Страхование малого бизнеса от больших проблем
Для крупных организаций, имеющих стабильное положение на рынке, убытки в случае нештатных ситуаций не очень опасны. Для маленьких фирм потери могут стать фатальными. Отличительная черта малого бизнеса – недостаток оборотных средств. Денег не всегда хватает на операционную деятельность, что уж говорить о форс-мажорах.
Как обезопасить бизнес от краха из-за непредвиденных ситуаций? Обычно предприниматель выбирает один из трех вариантов: создать финансовый резерв, взять кредит или застраховать бизнес. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы.
1. Стабилизационный фонд.
Можно откладывать часть заработанных средств в качестве резерва. Этот шаг требует определенной дисциплины, да и изымать средства из оборота не хочется. Кроме того, в результате инфляции деньги обесцениваются и хранить их, даже на депозитных счетах, невыгодно.
2. Кредит в случае необходимости.
Часто предприниматель надеется решить проблему именно таким способом, но банк может отказать в выдаче средств. Если кредит дадут, его придется выплачивать с процентами. Чтобы не пришлось изучать нестандартные способы погашения кредита, лучше позаботиться обо всем заранее и просчитать, как вы будете его выплачивать.
3. Страхование бизнеса.
Это общее понятие, подразумевающее, что застраховать можно недвижимость, товар или обязательства перед третьими лицами. В случае неприятностей страховая выплата должна покрыть потери. Это гарантия для бизнеса и его эффективная защита, которая позволяет минимизировать расходы и делегирует их другому участнику сделки – страховой компании. Еще один плюс страхования – расходы на него можно учесть при расчете налогооблагаемой базы и сократить налог на прибыль и налог на добавленную стоимость.
При заключении договора страхования обязательно нужно уточнить, что является страховым случаем. Например, если застраховать бизнес от кражи, то потери, понесенные из-за мошеннических действий, не возместят. Они подпадают под понятие хищения, а не кражи.
Основные понятия
Страховая отрасль имеет свою терминологию. Рассмотрим основные понятия, с которыми придется столкнуться:
Страхователь – тот, кто уплачивает взносы и имеет право получить страховую выплату.
Страховщик – организация, предоставляющая услуги страхования.
Страховая сумма – сумма, на которую оценили застрахованное имущество.
Объект страхования – то, что страхуют: имущество, недвижимость, транспорт, риски, обязательства.
Страховая премия – сумма, которую страхователь платит за услугу страховщику.
Страховая выплата – деньги, которые получит страхователь, если наступит страховой случай.
Франшиза – частичное освобождение страховщика от возмещения оговоренной части убытков. Бывает двух видов:
Безусловная франшиза – вне зависимости от ущерба страховая выплата уменьшается на определенную сумму.
Условная франшиза – страховщик не платит вознаграждение, если сумма убытков меньше оговоренного уровня, если больше – вся сумма возмещается полностью.
Страховка может осуществляться:
- по восстановительной стоимости – выплачивается вся стоимость имущества, без учета износа;
- по остаточной стоимости – сумма выплаты рассчитывается как первоначальная цена минус износ.
Виды страхования малого бизнеса
На финансовом рынке существует несколько видов страхования, которые позволяют бизнесу получить определенную защиту в случае непредвиденных ситуаций. Предложения от страховых компаний могут включать, как комплексную защиту, так и только один вид страхования. Если проанализировать структуру рынка, можно увидеть, что чаще всего страхуют имущество. Доля этого вида страхования за первый квартал 2018 года составила 9,1%.
1. Страхование имущества.
Это самый понятный и популярный вид страхования малого бизнеса. Сюда относится страхование недвижимости, транспорта, оборудования, витрин, внутренней отделки помещения, оргтехники и товара. Страховка покрывает убытки от пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, например, краж. Чем дороже имущество, тем большую сумму придется заплатить за страховку. Цена страховки обычно составляет 0,01-2% от стоимости имущества.
