Куда можно инвестировать деньги небольшую сумму школьнику

Как инвестировать в будущее детей: выбираем правильные инструменты и стратегию

Куда и на каких условиях инвестировать родителям, которые хотят позаботиться о «финансовой подушке» для ребёнка? Начальник отдела брокерского обслуживания МТС Банка Олеся Усольцева рассказывает, какие инструменты инвестирования оптимальны в этом случае и на кого открыть счёт — на ребёнка или родителя.

Инвестиции в детей — это забота об их будущем. Чем раньше начнёте, тем существеннее будет доход, и к совершеннолетию ребёнок получит приличную сумму, которой хватит для старта во взрослую жизнь. Рассмотрим три варианта инвестирования с целью оплатить обучение в вузе, купить первое отдельное жильё или, возможно, даже открыть собственный бизнес.

Накопительный вклад в банке

Один из самых популярных способов сохранить и приумножить накопления с минимальными рисками. С точки зрения российского законодательства, правильнее оформить банковский счёт на ребёнка. Если деньги понадобились до совершеннолетия, родители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение на досрочное расторжение вклада. В данной ситуации это не минус, а, скорее, сдерживающий фактор, который стимулирует родителей ответственно подходить к текущим тратам и не рассчитывать на деньги ребёнка.

Преимущества банковского вклада

• Процедура открытия депозита не требует специальных знаний, прозрачна и понятна большинству людей.
• На депозитном калькуляторе можно заранее подсчитать сумму, которую ребёнок получит через N лет.
• В России вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей участвуют в системе государственного страхования.

Также помните, что вклад должен быть:

• долгосрочным;
• пополняемым;
• пролонгируемым (с возможностью продления).

Накопительный вклад в банке — надёжный, но не самый доходный инструмент инвестирования. инфляции может возникнуть ситуация, когда вы сохраните, но не приумножите первоначальную сумму. Однако это всё равно выгоднее, чем хранить деньги дома, когда инфляция съедает часть суммы.

Особенности инвестирования через вклад

Депозит позволяет получить в среднем доход, равный уровню официальной инфляции, а для заключения договора потребуется только внутренний паспорт. Главное, убедиться заранее, что банк участвует в госпрограмме страхования вкладов, — это гарантирует защиту ваших вложений.

Для открытия вклада на ваше имя достаточно паспорта гражданина РФ, при открытии вклада на имя ребёнка потребуется также свидетельство о рождении. Стоит учитывать, что не все банки открывают счета на имя несовершеннолетних.

Паевой инвестиционный фонд

Более высокий доход ждёт тех, кто планирует инвестировать в ценные бумаги. Вы можете сами проводить операции от имени ребёнка или поручить это доверительному управляющему. Новичкам лучше обратить внимание на ПИФы — паевые инвестиционные фонды. В ПИФе управляющая компания консолидирует вложения сразу нескольких инвесторов, то есть вы получаете в собственность пай (небольшой кусочек) такого фонда.

ПИФы подходят тем, кто ищет более доходный вариант инвестирования, чем депозит, но при этом нуждается в максимально простых и доступных инструментах. Выгоднее инвестировать в несколько ПИФов одновременно — так вы снизите риски за счёт распределения средств. Сегодня одни фонды растут в цене, другие — падают, а через пару лет ситуация может кардинально измениться. Работая с паевыми фондами с разной инвестиционной стратегией, вы практически не страдаете от подобных колебаний.

Преимущества ПИФа

• Вашими финансами управляют опытные специалисты.
• Можно инвестировать любую сумму, начиная от 100 рублей.
• Работу ПИФов контролирует Центробанк РФ.
• Доступны разные инвестиционные стратегии, например, инвестиции в акции, облигации, конкретную отрасль.
• При инвестировании сроком от трёх лет доступны льготные условия налогообложения.

Недостатки у ПИФов тоже есть: ваши инвестиции не застрахованы, доход не гарантирован государством, выбранный ПИФ может долгое время работать в убыток, а ещё вы будете нести дополнительные затраты — оплачивать услуги управляющей компании.

