Как застраховать свою организацию

Как застраховать свою организацию

Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.

Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:

• риски усиления конкуренции;
• изменение экономической ситуации;
• техногенные катастрофы;
• природные катаклизмы;
• социально-политические факторы;
• изменения в законодательстве.

Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:

• производственные риски (поломка оборудования и вызванный этим простой);
• коммерческие риски (утеря или ущерб товару в процессе транспортировки);
• финансовые риски (невыполнение обязательств перед банками, например невозможность погасить кредит);
• человеческий фактор (ошибочные решения сотрудников).

Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.

Как выбрать услуги страхования

Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:

• Каким рискам подвержен бизнес?
• Какова вероятность возникновения каждого из них?
• Какие это будет иметь последствия и какие расходы повлечёт?

Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.

Страховой пакет для малого бизнеса

Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.

Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Страхование имущества

Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.

Компенсация. Полная или частичная.

Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:

• автомобиль (по договору КАСКО), а также любой наземный (включая спецтехнику), морской, ж/д и воздушный транспорт;
• недвижимость;
• оборудование;
• товар в обороте;
• наличные деньги;
• груз во время транспортировки;
• сельскохозяйственную продукцию.

Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ

Страхование гражданской ответственности арендатора

Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору

Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).

Страховая компания возьмёт на себя неустойку.

Страхование профессиональной ответственности

Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.

Источник

Порядок страхования предприятия и его имущества

В процессе функционирования у каждого предприятия присутствует риск потери или повреждения имущества из-за влияния множества разнообразных факторов, следствием чего может стать приостановка на неопределенное время производственной деятельности, а в самом худшем случае – банкротство компании.

Поэтому руководство организации заинтересовано в способах компенсации понесенного ущерба, то есть в страховой защите при возникновении неблагоприятных ситуаций. Страхование имущества обеспечивает владельцу защиту от порчи или уничтожения материальных ценностей, минимизируя ущерб от имущественных рисков при наступлении непредвиденных событий в процессе хозяйственной деятельности.

Вопрос: Как отразить в учете организации получение от страховой компании частичного возмещения ущерба (частичной стоимости ремонта застрахованного имущества) в связи с наступлением страхового случая?
В результате страхового случая, возникшего при чрезвычайных обстоятельствах, застрахованному в пользу организации имуществу нанесен ущерб, в связи с чем организация произвела его ремонт. Договорная стоимость ремонтных работ, выполненных подрядной организацией, составила 120 000 руб. (в том числе НДС 20 000 руб.). В следующем отчетном периоде страховой компанией принято решение о выплате страхового возмещения в размере 95 000 руб. Организация применяет метод начисления в налоговом учете.
Посмотреть ответ

Имущество организаций, принимаемое к страхованию

Имущественное страхование распространяется на следующие объекты:

• машины и транспортные устройства (наземного, водного, воздушного пользования);
• инвентарь и оборудование;
• запасы товаров;
• готовая продукция;
• строительство незавершенное;
• сооружения, постройки, здания;
• помещения, а также их отделка, мебель;
• грузы;
• объекты, переданные компании (на хранение, переработку, ремонт).

Не принимаются к страхованию документы, деньги, чертежи, акции, а также сооружения и иные объекты, не являющиеся собственностью организации (страхователя), кроме принятых по отдельному соглашению (для проведения ремонта, перевозки, хранения).

К сведению! Предприятие в первую очередь оформляет страховой договор на объекты и предметы, от которых в значительной степени зависит вся производственно-хозяйственная деятельность компании. К примеру, организация, занятая разработкой программного обеспечения, предпочтет оформить страховую защиту на компьютеры и иные технические устройства. Предприятия сельскохозяйственной направленности выберут защиту земельных угодий и урожая от последствий нашествия насекомых-вредителей.

Учитываемые риски при страховании компаний

Страхование организаций подразумевает обеспечение защиты имущества при порче, повреждении или гибели (уничтожения) по причине:

• аварий, включая аварии автотранспортных средств или систем отопления, водопровода, канализации;
• грунтовых подвижек, наводнения, взрыва или пожара;
• воздействия подпочвенных вод или селя;
• грозы (молнии), землетрясения;
• урагана, обвала, оползня;
• противозаконного поведения третьих лиц.