Если у компании есть автопарк, гражданскую ответственность водителей страхуют по знакомому многим ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности). Эта страховка может пригодиться, если сотрудник во время поездки испортит чужой автомобиль. Если машины новые, используют КАСКО – страхование имущества от угона, ущерба или хищения. Эта страховка защищает саму машину, в случае повреждений выплачивается страховая выплата на ремонт или полную замену.
2. Страхование ответственности перед третьими лицами.
В этом случае страхуется ущерб, который могут получить клиенты компании. Застраховать можно жизнь и здоровье пассажиров в общественном транспорте или такси или ответственность за вред, причиненный в случае некачественного оказания услуг. Если во время поездки на автобусе пассажир получит травму, компенсацию выплатит страховая компания. Стоит отметить, что сумма страховки будет равна той, что указана в договоре. Если ущерб будет больше, разницу придется доплатить страхователю.
3. Страхование малого бизнеса от простоя.
Перерыв на производстве у малого предприятия может принести огромные потери: задержка отгрузки партии товара приведет к тому, что клиенты уйдут к конкурентам, а зарплату персоналу и налоги все равно нужно будет платить. Собственник может оказаться в кассовом разрыве. Тут на помощь приходит страхование от простоя производства.
Предположим, что швейный цех затопило из-за неисправного водопровода в арендуемом помещении. Предприниматель несет следующие убытки: порча товара и имущества, компенсация покупателям, пени за долги поставщикам (если предполагалась оплата после реализации товара), заработная плата сотрудникам за простой, налоги и страховые взносы. Возможно, какую-то сумму выплатит тот, кто виноват в прорыве водопровода, но разбирательство и взыскание ущерба могут занять длительный срок. Где быстро взять деньги? Если производство застраховано от простоя, владелец получит страховую выплату в течение нескольких дней.
При страховании от простоя нужно обратить внимание на франшизу. В договоре может быть указана безусловная франшиза, например, простой будет оплачиваться только с 5 дня. Соответственно, покрывать убытки в первые четыре страховая компания не будет. Если франшиза условная, то по достижении пяти дней простоя, страховщик оплатит весь ущерб, возникший с первого дня.
4. Страхование персонала.
Все официально оформленные сотрудники застрахованы в Пенсионном фонде, Фондах медицинского и социального страхования. Работодатель ежемесячно отчисляет страховые взносы в размере 30% от заработной платы (на опасных производствах эта сумма больше). Работник имеет право на бесплатную медицинскую помощь, выплаты в случае производственной травмы, оплату больничного, отпуска по уходу за ребенком и получение пенсии.
Часть работодателей дополнительно страхуют своих сотрудников по программам добровольного медицинского страхования. Это дает возможность получить более дорогую и качественную медицинскую помощь. Такой шаг характеризует организацию как компанию, ответственно подходящую к здоровью сотрудников, что является дополнительным конкурентным преимуществом при поиске сотрудников.
5. Страхование предпринимательских рисков.
Бизнесмен может застраховать фирму от убытков в случае, если партнеры не исполнят свои обязательства: поставят товар плохого качества или не вовремя. Сюда же относится выплата возмещения в случае, если покупатель не оплатит товар. Также можно застраховать процентные и валютные риски, чтобы покрыть убытки в случае колебаний курсов валюты или роста процентов по кредитам.
Александра Жидовецкая, директор Сахалинского филиала САО «ВСК»:
«Самые популярные виды страхования бизнеса – ОСАГО, ОПО (страхование опасных объектов) и ОСГОП (страхование ответственности перед третьими лицами).
Востребовано также добровольное медицинское страхование, которое является важной составляющей корпоративной культуры и социального пакета. В частности, большую популярность приобретает программа «Медицина без границ», которая предлагает защиту от тяжелых заболеваний.
Сегодня большинство предприятий активно пользуются услугами кредитования под залог имущества. В этом случае, используется механизм страхования имущества от утраты или повреждения. Это обеспечивает защиту как банку, так и самому предприятию.