Особенности инвестирования в ПИФ

Такой инструмент особенно удобен, если вы не планируете вникать в детали или если у вас не хватает для этого знаний или времени: в тонкостях инвестирования разберётся за вас управляющая компания, и она же подберёт для вас наиболее оптимальный продукт. Для оформления заявки на покупку паёв необходимо предоставить пакет документов, в который входит внутренний паспорт, свидетельство о рождении ребёнка, ИНН ребёнка и реквизиты счёта в банке (любого, кроме социального).

После оформления заявки можно неограниченное количество раз покупать паи, не обращаясь за разрешением в органы опеки. Оно потребуется только тогда, когда до совершеннолетия ребёнка паи нужно будет погасить или обменять. Также при долгосрочном владении ценными бумагами ваш ребёнок получает льготу — налоговый вычет по истечении каждых трёх лет, которые прошли с даты покупки пая. Получить больше информации о продукте вы можете, обратившись к специалисту банка или перейдя по ссылке на кнопке ниже.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Мы уже разбирали детально, как работает ИИС, он же индивидуальный инвестиционный счёт. Этот инструмент дисциплинирует родителей и пресекает их попытки воспользоваться деньгами ребёнка. Он подходит для тех ситуаций, когда сроки инвестирования ограниченны (например, деньги нужны будут на обучение в вузе, а ребёнок заканчивает класс) и есть возможность сразу вкладывать крупные суммы.

Преимущества ИИС

• Можно получить налоговую льготу — возврат НДФЛ от суммы, внесённой на счёт, или освобождение от уплаты налога на прибыль.
• Доступны различные варианты инвестирования, которые можно выбирать с учётом сроков и финансовых целей.
• Работу доверительных управляющих компаний контролирует государство в лице ЦБ РФ.

Чтобы получить налоговый вычет, индивидуальный инвестиционный счёт нельзя закрывать как минимум три года, а для возврата придётся потратить время на сбор документов, заполнение декларации и общение с налоговой. Как и в случае с ПИФом, вы не застрахованы от рисков и несёте дополнительные расходы на оплату услуг брокера или управляющей компании.

Особенности инвестирования в ИИС

Один человек может открыть один ИИС. Для этого ему потребуются:

• внутренний паспорт;
• ИНН;
• реквизиты вашего рублевого счёта.

Чтобы такой счёт открыть для ребёнка, вначале необходимо получить согласие органов опеки, а затем обратиться к доверительному управляющему или брокеру. Поскольку несовершеннолетний ребёнок не является налогоплательщиком, налоговым вычетом он не сумеет воспользоваться. Поэтому рассмотрите вариант открытия ИИС на родителей. Невозможность без потерь забрать деньги до истечения трёх лет всё равно не даст родителям потратить их преждевременно.

Допустим, вы открыли счёт на своё имя, рассчитывая получить налоговую льготу. Что случится, если вы закроете ИИС раньше, чем через три года:

• в январе 2020 года вы инвестировали 200 000 рублей — значит, в 2021 году вы получите вычет в размере 26 000 рублей;
• в январе 2021 года вы инвестировали 400 000 рублей — значит, в 2022 году вы получите вычет в размере 52 000 рублей;
• в 2022 году вы решили закрыть ИИС (три года с даты открытия ещё не прошли) — значит, до 1 апреля вы обязаны подать налоговую декларацию и вернуть в бюджет 78 000 рублей (то есть 52 000 + 26 000), полученных в виде вычетов за предыдущие два года.

Какую стратегию инвестирования выбрать?

В первую очередь отталкивайтесь от возраста ребёнка. Если до совершеннолетия ещё много времени, у вас будет больше возможностей экспериментировать с различными инструментами инвестирования: опробуйте несколько из них, сравните результаты, так вы выберете оптимальный для вас вариант. Чем ближе дата, когда потребуются средства, тем более консервативными должны быть ваши решения — так вы защитите деньги ребёнка от возможных рисков. Краткая формула выглядит так: много времени — рискуйте и приумножайте, мало времени — сохраняйте с минимальными рисками. И обязательно диверсифицируйте: вы сохраните время, нервы и с высокой вероятностью приумножите капитал.

