штрафа — в течение 45 дней. По этому соглашению основанием для предъявления претензии является полная утрата, частичная утрата, повреждения, порча или снижение качества груза, просрочка его доставке, перебор провозных платежей. При подаче претензий грузоотправитель обязан предъявить дубликат накладной и коммерческий акт, а грузополучатель — оригиналы накладной и коммерческого акта. Срок для рассмотрения претензии и дачи ответа подателю претензии для железной дороги установлен 180 дней со дня заявления претензии. Железная дорога может полностью или частично признать требование или отклонить претензию. При отказе она обязана возвратить все приложенные к претензии документы и дать мотивированное объяснение отказа в требовании.
4. Одним из наиболее важных условий развития любого бизнеса является минимизация рисков. Для железнодорожного транспорта характерна ситуация возрастания рисков природного и техногенного характера. Объектом страхования на ЖДТ являются локомотивы, грузовые и пассажирские вагоны всех типов, которыми дорога владеет, пользуется и распоряжается на основании права собственности и которые указаны в перечне договора страхования. При возникновении следующих страховых случаев дорога имеет право на возмещение:
— гибель или повреждение подвижного состава в результате аварии, крушения, пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц;
— невозврат железнодорожных транспортных средств, под которым понимается их неприбытие в пункт приписки в течение 6 месяцев со дня предполагаемого срока возврата при отсутствии сведений о их местонахождении.
Необходимым условием для заключения договора страхования является исправное техническое состояние подвижного состава и его регистрация в установленном законом порядке. Срок действия договора может быть от нескольких недель до одного года.
1. При наступлении страхового случая, связанного с безопасностью движения, главный ревизор отделения ЖД, получив информацию от дежурного по отделению, заполняет информационное сообщение по форме и не позднее 72 часов (не считая выходные и праздничные дни) с момента обнаружения происшествия отправляет его в страховую компанию, причастную службу и финансовую службу управления дороги.
2 Руководитель структурного подразделения, где наступил риск, связанный с совершением противоправных действий со стороны третьих лиц, обязан оформить справку об обращении в правоохранительные органы в течение 72 часов, и по возможности произвести фотосъемку поврежденного объекта страхования.
3. В случае повреждения застрахованного имущества в результате неумышленных действий третьих лиц при проведении ПРР руководитель структурного подразделения обеспечивает возможность предъявления страховой компании иска к виновному лицу за повреждение.
4. В случае пропажи без вести застрахованного средства ответственный сотрудник вагонной службы управления дороги комплектует пакет документов, который содержит справку о невозвращении вагона страхователю и передает в финансовую службу для дальнейшей передачи к страховщику.
После получения полного комплекта документов страховая компания имеет право в течение 20 рабочих дней принимать решение о признании данного события страховым или об отказе в выплате.
Источник
СТРАХОВАНИЕ НА ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОМ ТРАНСПОРТЕ
Транспортное страхование – комплекс услуг, включающий совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на всех видах транспорта.
Страхование на железнодорожном транспорте производится как в отношении имущества, грузов и пассажиров, так и в отношении страхования ответственности железнодорожного перевозчика за вред здоровью и имущественным интересам третьих лиц.
Посредством страхования обеспечивается надежность транспортного процесса для всех участников: железных дорог, операторов, пассажиров, экспедиторов, грузовладельцев и просто граждан, живущих или работающих рядом с железной дорогой.
Страхование охватывает перевозки, осуществляемые на железнодорожных путях как общего, так и необщего пользования с учетом их специфики. Одновременно учитывается и то, что на железнодорожном транспорте целый ряд рисков покрывается ответственностью субъектов хозяйствования, вина за которые возложена в соответствии с положениями, установленными в Законе «О железнодорожном транспорте в РФ» и в Уставе железнодорожного транспорта РФ на железную дорогу. [8]
Страхование на железнодорожном транспорте включает также комплекс услуг по социальному и личному страхованию работников этой отрасли, страхованию пассажиров, перевозимых железной дорогой. Условия труда и жизни железнодорожников, отраслевая специфика факторов риска предъявляют определенные требования к обеспечению страховой поддержки и наемных работников, а также перевозимых пассажиров.
В рамках учебного пособия рассматриваемые виды страхования на железнодорожном транспорте можно объединить в 2 группы: виды имущественного страхования и виды личного страхования (табл. 3.1).
Отдельного внимания заслуживает изложение основ обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которым охвачены работники предприятий железнодорожного транспорта.
