Как создать свою страховую фирму

С чего начать открытие страхового агентства

Ищете рецессионный бизнес? Страхование является одной из тех отраслей промышленности, которая в значительной степени не затронута состоянием экономики. Причина в том, что большинство страховых агентств являются неотъемлемой частью современной жизни. Поэтому открытие страхового агентства с нуля – перспективная идея для бизнеса.

Виды страховых агентств

Можно открыть независимое страховое агентство с одним агентом или брокером, обслуживающим всех клиентов. Или как партнерство между брокерами. Прежде всего это привлекательный бизнес, потому что страховые комиссии генерируют остаточный доход. Большинство политик финансируются с течением времени с выплатами брокерам и агентствам каждый раз, когда клиент ежемесячно выплачивает ежемесячный, ежеквартальный или годовой страховой взнос. Правила для независимых агентств варьируются. Более того, каждая государственная комиссия осуществляет надзор за своими нормативными актами.

Страховое агентство — выгодная ниша бизнеса

В дополнение к первоначальной продаже страхового полиса, брокеры регулярно встречаются с клиентами. Многие агенты также выступают в качестве первой точки контакта, если возникает требование. Из-за характера бизнеса, страховые агенты являются наиболее надежными советниками своих клиентов.

Страховой агент

У вас будет два варианта: страховой агент или брокер. Оба варианта могут быть очень прибыльными. Более того, каждый из них имеет свой собственный набор плюсов и минусов.

Как агент по страховке, вы можете свободно продавать страховые продукты, предлагаемые многими различными перевозчиками. Вы, по сути, пред-андеррайтер. Ваша работа заключается в анализе собранной вами информации. Затем вы указываете цены на основе этой информации и предлагаете самые дешевые котировки для клиента. Политики варьируются от компании к компании. Многие агенты предпочитают писать и обслуживать одну линию, чтобы сделать прибыльный бизнес. Как независимый, у вас есть преимущество сосредоточиться на направлениях бизнеса, которые вам больше всего нравятся.

Брокер

Брокерские агентства подписывают контракт на представление и оформление страховки для одной компании. Например, агента агрохолдинга. Вы по-прежнему являетесь андеррайтером, но у вас есть только один набор правил андеррайтинга для соблюдения. Большинство невостребованных страховых компаний предлагают несколько направлений бизнеса. Например, страхование бизнеса, жизни. Это дает прекрасную возможность привлечь клиентов.

Целевой рынок

Многие страховые агенты создают успешное агентство, сосредотачиваясь на одной целевой нише. Некоторые из них более осведомлены в коммерческих линиях и пользуются высокими комиссиями, которые поставляются с более высокими премиями. Другие сосредотачивают свое внимание больше на личных линейных продуктах. Например, водители, коллекционеры произведений искусства.

Хотя их знания могут быть сильнее в одном, большинство брокеров работают со всеми направления бизнеса. Таким образом, их идеальным клиентом является тот, кто хочет сохранить как можно больше направлений деятельности в одном агентстве.

Встреча с клиентом в офисе страхового агентства

С чего начать

Открытие страхового агентства с нуля начинается с составления и самостоятельного написания бизнес-плана:

• Анализа рынка. Прежде всего определите конкурентоспособность вашего страхового бизнеса. Определите, сколько других страховых агентств находится в бизнесе и в продуктах, которые они предлагают.
• Выберите форму организационной структуры бизнеса.
• Получите лицензию от государственного департамента страхования. Если вы еще не лицензированный агент, вам необходимо пройти курс лицензирования. Эти курсы доступны также онлайн.
• Выберите свою линейку продуктов.
• Рассчитайте финансирование. Как правило, вам не понадобится большая сумма денег, чтобы начать страховой бизнес. Первичные расходы на открытие страхового агентства с нуля необходимы на лицензию, аренду офиса, оборудование и материалы.

Документы для страхового агенства

Для управления страховым агентством могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии. Более того, могут применяться некоторые местные лицензионные или нормативные требования.

Прежде всего, для открытия страхового бизнеса нужны следующие документы:

• Свидетельство для открытия ИП или ООО.
• Договор на аренду помещения.
• Сертификат занятости. Документ подтверждает, что соблюдены все строительные нормы и правила зонирования.
• Ксерокопия и оригинал личных документов предпринимателя.
• Чек об уплате госпошлины.
• Номер банковского счета.
• Устав и учредительный договор.

Помещение

Прежде всего сделайте свое исследование и выберите область, которая еще не залита агентствами. Более того, найдите место, куда легко добраться, имеет достаточную парковку и постоянный поток пешеходного движения. В настоящее время практически все ведут переговоры онлайн. Тем не менее, многие клиенты по-прежнему чувствуют себя максимально комфортно в личных встречах, когда речь заходит о страховании.