Грамотно инвестируя деньги, вы служите хорошим примером для своих детей. Подробнее о том, как обучить ребёнка финансовой грамотности, мы рассказывали здесь.

Источник

Куда вложить небольшие суммы денег

Многие мечтают о том, чтобы обеспечить себя тем или иным пассивным источником дохода. Таким, который мог бы если не полностью обеспечить безбедное существование, но хотя бы дать некоторую дополнительную сумму к зарплате по основному месту работы.

Такую возможность вполне может дать рынок ценных бумаг, если действовать правильно и избежать те ошибки, которые чаще всего совершают начинающие инвесторы. Попробуем разобраться, куда вложить небольшие суммы денег

Сколько можно заработать?

Самый животрепещущий вопрос: а сколько можно на небольшой сумме денег заработать? К сожалению, придется сразу разрушить некоторые иллюзии. Вложив сто рублей, невозможно каждый день получать по сто долларов дохода. И это самая большая ошибка начинающих инвесторов — ожидать слишком много. Больше, чем фондовый рынок может дать в действительности.

В мире финансов всегда и везде действует непреложное правило: чем выше доходность, тем больше уровень риска. Причем окончательной и четко проведенной границы между инвестициями и азартной игрой не существует. Нельзя сказать, что вот это торговля валютами с плечом, а здесь уже откровенное казино. Факт только в том, что если предлагается слишком высокий процент, если есть надежда получить прибыль выше разумной, то это точно или игра, или обман, или и то, и другое вместе.

В действительности на фондовом рынке можно и нужно зарабатывать 5 с плюсом процентов в валюте. Иногда портфель будет «выстреливать» и давать значительно больше, скажем, до 30 процентов. Лучше признать честно: это скорее случайность и везение. Но главное, чтобы он никогда не «проседал» больше, чем на те же 5%, иначе поздно или рано инвестор останется вообще без денег.

Сколько нужно вложить

Начать инвестиции можно с совершенно небольшой суммы. Допустим, она не позволит жить безбедно, но всякая дорога начинается с первого шага. В любом случае, первые сделки нужно предпринимать с суммами, которые не так страшно потерять.

Кроме того, существует такая интересная стратегия инвестирования: не вкладывать сразу много, все, что есть и еще плюс все, что можно занять у брокера, как это делают некоторые азартные трейдеры. А наоборот, довольно консервативно, каждый раз, когда есть такая возможность, понемногу пополнять свой портфель. Скажем, получая зарплату, всего-то десять процентов от нее потратить не на вечер в ресторане, а на покупку еще совсем небольшого «пакетика» ценных бумаг.

Такой подход сделал многих людей в западном мире очень богатыми в итоге. И не удивительно. Что бы не происходило с котировками изо дня в день на бирже, в конце концов экономика страны развивается, и в итоге за десятилетия акции крупнейших компаний дорожают. В таком портфеле бумаги куплены — по разным ценам, средним за многие годы. За счет этого они почти наверняка оказываются дороже в будущем.

Выбираем рынки

Оптимальным рынком для опытов на небольшие суммы денег, скорее всего, могут быть акции, причем так называемые голубые фишки. Почему так? Просто сравним их с другими инструментами.

Альтернативы, по большому счету, всего три, по числу других секций Московской биржи.

• Рынок валют. Но это в чистом виде соотношение процентных ставок, плюс влияние политических факторов. Само по себе владение валютой никакой прибыли не несет: например, доллар — он и есть доллар. Если кто-то купил доллары, а через год продал их обратно за рубли, даже с большим плюсом, то он все равно ничего не заработал, просто не потерял на снижении курса. А чисто покупка внутри дня для того, чтобы быстро продать, если повезет, и котировка вырастет — это скорее азартная игра, чтобы кто ни говорил, а не инвестиции.
• Еще один вариант — облигации корпораций. Действительно, хороший и нужный инструмент, но не для небольших сумм. Вложив, для примера, тысячу рублей, обычно именно столько стоит одна бумага, через год инвестор получит 50 рублей прибыли из которых почти весь доход перекроет инфляция, но если и нет — все, что он заработает — это деньги на одну поездку в метро!
• Производные ценные бумаги. Эта секция — достаточно специфическая. Она рассчитана на профессиональных трейдеров-спекулянтов, которые по большей части там теряют деньги, и хеджеров, тех, кто страхует свои финансовые рынки, покрывая реальные позиции фьючерсными контрактами. В общем, это явно не рынок для начинающих.