Виды страхования на железнодорожном транспорте
| Вид страхования | Объект страхования |
| 1. Имущественное страхование: – страхование грузов; | Перевозимые материальные ценности плюс расходы по транспортировке груза. |
| – страхование ответственности перевозчика и экспедитора; | Ответственность железных дорог перед третьими лицами, не являющимися пассажирами или грузоотправителями. |
| – страхование средств железнодорожного транспорта | Тяговый подвижной состав (локомотивы, дизель-поезда и т.д.), вагоны всех типов, контейнеры |
| 2. Личное страхование: – добровольное медицинское страхование; | Риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованных – работников ОАО «РЖД» |
| – негосударственное пенсионное страхование работников ОАО «РЖД»; | Потеря трудоспособности в связи с достижением возраста, дающего право на установление трудовой пенсии по старости; наступление инвалидности при наличии ограничения способности к трудовой деятельности; смерть участника-вкладчика. |
| – добровольное страхование пассажиров, перевозимых железнодорожным транспортом; – обязательное личное страхование пассажиров | Потеря здоровья, трудоспособности или смерть пассажира в результате несчастного случая, связанного с поездкой |
Виды имущественного страхования
Страхование грузов
Еще несколько лет назад в России страхование грузов носило, скорее, фрагментарный характер, охватывая лишь незначительную долю сегмента грузоперевозок.
Страхователями могут быть собственник груза, залогодержатель, перевозчик. Страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в сохранении её. Документами для доказательства интереса при страховании груза являются коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, фактуры, счета.
При заключении договора страхования в нем указываются «события» и «опасности», при наступлении которых убытки возмещаются страхователю.
В страховании грузов сегодня заинтересованы, как правило, их владельцы, причем в качестве страхователя могут выступать как грузоотправитель, так и грузополучатель – в зависимости от условий перехода ответственности за товар и прав собственности за него, а также нередко и компании-экспедиторы при заключении договоров от своего имени в пользу грузовладельца. В нормативно-правовой базе, определяющей обязательства участников грузоперевозок по железной дороге, основные нормы императивны, т.е. отступление от них не допускается. Основным специальным документом, регламентирующим ответственность сторон, является Федеральный закон №18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта РФ» от 10.01.2003 г. [8].
Цель страхования грузов – создание условий гарантированной компенсации финансовых убытков, возникающих в процессе транспортировки вследствие гибели, хищения, уничтожения или повреждения груза в результате обстоятельств, не зависящих от его владельца.
Необходимо отметить, что страхование грузов защищает не только материальные объекты, но также расходы, связанные с транспортировкой грузов, а именно:
● перегрузки, перевалки, складирование груза;
● ожидаемую прибыль от реализации груза;
● расходы на рекламу, связанные с транспортируемым грузом.
Подчеркнем, что страхование грузов может стать существенным конкурентным преимуществом для транспортных и экспедиторских компаний на рынке услуг по транспортировке грузов. Стоимость страхования может быть включена как в цену доставки, так и оплачиваться клиентом дополнительно.
Тариф колеблется от 0,1 до 0,5 % от страховой суммы в зависимости от набора рисков, редко превышая планку в 1 % [14].
Стоимость страховых услуг зависит: от вида груза (насколько он подвержен рискам: бьется, привлекателен для кражи, скоропортящийся, опасный и т.д.); от условий перевозки (будет ли этот груз перегружаться в процессе доставки); от срока и маршрута (внутренняя или международная транспортировка); от упаковки груза; от размера франшизы и репутации перевозчика.
Необходимо учитывать и то обстоятельство, что железнодорожным транспортом перевозятся грузы, представляющие потенциальную угрозу как окружающей среде, так и жизни и здоровью людей. Поэтому нельзя обойти стороной страхование опасных грузов, которое условно можно подразделить на два вида:
1) страхование ответственности за нанесение вреда при перевозке опасных грузов;
2) страхование опасных грузов вследствие их утраты, повреждения или гибели (уничтожения) – независимо от способа транспортировки.
При осуществлении указанного вида страхования и рассмотрении претензии страховщики руководствуются следующим:
● статьями 6 и 15 ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» [6];
● Конвенцией о гражданской ответственности за ущерб, причиненный при перевозке опасных грузов автомобильным, железнодорожным и внутренним водным транспортом, а также другими конвенциями и соглашениями (Единые правила, касающиеся договора международной перевозки грузов железнодорожным транспортом и Конвенция о международной перевозке грузов железнодорожным транспортом);
● правилами перевозок опасных грузов по железным дорогам или автомобильным транспортом;
● классификацией опасных грузов по характеру и степени их опасности; различными предписаниями (касающимися свойств опасных веществ и предметов), а также требованиями к транспортным средствам и оборудованию.
К сожалению, грузоотправители часто пользуются собственным, далеко не всегда отвечающим требованиям безопасности, подвижным составом. Иногда пытаются провести опасные вещества под иным наименованием или помещают их в контейнеры с другими грузами без учета совместимости.
