Кредиты для развития или создания своего бизнеса

Стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса

В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

• к ненормированному рабочему времени;
• к серьезным стрессовым ситуациям;
• к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Заключение

Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.

Источник

Брать или не брать кредит на бизнес?

Начало бизнеса — это всегда вложения: сил, времени, денег. И вопрос денег часто самый острый для начинающих предпринимателей. Стоит ли использовать в качестве стартового капитала заёмные средства. Этот вопрос волнует всех бизнесменов, чьи проекты требуют существенных финансовых вложений в самом начале. Разобраться с этим вопросом помогает финансовый консультант Эльдар Умбатов.

Вы — предприниматель, начинающий или уже имеющий опыт работы? Зарегистрированы как ИП либо оформили свои отношения с государством в качестве самозанятого гражданина? Или вы только задумали открыть собственное дело и делаете первые шаги в этом направлении?

Деньги — один из мотивов, побудивших вас заняться бизнесом. Деньги — это кровь бизнеса! Как бы грубо это ни звучало. Может ли организм человека функционировать без крови? Нет!

Без денег любой бизнес превращается в хобби.

Но стоит ли привлекать в свой бизнес посторонние, чужие деньги? Кредит для своего дела — это как вливание в организм донорской крови. Если провести аналогию, переливание донорской крови целесообразно в количестве 20-30% от собственной крови человека. В исключительных случаях переливают до половины объёма Не более того! Так и в бизнесе — у вас обязательно должны быть свои деньги!

Это могут быть ваши накопления, подарок родителей (детей), родственников, близких, знакомых и так далее.

Это должны быть те деньги, про которые вы можете условно «забыть» на некоторое время. На какое? Может, на месяц, может, на год и несколько лет. А, может быть, навсегда. Да, бывает и такое: не пошёл бизнес — деньги потеряны.

Полностью вести бизнес на чужие, кредитные деньги — недопустимо!

Отсюда правило №1: кредитных денег в вашем бизнесе должна быть только часть!

На какие цели не следует брать деньги в кредит

Предприниматели ошибаются в попытках сделать как лучше. К сожалению, часто «лучшее — враг хорошего». Поэтому покупка дорогой офисной мебели, оргтехники, особенно на кредитные деньги, может серьёзно пошатнуть финансовое положение молодого бизнеса.

Не стоит также вкладываться (как своими, так и кредитными средствами) в покупку производственного оборудования на старте проекта.

Первые партии продукции можно выпускать на аутсорсинге — договариваться с уже работающими производствами. Да, себестоимость такой продукции окажется выше, чем у произведённой на собственном оборудовании. Можно просто «прощупать» рынок — как он воспримет ваш товар. Если он будет встречен рынком «на ура», то, купив в дальнейшем своё оборудование, вы снизите себестоимость. Но если ваш продукт не вызовет восторга, то и убыток будет небольшим, и вам не придётся продавать ненужное оборудование задёшево.

Правило №2: кредит брать на закупку только того оборудования, в эффективности и необходимости которого для бизнеса вы уже убедились на 100%.

Принесёт ли кредит вашему бизнесу прибыль

Механическое привлечение заёмных средств в бизнес никому и никогда не гарантирует получение прибыли!

Как понять, есть ли у вашего бизнеса потенциал роста, который не реализуется вовсе или реализуется слабо? Оцените рентабельность вашего бизнеса, и вы поймёте, есть ли дополнительный, неиспользованный ресурс внутри или без сторонних финансовых вливаний развиваться дальше вы уже не сможете.

Рентабельность бизнеса (ROE) можно посчитать по формуле:

ROE = (прибыль до уплаты налогов / собственный капитал) х 100, выраженное в процентах.

Например, прибыль за год получили 1 млн. руб., а вложили в начале года 2 млн. 500 тыс. руб. ROЕ вашего бизнеса составит 40%.

Надумали взять кредит? Выплату процентов по ним учитывайте вместе с уплатой налогов. Прибыль при этом должна увеличиться! Запланируйте сразу, на сколько рассчитываете увеличить прибыль.

Если окажется, что с привлечением кредитов падает рентабельность вашего бизнеса, то вы неэффективно используете свои собственные деньги, и кредитные ресурсы пойдут во вред вашим собственным активам.

Правило №3: кредиты должны увеличивать вашу прибыль.

Когда ни в коем случае нельзя брать денег в кредит

Если ваша предпринимательская деятельность не даёт вам никакого дохода на протяжении уже длительного периода (месяцев, лет), и вы вложили безрезультатно и свои деньги, и деньги своих близких, — в этом случае категорически нельзя ввязываться ещё и в кредитные авантюры! Подумайте и определитесь, что вы делаете не так?

Поможет в этом формула юнит-экономики — расчёт прибыли (убытка) на одного клиента. Самостоятельно вы можете рассчитать показатели вашего бизнеса.

Юнит-экономика показывает реальную ситуацию в вашем бизнесе и позволяет понять, есть ли финансовый смысл в вашей предпринимательской деятельности. Это поможет определиться с дальнейшими шагами: если всё очень плохо, то ликвидировать бизнес без промедления, либо срочно вносить в него кардинальные изменения, без которых он так и останется пожирателем вашего времени, нервов и денег.