Пример помещения страхового агентства

Оборудование

Как только вы найдете место, пришло время начать приобретать офисное оборудование. Поскольку вы будете хранить личную информацию обо всех своих клиентах, важно иметь компьютерную систему в комплекте со всеми необходимыми брандмауэрами. Эти системы варьируются от 5000 до 20 000 долларов в зависимости от количества пользователей и возможностей, которые вам необходимы.

Расходы

Прежде всего начальные расходы страхового агентства должны быть предусмотрены в бизнес-плане. Более того, если потенциальный владелец этого не сделает, это может привести к провалу бизнеса.

Например, расходы при открытии страхового агентства могут быть следующими:

• Аренда офиса.
• Компьютеры и принтеры.
• Мебель.
• Лицензионные расходы, включая лицензию агентства по страхованию и любые необходимые бизнес-лицензии.
• Расходы на налогообложение бизнеса.
• Юридические издержки, если вы планируете создать партнерство, ОО или корпорацию.

Прежде всего необходимо изучить затраты на продукты и услуги, которые вы планируете использовать. Более того, добавить все расходы в бизнес-план страхового агентства для отслеживания. В результате общая стоимость запуска может составлять от 5000 до 40 000 долларов.

Прибыль

Прибыль прежде всего напрямую связана с тем, какие типы услуг фокусируете. Агенты, чей основной бизнес — это личные линии, составляют в среднем 85 500 долларов плюс бонусы. Некоторые имеют более высокий заработок. Например, с клиентов высокого уровня коммерческих линий. В среднем, прибыль страхового агентства может составлять 79 700 долларов плюс бонусы.

Источник

Как открыть страховое агентство, компанию, филиал или франшизу, стать брокером в 2021 году

11 мин. на чтение

Есть несколько вариантов, как открыть страховую компанию в России. Интересующиеся данным вопросом предприниматели порой не догадываются о скрытых проблемах бизнеса. Страховой рынок в РФ развивается, но не все отрасли страхования являются прибыльными.

Страховой рынок в России

Страховой бизнес в России – рискованное, но прибыльное дело. Лидеры страхового рынка РФ, например, «Ингосстрах», «Альфастрахование», «ВСК», «Сбербанк Страхование» зарабатывают миллиарды на продаже полисов ежегодно. Прибыль страховщиков растет благодаря росту потребности на покупку полисов в таких отраслях, как автострахование, защита жизни и здоровья, имущества и ответственности.

Страховой рынок в РФ находится на стадии становления: ежегодно появляются около 20 новых фирм, предлагающих страховые услуги гражданам РФ и иностранцам. Но россияне охотнее покупают страховки у проверенных компаний. При составлении бизнес-плана страховой компании стоит рассматривать реальную конкурентную среду в регионе, с учетом всех популярных страховщиков и новых фирм.

СПРАВКА. В городах и региональных центрах с населением менее 10 тыс. человек 1-2 филиала способны полностью удовлетворять потребности страхователей, поэтому открыть еще один офис окажется нерентабельно.

Как форму выбрать

В РФ есть 3 варианта открытия бизнеса в сфере предоставления страховых услуг:

Выбор формы влияет на требования к страховщику, затраты на создание и развитие бизнеса, обязательства перед клиентами.

Страховой брокер

Заняться страховым бизнесом можно с позиции страхового брокера. Он осуществляет посреднические услуги в интересах страхователя или страховщика. Согласно ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, брокер занимается деятельностью, связанной с:

• оформлением;
• корректировкой;
• аннулированием;
• сопровождением страховых договоров, а также осуществляет иные операции, связанные со страхованием.

Брокер работает от своего имени, но в интересах одной из сторон – клиента или страховой компании. За свои услуги посредник получает вознаграждение. Комиссия – цель его финансовой деятельности.

Страховыми брокерами в РФ могут быть:

1. Физические лица – индивидуальные предприниматели.
2. Юридические лица – коммерческие организации.

ЭТО ВАЖНО! На территории РФ могут осуществлять деятельность только российские организации и ИП. Юр.лица с иностранным капиталом не могут выполнять посреднические функции в страховании, зарегистрировавшись в качестве брокера.

При выборе брокерской конторы в качестве аналога финансовой организации требуется составление бизнес-плана, как в страховой компании. Активы посредника, который занимается финансовым сопровождением сделки, должны составлять не менее 3 млн. руб. (ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1).

СПРАВКА. Брокеры востребованы в городах с населением свыше 500 тыс. человек, с высоким уровнем конкуренции среди страховщиков (не менее 10 компаний с 20-30 филиалами). В сельской местности, городах со средней плотностью населения (ниже 300 тыс. жителей) услуги брокера не так популярны, так как клиенты предпочитают оформлять полисы у проверенных страховых компаний, невзирая на стоимость.