Страхование малого бизнеса – инструмент долгосрочного планирования финансовой устойчивости. Это гарантия быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при наступлении страхового случая и защита баланса предприятия.
Что касается условий страховой защиты – важно внимательно изучить договор и полноту покрытия требуемых рисков, наличие франшизы, возможность рассрочки для уплаты страховых взносов, надежность страховщика.
«Страховой Дом ВСК» представлен на российском рынке страхования более 28 лет и сотрудничает с ведущими кредитными организациями. Наша надежность подтверждена различными рейтингами, российскими и международными. Это гарантирует выполнение компанией всех взятых на себя обязательств»
Как застраховать бизнес?
1. Определить, что нужно застраховать.
Страховать все риски нецелесообразно. Чаще всего объектом страхования становится имущество. Самым большим риском для предприятия является пожар, по статистике 80% возгораний приходятся именно на коммерческую недвижимость. Огонь может уничтожить здание, оборудование и товар, запахом дыма и гари пропитывается имущество, которое удается спасти, а что-то страдает от воды во время тушения. Пожар может повредить соседние здания и помещения, что может значительно увеличить расходы.
2. Выбрать страховую компанию.
Чтобы выбрать подходящую, можно ознакомиться с рейтингом страховых компаний. На сайтах компаний можно выяснить, предоставляют ли они нужную услугу, и сравнить условия. Обязательно проверьте страховщика на сайте Центрального банка РФ.
Критерии выбора страховщика:
- уставный капитал не менее 300 млн рублей, если речь идет о страховании жизни и имущества;
- отсутствие снижения активов в последнее время, чем больше у страховой компании активов, тем выше платежеспособность страховщика;
- соответствие финансовых возможностей страховщика и количества страховочных договоров;
- наличие перестраховочной защиты.
Изучите отзывы: давно ли страховщик на рынке, насколько быстро он выплачивает страховую премию, есть ли какие-то важные нюансы в договоре?
3. Пройти процедуру страхования.
В зависимости от объекта, заключение договора может быть как очень простым, так и затянутым долгими переговорами. Если речь идет о страховании бизнеса, страховые компании часто предлагают готовые продукты, включающие услуги по защите имущества и компенсации ущерба третьим лицам. Если планируется застраховать предпринимательские риски, представитель страховщика выезжает на предприятие, где оценивает работу, производственные процессы и возможные потери. На основании этих данных страховая компания составляет договор. Некоторые страховщики оставляют в договоре пункты, которые потом смогут трактовать в свою пользу. Чтобы обезопасить себя от этого, воспользуйтесь услугами юриста.
4. Оплатить страховку.
В зависимости от требований к страховке сумма может существенно различаться. После того, как страхователь и страховщик пришли к выгодному решению, производится оплата страхового полиса.
5. Получить страховую выплату.
Если страховой случай наступил, нужно собрать пакет документов, подтверждающих его, и направить их в офис страховщика. Деньги будут выплачены в срок, указанный в договоре.
Антон Ефимов, начальник отдела корпоративного страхования малого и микробизнеса СК «Сбербанк страхование»:
«Любому виду бизнеса нужно страховать свое имущество, если собственник заинтересован в его развитии и сохранении. Как правило, наибольший ущерб предприятию наносят пожары, а в офисных помещениях чаще всего происходят заливы.
Застраховать бизнес совсем несложно. СК «Сбербанк страхование» в прошлом году создала уникальное страховое предложение для предпринимателей – «Сбереги бизнес». Вместо пары типовых решений, мы предложили нашим клиентам возможность самим сконструировать оптимальный продукт. Полис можно купить онлайн, на специальном сайте. Для получения ссылки на него, нужно обратиться в отделение Сбербанка. Средняя стоимость договора в 2019 году составила 3 200 рублей»
Резюмируем
О неприятностях, которые трудно предусмотреть, говорят: «Знал бы, где упасть, соломки постелил». Страхование малого бизнеса позволяет значительно снизить ущерб от таких ситуаций. Плата за полис меньше возможных потерь, но обеспечивает предприятию защиту от убытков, а, иногда, и от банкротства.