Остается только фондовая секция, рынок акций. Причем выбор лучше остановить, по крайней мере, для начала, на самых ликвидных из них, хотя бы потому что их можно продать в любой момент, если что-то пойдет не так.

С каким брокером работать

При небольших суммах самое важное — найти брокера с минимальной комиссией. Потому что профессиональные участники рынка ценных бумаг за свои услуги деньги берут всегда — вне зависимости от того, в плюсе клиент или минусе. Большая комиссия просто-напросто будет съедать и без того маленький капитал. А никакие дополнительные услуги, по большому счету, не нужны, надо учиться с самого начала брать на себя ответственность и принимать инвестиционные решения самостоятельно.

Брокеров много, и все они конкурируют друг с другом. Среди них в России, как и на Западе, начинает развиваться специализация, появляются брокеры-дискаунтеры. Такими всегда были Финам, Атон и прочие. В наши дни в этой нише пытается проявить себя Тинькофф, но комиссия первого уровня в 0.2%, что бы они ни говорили, кажется высоковатой. При этом всегда стоит уточнять полную стоимость обслуживания. Есть ли дополнительные платежи за переоформление ценных бумаг, за доступ к информационной системе, и так далее.

Особый момент — ежемесячные платежи. При небольших суммах лучше пока избегать брокеров, предлагающих платить какой-то минимум в месяц. Очень просто проверить, «потянет» или нет клиент услуги той или иной организации. Надо взять стоимость месяца, умножить на двенадцать, чтобы получить цену годового обслуживания. Затем полученный результат разделить на стоимость портфеля и умножить на сто процентов.

Например, брокер просит всего-то 100 рублей. Умножаем на 12 и получаем 1200 рублей в год. При этом первый портфель инвестора стоит, скажем, 10 тыс. Рублей. Итого 1200 разделить на 10000 и умножить на 100% равно 12%. Много это или мало? Да это нереально! Представим себе, что инвестор за год заработал 5% годовых. Из них отдал 12% и ушел с убытком в 7%. Нельзя, не стоит — доплачивать деньги за право приходить на работу.

Даже один процент от капитала в год — это достаточно дорого. В общем виде комиссия за совершаемые операции, только при наличии сделок, должна при сегодняшнем соотношении спроса и предложения находиться где-то ниже уровня в 0.1 процент. Не устраивают такие условия этого брокера — мы идем к другому.

Набираемся опыта

Если вложить маленькие суммы денег, то само собой, много заработать не получится. Деньги на фондовом рынке идут к деньгам, впрочем, как и везде. Но зато на этих небольших деньгах — можно очень и очень многому научиться. И расти вместе со своим портфелем. Для того, чтобы получать прибыль на инвестиционном рынке, жизненно необходимо научиться понимать некоторые вещи.

• Прежде всего, разбираться в макроэкономике. Для этого было бы очень неплохо, если раньше этого не доводилось, взять и прочитать хороший учебник. Для инвестора крайне важно разбираться в происходящем и уметь строить правильные прогнозы. Впрочем, это неплохо делать любому человеку для лучшей жизни, не только инвестору.
• Надо разбираться в отчетности компаний, в их финансовых результатах. В этом плане те, кто имеет бухгалтерский или предпринимательский опыт оказываются в некотором плюсе заранее. Остальным придется понемногу осваивать и эту тему.
• И под конец, что самое важное, надо развивать в себе навыки логического мышления. Что произойдет, если будет то-то и то-то? Например, коронавирус вызвал закрытие границ, это повлияло на туриндустрию, она если не умерла, то уснула. Что дальше? Падение акций авиакомпаний. А куда подадутся люди, каким фирмам они отдадут свои деньги, если нельзя сходить в ресторан или кинотеатр? Закажут пиццу, посетят онлайн торговые площадки? Купят и посмотрят фильм дома?