Выбираемые организацией риски зависят от видов и особенностей деятельности, географического расположения и различных специфических критериев, характерных для конкретного производства. При образовании страховой ситуации страхователь должен предпринять доступные ему меры по спасению застрахованного объекта и незамедлительно уведомить о происшествии страховую организацию, а также подготовить необходимые документы для обращения за страховым возмещением.

Часто одновременно с имущественными рисками предприятие оформляет защиту от финансовых рисков, т.е. потерь при остановке производственного процесса из-за порчи (уничтожения) имущества в виде недополученной прибыли, постоянных издержек, некоторых налогов (не зависящих от производственных результатов).

При этом учитывается только финансовый ущерб, образовавшийся по причине наступления страховой ситуации.

К примеру, если при наводнении оказались затоплены производственные помещения и прервался процесс производства, то финансовые потери предприятия не будут покрываться компенсацией при отсутствии страхования от риска наводнения.

Страховая оценка объектов и возмещения

ВАЖНО! Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации от КонсультантПлюс доступен по ссылке

При страховании имущества компании участниками сделки в ходе согласования устанавливается размер страхования, но его максимальное значение не может превышать фактической стоимости объекта на момент подписания соглашения.

Оценка объектов производится в рамках следующих значений:

• по балансовой (остаточной) оценке, не превышающей цену их восстановления на дату утери (гибели), оцениваются основные фонды;
• по себестоимости (фактической), рассчитываемой с учетом цен собственного производства, реализации, среднерыночных, учитываются оборотные средства;
• по реальному расходованию средств (материальных, трудовых) на дату страховой ситуации исчисляется строительство незавершенное.

Имущество, не принадлежащее к собственности страхователя и полученное от иных организаций, учитывается как застрахованное из расчета его стоимости, подтверждаемой документально при приеме-передаче, но не более фактической его стоимости без износа.

Для каждого отдельного варианта риска установлены тарифы по исчислению страховой премии, которые дифференцируются по:

• типу экономической деятельности предприятия;
• целевому предназначению имущества;
• условиям противопожарной безопасности.

При годовом страховании от всех рисков базовые тарифы составляют в среднем 0,15% — 1,5 % страховой суммы.

К сведению! При расчете премии учитываются как тарифы, так и понижающие/повышающие коэффициенты. К примеру, наличие у предприятия установки видеонаблюдения или штатных охранников снизит сумму, которую предприятие должно оплатить страховой организации. Отсутствие заградительных решеток на окнах офиса, слабые дверные запоры, замки и контур электропроводки могут стать причиной страховой ситуации. Поэтому при их наличии сумма страхового платежа возрастет.

Компенсация при страховой ситуации выплачивается по уничтоженному или получившему повреждение имуществу, принадлежащему самой организации и переданному ей на временное хранение или пользование.

Методика подсчета ущерба в значительной степени связана с видом деятельности страхователя. Средняя величина ущерба при уничтожении объекта определяется в сумме его страховой стоимости (без учета остатков, которые могут быть использованы в дальнейшем) и затрат страхователя по спасению объекта в ходе страхового происшествия и после такового.

Размер возмещаемого урона в отношении получившего повреждение объекта равен затратам страхователя на его спасение и доведение до пригодного к дальнейшему использованию состояния после страховой ситуации.

Оплата страховой компенсации не производится при возникновении ряда форс-мажорных обстоятельств, связанных с террористическими актами, военными действиями и изъятием имущества по решению государственных структур.

К сведению! Также не подлежит оплате урон от страховой ситуации в результате неосторожного или умышленного поведения страхователя, воздействия стандартных факторов при эксплуатации объекта (коррозии, трения, гниения) или его использования в режиме испытания или эксперимента.

Порядок процедуры и особенности договора об имущественном страховании

Отношения по имущественному страхованию в РФ регулируются Гражданским Кодексом РФ (гл. 48), законом о страховом деле (ФЗ № 157, 31.12.1997), нормативными документами Федеральной службы, касающимися страховой деятельности.