Застраховать бизнес достаточно просто, нужно определить объект страхования, выбрать страховую компанию и грамотно составить договор. Уточнить нюансы лучше с независимым юристом.
Страховать сразу все нецелесообразно – расходы на страховку будут очень большими. Важно понять, какие потери будут критичными для вашего бизнеса, и исходить из этого.
Многие бизнесмены предпочитают экономить на страховке, боясь волокиты с документами, отказа в выплате при наступлении страхового случая или суеверий. Однако в современном мире страхование позволяет обезопасить свой бизнес от непредвиденных обстоятельств.
Источник
Как застраховать свою компанию?
Сегодня малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать фирму — дело нехитрое. А вот удержать бизнес «на плаву» удается не многим. Как правильно застраховать бизнес и минимизировать риски начального этапа?
Вы начали свой бизнес и хотите спать спокойно? Кто же этого не хочет. Давайте вместе подумаем, что нам не хватает для этого. Вы прилагаете максимум усилий для защиты от различных негативных факторов, окружающих ваш бизнес? Вам нужно повысить финансовую устойчивость вашего предприятия и стать привлекательнее для партнеров? Вы хотите увеличить объем оборотных средств и получить заем в банке, но банк просит гарантию сохранности активов? Все эти проблемы можно решить через страхование бизнеса. Если вы ищете ответы на вышеуказанные вопросы, то этот материал будет вам полезен! Большинство частных салонов красоты, нотариальных контор, аудиторских фирм, небольших медицинских учреждений являются малыми предприятиями, в которых работает небольшой штат сотрудников. Но люди есть люди. И «человеческий фактор» еще никто не отменил. Цена ошибки может быть очень высокой: не дай бог будет нанесен серьезный ущерб здоровью человека, или в документы клиента вкрадется неточность. Жизнь есть жизнь и поэтому ошибку даже высококлассного специалиста нельзя исключать.
Страхование не может предотвратить наступление подобного «страхового» случая, но позволяет вам в значительной степени компенсировать тот возможный ущерб, который будет нанесен конкретному предприятию или бизнесу в целом нерадивыми действиями исполнителей или третьими лицами. А застраховав свою ответственность перед клиентами, удастся избежать не только долгих судебных тяжб, но и решить более сложную задачу — не только сохранить доброе имя, но и клиента.
Опыт развитых стран показывает, что без правильной оценки и организации страхования возможных рисков не может эффективно функционировать ни одно предприятие. Отдельные страны даже вводят обязательное страхование ответственности юридических лиц за возможное нанесение ущерба. К сожалению, в России страхование прочно не вошло в обычаи делового оборота. Остается надеяться, что бизнесмены второго, третьего поколения будут осознавать, что лучше уплатить меньшую сумму за страховой полис, чем лишиться бизнеса из-за одного крупного ущерба.
Сегодня малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать фирму — дело нехитрое. А вот удержать бизнес «на плаву» удается не многим. Ведь даже при стабильных продажах все можно потерять за один день. Пожары, аварии и увольнения ключевых работников — все это ставит под угрозу не только прибыль компании, но и само ее существование. Однако неприятные последствия можно минимизировать. Для этого и существует институт страхования бизнеса.
К примеру, районная парикмахерская финансово гораздо менее устойчива, чем крупный fashion-холдинг. И то, что для последнего лишь неприятность, для небольшой фирмы может стать катастрофой. Так затопление соседями «сверху» скорее всего повлечет серьезный ремонт зала. Однако в бюджете коммерсанта не всегда предусмотрены расходы на внеплановый ремонт. Приостановка деятельности в таком случае неизбежна.