А что будет с рынком, когда пандемия поздно или рано закончится? Взлетят ли обратно котировки Boeing вместе с застоявшимися на земле самолетами. И так далее. Все это — инвестиционные идеи и возможности заработать.

В действительности инвестиции на фондовом рынке — это очень интересно. И конечно, стоит хотя бы попробовать делать это самостоятельно, а не просто передать деньги в управление профессионалам. Кому-то обязательно понравится не только результат, но и сам процесс.

Технический анализ, за и против

На финансовых рынках существует и альтернативная теория, суть которой в очень упрощенном виде выглядит так: котировки учитывают все, поэтому фундаментальные факторы — показатели экономики, результаты компании — можно вообще не учитывать, достаточно анализировать графики, историю изменения цен. Такой подход называется техническим анализом

Отчасти популярность технического анализа в нашей стране объясняется обилием инженерных кадров — огромного количества образованных технических специалистов, которым математический анализ ближе, чем экономика в современном понимании.

Конечно, технический анализ имеет право на жизнь, им многие пользуются, и иногда довольно результативно. В особенности когда он становится инструментом для выбора оптимального момента для входа на рынок и выхода из него.

Финансовая дисциплина

И под конец тема, которую только касаются все профессионалы, правда, обычно ограничиваясь общими словами. Речь пойдет о рисках. Да, любые доходы в финансовом мире связаны с рисками. Мы не можем от них избавиться, но есть средства с ними бороться, активно противодействовать.

• Первое — диверсификация портфеля. Нельзя составлять весь портфель всего из одной бумаги. Нет также смысла покупать акции двух конкурирующих компаний и считать, что мы избавились от риска. Все нефтяные гиганты и один газовый будут дешеветь при падении цен на энергоносители, это еще не диверсификация. Конечно, при вложении небольшой суммы денег, возможности тоже в достаточной степени ограничены.

Однако это не значит, что вообще ничего нельзя сделать. Можно, например, иметь несколько «нефтегазовых» бумаг, что-то из финансовой сферы, и что-то из ритейла. Этот портфель защищен от риска отраслей и отдельных компаний. Хотя с другой стороны, надо понимать, что в данном примере ничего не предпринято против риска экономики отдельно взятой страны и тем более, против мировых финансовых кризисов и рецессий.

• Второе, что необходимо взять на вооружение начинающему инвестору — это постановка так называемых стоп-лоссов, приказов брокеру на закрытие позиций, если что-то пошло не так. Для начала можно порекомендовать всегда выходить из того или иного актива, если потери по нему составили, скажем, 5 процентов.

Окончательно допустимый убыток определяется самостоятельно. Но один раз. Единожды принятое правило должно неукоснительно соблюдаться. Это единственный способ — не потерять все.

К сожалению, у начинающих инвесторов чаще можно наблюдать совершенно обратную тенденцию: выигрышные позиции закрываются почти сразу, а вот убыточные удерживаются до самого конца — пока не закончатся деньги.

Выводы и инструкции, куда вложить небольшие суммы денег

Итак, самый лучший рынок для вложения небольшой суммы денег, на наш взгляд, это — акции компаний, «голубые фишки» через брокера на Московской биржи. Для того, чтобы успешно начать инвестировать, надо выполнить ряд шагов

• Открыть брокерский счет, выбрав компанию, которая предлагает недорогое обслуживание без ежемесячных обязательных платежей.
• Пополнить счет и начать заключать сделки.
• Не лениться и начать как можно раньше изучать предмет: экономику и финансы компаний.

И наконец, последнее, но самое важное — установить для себя и неукоснительно соблюдать финансовую дисциплину, диверсифицировать портфель и устанавливать ограничения на допустимые потери по любому инструменту.

Много заработать, вложив небольшую сумму денег, сразу не получится. Но зато можно научиться инвестировать деньги на фондовом рынке. А счет вполне возможно — пополнять постепенно. Причем так делать — даже лучше.

Источник