Согласно законодательным и нормативным положениям порядок страховой сделки заключается в оформлении соответствующего договора. Собственность самого страхователя оформляется основным договором, а имущество, полученное от иных организаций, оформляется по дополнительному договору. Дополнительный документ заключается лишь при наличии действующего основного договора, при этом срок второго документа не может быть больше периода действия основного документа.

Внимание! Соглашение признается вступившим в силу от дня первой оплаты страхователем страхового взноса, если в тексте документа не указано иное (ст. 957 ГК РФ). Факт оформления сделки удостоверяется полисом (страховым свидетельством) или сертификатом.

Соглашение оформляется только в письменном виде, несоблюдение указанного условия влечет недействительность сделки (ст. 940 ГК РФ).

К моменту подписания документа об имущественном страховании участники сделки должны прийти к единому мнению в отношении:

• имущества (предметов), принимаемого в качестве объекта страхования;
• характеристики ситуаций, на случай которых заключается сделка;
• страховой суммы;
• времени действия договоренности.

К сведению! Не разрешено оформление сделок по страхованию противозаконных интересов, в том числе затрат, которые страхователь осуществил по принуждению (в целях освобождения заложников), ущерба от пари, участия в играх или лотереях.

Страховые организации предлагают предприятиям возможность заключения сделок по одному виду риска или по комплексной программе, учитывающей все потенциальные риски для предприятия. По желанию клиента в некоторые страховые случаи (опции) могут быть исключены или добавлены иные важные для компании ситуации.

Комплексная программа может быть выгодна предприятию за счет одновременного оценивания рисков и оформления документации по всем их видам, что делает возможным использование понижающих коэффициентов по тарифам.

Источник

Страхование малого и среднего бизнеса от рисков

Здравствуйте, уважаемые читатели. В этой статье мы расскажем вам про страхование бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

1. Для чего необходимо страховать бизнес;
2. Виды рисков в предпринимательской деятельности;
3. Какие компании оказывают услуги страхования бизнеса и сколько это стоит.

Содержание

Что такое страхования бизнеса

Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только начинает собственное дело, порой методом проб и собственных ошибок.

Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете конкуренцию другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.

Конечно, многие молодые предприниматели стараются сэкономить собственные средства и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.

Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.

Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.

Преимущества страхования бизнеса

Преимущества страхования бизнеса налицо:

• Защита от финансовых потерь и банкротства. В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
• Защита недвижимого имущества. Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
• Страхование персонала. Наличие опытного и квалифицированного персонала – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.

Предпринимательские риски

Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.

Основные виды рисков:

• Внешние. Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
• Внутренние. Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный бизнес-план развития собственного дела.

По фактору возникновения выделяют:

• Политические, связанные и изменением политической ситуации в стране;
• Экономические, возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.

Классификация рисков по сфере возникновения:

• Производственный риск, связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
• Коммерческий риск, возникающий в результате реализации товаров и услуг;
• Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
• Страховой риск, связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
• Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.

Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:

• Какие риски могут быть на предприятии;
• Вероятность появления каждого риска;
• Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.

Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:

• Анализ всей деятельности компании;
• Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
• Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.

Виды страхования бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

1. Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
2. От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про заработную плату сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
3. Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Страхование имущества

Допустим, что вы открыли дело, сняли офис в аренду или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.

Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.

По договору можно застраховать:

• Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
• Материальные ценности;
• Деньги в хранилище или сейфе;
• Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
• Предметы интерьера.

Страхование от производственного перерыва

Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?

В результате простоя вы:

• Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
• Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
• Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.

Компенсировать все расходы поможет страхования компания.

Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:

• Добровольное страхование сотрудников;
• Гражданская ответственность перед третьими лицами;
• Страхование транспортного средства компании;
• Страхование товара во время транспортировки.

Страхование ответственности

Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.

Допустим, вы решили открыть салон красоты. Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.

Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.

Страхование малого бизнеса

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

• Страхование ответственности бизнеса;
• Имущественное страхование;
• Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Страхование среднего бизнеса

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

• Пожары;
• Аварии, в том числе и коммунальные;
• Смена или болезнь сотрудников;
• Должностные преступления;
• Поломка оборудования.

Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Стоимость услуг по страхованию бизнеса

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Примерная стоимость услуг страхования:

Источник