В чем, данном случае, заинтересован собственник бизнеса — в компенсации возможных убытков. При этом важно, чтобы страховая сумма, на которую застраховано данное предприятие соответствовала возможным потерям при наступлении страхового случая, так как выплата по страховому случаю зачастую является для предпринимателя единственным источником покрытия ущерба.
Второй момент, играющий важную роль, — размер страхового взноса. Как правило, все финансовые средства владельцы малого и среднего бизнеса вкладывают в дело. Нередко, при возникновении форс-мажора они даже не имеют резервов для ликвидации его последствий. Но, несмотря на это, мало кто из предпринимателей решается направить деньги на страхование, хотя затраты на страхование составляют всего доли процента от сумм возможных потерь. В целях экономии, а также следуя старой русской традиции, мелкие бизнесмены все еще предпочитают надеяться на «авось».
Сегодня страховые компании (Страховщики) включают в пакет страхования малого бизнеса следующие основные виды страхования:
имущественное страхование — позволяет застраховать имущественные риски связанные с эксплуатацией и использованием: помещений офиса, оборудования, мебели, товаров на складах и т.п. А также на случай их кражи, порчи или других вредных воздействий. При наступлении страхового случая, страховая компания должна будет компенсировать пострадавшему предприятию (Страхователю) ущерб в полном объеме при условии, что страховая сумма соответствует действительной стоимости застрахованного имущества. В случае «недострахования» имущества Страховщик (по закону) вправе выплатить только долю ущерба, равную отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества;
страхование ответственности — позволяет застраховать ответственность Страхователя за причинение вреда третьим лицам (например, клиентам) при предъявлении ими претензий к предприятию. Допустим, мастер-парикмахер испортил волосы клиента (окрасил в другой цвет или пересушил). Или при оказании СПА-услуг, при воздействии химически активных веществ (проф.косметика) был нанесен ущерб здоровью клиента и т.п. В этом случае пострадавший может предъявить претензии к предприятию или его хозяину. А что делать последнему, если у него нет свободных средств для возмещения вреда? Здесь-то и выручит договор страхования профессиональной ответственности. Стоит отметить, что страховая компания исполнит требование о возмещении вреда только в пределах страховой суммы.
страхование от перерывов в производстве — позволяет застраховать потери, возникающие при внеплановых перерывах в производстве. Зачастую бизнес малого предприятия сосредоточен в одном месте (как правило, это арендованный офис). При пожаре в офисе деятельность фирмы окажется фактически парализованной. От вынужденного перерыва компания понесет убытки: неполученную прибыль, дополнительные затраты в целях сокращения ущерба; неизбежные текущие расходы (зарплата персонала, аренда, налоги, амортизация) и др. Размер возмещаемого страховой компанией ущерба будет напрямую зависеть от фактического времени простоя. Обычно страховщик устанавливает франшизу (невозмещаемая часть убытка). В данном случае это минимальный срок перерыва в деятельности. Только после его окончания простой подпадает под страховой случай.
Помимо всего вышеперечисленного страховые компании предлагают своим клиентам и другие услуги. Например, пакеты, которые могут включать в себя медицинское страхование персонала (как от несчастного случая на производстве, так и в целом), автомобилей (ОСАГО, угон и другие риски), страхование товаров и оборудования при перевозках и т. д. Есть и пакеты, актуальные для предпринимателей: страхование гражданской ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности. Страховым случаем здесь признается причинение вреда третьим лицам при осуществлении страхователем хозяйственной деятельности, эксплуатации арендованных помещений, обслуживании помещений, сдаваемых в аренду, оказании массовых услуг населению.
Несмотря на все разнообразие, рынок страхования малого бизнеса практически не охвачен. И сегодня такие услуги предлагают только стабильно работающие страховые компании. Это объясняется тем, что страховщики несут ряд неизбежных расходов по оценке как страхуемого имущества, так и рисков, которым оно может быть подвергнуто. И это при том, что размеры страховых премий, получаемых от небольших фирм весьма невелики.
Источник