Мало кто из профессионалов транспортно-экспедиторского бизнеса знает и использует «Правила безопасности при перевозке опасных грузов». А ведь основные требования просты и очевидны:
● все сильнодействующие ядовитые вещества и другие опасные грузы (различные растворители или горючесмазочные) должны перевозиться в специальных упаковках и ёмкостях, гарантирующих их изоляцию от внешней среды;
● для данной категории грузов должен использоваться специальный подвижной состав;
● транспортные средства или вагоны – обязательно исправные, снабженные «знаками опасности»; цистерны – с особой герметичностью котла и запорных устройств.
Договор страхования может заключаться на различных условиях: как покрывать все возможные риски, так и определять риски по выбору страхователя. Обычно предлагают следующие условия:
1) с ответственностью за все риски;
2) ответственностью за риски частной аварии;
3) ответственностью за риски крушения;
4) без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.
Существуют две основные разновидности договоров страхования грузов, которые различаются по срокам действия и специфике взаимодействия страхователя со страховщиком:
1) договор страхования (полис) на разовую перевозку (т.е., если необходимо застраховать единичную партию товара или особо ценный груз; срок его действия – период перевозки);
2) генеральный договор (генеральный полис): тем, кто занимается регулярными грузоперевозками или их экспедированием этот вид договора выгоднее: он действует в течение года и сэкономит время и деньги; чаще всего по такому договору страховая компания отвечает за груз с момента приема на складе до момента доставки на конечный склад; стоимость данного полиса обычно на 20–30 % ниже, чем в случае единичного рейса, кроме того, заметные скидки получают постоянные клиенты страховых компаний.
Под страховой стоимостью груза понимается его действительная стоимость в месте нахождения груза в день заключения договора страхования. Страховая сумма определяется соглашением сторон и не может превышать его страховой стоимости.
Необходимо заострить внимание на тех документах, которые должен предоставить грузовладелец для получения страхового возмещения за поврежденный или пропавший груз. Прежде всего, это документы, подтверждающие страховой интерес выгодоприобретателя – лица, которое получает возмещение: товарно-транспортная накладная, контракт на поставку, счет-фактура, поручение на заключение договора страхования и получение возмещения, договор транспортной экспедиции. Затем документ, подтверждающий факт наступления страхового случая, – коммерческий акт железной дороги, материалы ОВД на транспорте по факту происшествия с грузом. Необходима и калькуляция реального ущерба: стоимость ремонта, составленная независимыми экспертами, дефектные ведомости, справки ОВД, подтверждающие факт хищения и другие официальные документы. Важно, что страховая компания вправе возмещать лишь реально понесенный ущерб, подтвержденный документально.
Безусловно, сегодня динамика развития рынка страхования грузов и постоянное увеличение объемов страховых премий формируются в основном за счет увеличения внешнеторгового оборота. Однако, несмотря на это, потенциал для развития рынка страхования грузов имеется.
На сегодняшний день каждая вторая страховая компания имеет лицензию на проведение страхования грузов. Однако, по оценке экспертов, реально работают на этом рынке немногие [15]. Так, в рейтинге ведущих компаний в страховании грузов лидирующие позиции занимают «Ингосстрах», «Росно», «Гефест» и др. Если говорить о железнодорожном транспорте, то к этой группе следует, безусловно, добавить «ЖАСО» (г. Москва), «ДальЖАСО» (г. Хабаровск). Именно на эти фирмы приходится львиная доля премии рынка страхования грузоперевозок. Например, «ЖАСО» сегодня – это 51 филиал и 111 офисов продаж в 67 субъектах РФ. Это страховое общество осуществляет страхование фактического объема ежедневных отгрузок по так называемому генеральному полису.
Железная дорога принимает к перевозке практически все существующие грузы: от щебня и песка до ракетных двигателей и ядерного топлива, следовательно, предвидеть все нештатные ситуации, которые могут произойти с грузом в пути, практически невозможно.
Россия – уникальная по своей территории и климатическим условиям страна: железные дороги проложены и в степях Поволжья, и в заполярной тундре Мурманска, и в дальневосточной тайге, где случаются стихийные бедствия, которые нельзя ни предсказать, ни предотвратить. Можно только застраховаться от них и получить гарантии возмещения возможного материального ущерба от происшествий с грузом.
Говоря о перспективах развития данного сегмента транспортного страхования, необходимо отметить, что все риски должны покрываться ответственностью перевозчика. Страхование ответственности перевозчика важно не только для самого перевозчика как способ компенсации возможных убытков, но и для клиентов (грузовладельцев), поскольку им предпочтительнее и надежнее иметь дело с перевозчиком, чьи гарантии компенсации возможного ущерба, понесенного по его вине, подтверждены соответствующим страховым полисом.
Документы страховой компании «ДальЖАСО», используемые в практике страхования грузов, представлены в прил. 3.
Источник