Правило №4: нельзя брать кредит, если расчёты показывают убыточную модель вашего бизнеса.

Когда без кредита никак?

Об этом уже частично было сказано выше: если по показателям юнит-экономики всё хорошо, заказы растут вместе с числом клиентов, и вам срочно надо масштабировать (расширять) ваш бизнес, тогда будет неразумно упустить такой шанс, не воспользовавшись заёмными средствами. Даже если вы лично готовы довольствоваться малым, вашим шансом воспользуются конкуренты, со временем переманив ваших клиентов к себе.

Продаётся хорошо какой-то товар — смело выкупайте его у поставщика. Когда в моём интернет-магазине одна из продаваемых моделей пальто стала пользоваться повышенным спросом и на неё каждый день поступало несколько заказов, я выкупил оставшиеся у поставщика самые ходовые размеры — взял для этого кредит. Поступил разумно: сезон только начинался. В самом же разгаре сезона удалось реализовать всю закупленную партию с хорошей прибылью!

Брать кредит надо лишь в том случае, если прибыль, полученная от кредитных денег, будет превышать величину процентов, уплаченных за этот кредит. Например, со взятых в долг 100 тыс. руб. вы должны заработать не менее 20% годовых, чтобы перекрыть проценты по кредиту.

Также надо самому подготовиться к расширению бизнеса: если ваша рекламная кампания «выстрелит», то увеличение числа клиентов не должно застать вас врасплох.
Сумеете ли вы оказать каждому обратившемуся к вам достойное внимание и соответствующую запросу услугу? Если производите что-либо — хватит ли у вас ресурсов и производственных мощностей для увеличения объёма производимой продукции? Если торгуете — хватит ли у вас товарных запасов? Если оказываете услуги — хватит ли вас на всех клиентов? Не подготовившись, рискуете подорвать свою репутацию.

Правило №5: кредит надо брать под подготовленное расширение вашего бизнеса с уже отработанной бизнес-моделью и ясными перспективами.

У кого и где брать деньги в кредит?

Ответ простой — кто согласится одолжить вам денег и предложит за них самые выгодные для вас условия!

Идеальный вариант — беспроцентная ссуда. Лучше всего брать деньги у родных и знакомых, которые одолжат вам деньги без всяких процентов. Но заранее договаривайтесь, объясняйте, на какие цели вы берёте деньги. Берите только те суммы, которые вашим близким не жалко потерять. Кредит — всегда риск!

В противном случае, не объяснив вначале, вы не только потеряете хорошие отношения с близкими, но и наживёте в их лице кровных врагов.

Пробуйте взять грант на свой бизнес в различных государственных и негосударственных фондах поддержки малого бизнеса.

Воспользуйтесь банковскими кредитными программами для малого бизнеса. Используйте возможность и договаривайтесь с поставщиками товаров об отсрочке в оплате продукции, либо берите товар на реализацию с условием возврата товарных остатков поставщику. Это также может быть беспроцентным кредитованием. Если арендуете помещение для своего бизнеса, то с арендодателем тоже попытайтесь найти общий язык — формулу «время-деньги» никто не отменял, и каждый день пользования чужими деньгами тоже имеет свою цену.

Чего категорически делать нельзя — брать кредит в МФО (микрофинансовая организация).

Также не стоит брать в банках потребительские кредиты для своего бизнеса, поскольку проценты по ним тоже всегда выше.

Правило №6: кредит брать там, где выгодней всего. Идеально — без уплаты процентов.

Кредит — дополнительная долговая нагрузка на плечи вас и вашего бизнеса. Прежде чем взвалить её на себя, подумайте, по силам ли окажется вам эта ноша?

Однажды я сам оказался в непростой ситуации. На заре своей предпринимательской деятельности закупал по контракту продукцию за границей. Поставки осуществлялись морскими контейнерами. Срок поставки доходил до 2-3 месяцев. Продукция успешно продавалась. Но после очередных новшеств наших регуляторов, нарушилась вся товаропроводящая цепь: исчезли мелкие оптовики, закупавшие у меня импортируемую продукцию.

Что делать? Контейнеры в пути, — шли и шли, и остановить поставки процесс поставки было уже невозможно. Склады были забиты под завязку, для разгрузки вновь прибывающих контейнеров пришлось арендовать дополнительные складские помещения. За этот товар надо было ещё и платить! Пришлось влезть в кредиты. Да, непростое у меня тогда было время — доходило до того, что деньги на карманные расходы приходилось занимать у друзей и родственников.

Ситуация та со временем благополучно разрешилась, но я навсегда усвоил многое из вышеперечисленного: что можно делать, а что — нет. И что надо тщательно просчитывать свои риски.

Кредит должен увеличивать эффективность бизнеса и ускорять его рост. В противном случае вы рискуете стать не предпринимателем, а благотворителем, на котором будут наживаться банки, арендодатели, поставщики, государственные и фискальные органы и так далее. Наживаться будут все, кроме вас.

Не зря народ создал мудрость: «Берёшь деньги чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда».

Источник