Страховое агентство

Другой вариант, как открыть страховую компанию в России – заняться агентскими услугами. Согласно ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, страховые агенты могут быть и ИП, и юр.лицами, работающими по найму договору гражданско-правового характера от имени страховой компании.

Прежде, чем выбрать деятельность страховых агентов, стоит:

• Изучить список страховщиков. Рекомендуется выбрать известную компанию, полисы которой пользуются спросом у покупателей. Это, как правило, лидеры отечественного рынка страховых услуг.
• Заняться составлением бизнес-плана страхового агентства. Подсчеты можно произвести самостоятельно, но лучше поручить дело опытным финансистам, которые сотрудничают с маркетологами, аналитиками и знают особенности рынка.
• Подсчитать расходы. В среднем, открыть агентство с командой в 2-3 человека обойдется в 1-3 млн. руб.

В отличие от брокерской конторы, страховое агентство осуществляет деятельность только в интересах страховщика. От лица компании сотрудники фирмы заключают и продлевают договоры страхования, занимаются оплатой услуг и сопровождением сделки. Агентство продает полисы одной или нескольких фирм одновременно, получая прибыль в качестве посредника.

Страховая компания

Открыть страховую компанию в РФ сложнее всего. К страховщику предъявляются жесткие требования в плане финансового обеспечения и лицензирования со стороны регулятора рынка – Центробанка.

Согласно ст.25 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, чтобы открыть страховую компанию в РФ, размер уставного капитала фирмы должен составлять не менее:

• 120 млн. руб. в области ОМС – обязательного медицинского страхования.
• 300 млн. руб. в сфере страхования от несчастных случаев и болезней, имущества, финансовых и предпринимательских рисков, а также гражданской ответственности.
• 450 млн. руб. в отрасли страхования жизни.
• 600 млн. руб. для перестрахования, в том числе совместно с иными видами услуг.

Размер уставного капитала страховой компании ежегодно контролируется ЦБ РФ. Недопустимо использовать заемные средства в качестве обеспечения достаточности уставного капитала.

ВАЖНО! Нарушение условий может привести к санкциям надзорного органа, вплоть до лишения лицензии. Наличие разрешения ЦБ РФ – дополнительное требование к страховщику. Лицензия должна быть в каждой отрасли страхования, в которых компания намерена осуществлять деятельность. Выдачей лицензий и их аннулированием занимается Банк России.

Франшиза действующего бренда

Альтернатива созданию новой компании на рынке страховых услуг – покупка франшизы страхового агентства. Если открыть филиал страховой компании по франшизе, можно:

• Сэкономить на затратах, связанных с созданием, продвижением нового бренда.
• Пользоваться клиентской базой поставщика услуг, именем известной фирмы.
• Получить практически готовый бизнес с работающей маркетинговой моделью, каналами продаж.
• Получать консультацию представителя франчайзера на начальных этапах развития филиала.
• Реализоваться на рынке страховых услуг в течение 1-2 недель после подписания договора.

Чтобы открыть страховую компанию по франшизе, предприниматель должен оплатить услугу – внести паушальный взнос. Во франчайзинге так называют единовременную плату за возможность развивать бизнес под уже зарегистрированной торговой маркой страховой фирмы.

В отличие от процесса создания страховой компании «с нуля», франшиза – ускоренный способ, позволяющий открыть бизнес на рынке страховых услуг. Основные аспекты берет на себя франчайзер. Тот, кто купил право открыть филиал страховой компании, или франчайзи, должен принимать условия, предложенные франчайзером.

Финансовой особенностью сделки является внесение ежемесячных платежей – роялти. Сумма паушального взноса и роялти прописывается в договоре. Их размеры устанавливаются франчайзером. Эти расходы могут стать причиной, по которой уже на начальных этапах продажи полисов не будут покрывать размер обязательных платежей.

Важную роль играет наличие других филиалов страховой компании в регионе и их расположение. Конкуренция в размере 10-15 офисов в городе с населением менее 500 000 жителей способна свести на нет возможности развития бизнеса. Поэтому до подписания документов рекомендуется внимательно изучить бизнес-план страховой компании франчайзера, чтобы знать приблизительные расходы и сроки окупаемости вложений, оценку конкурентной среды.

Юридические формальности

Чтобы открыть страховую компанию, следует знать о юридических аспектах сделки. Они, наряду с крупными финансовыми вложениями, бизнес-планом страховой компании, могут стать проблемой для начинающих предпринимателей.

ООО, АО или ИП

Решая вопрос, как открыть страховую компанию, сначала необходимо определиться с формой регистрации юр.лица. Она зависит от целей, преследуемых созданием бизнеса. Если планируется открыть страховую компанию по продаже полисов комплексного страхования, то учредитель не может зарегистрироваться в качестве ИП. Но для деятельности брокера или страхового агентства можно ограничиться статусом индивидуального предпринимателя.

Отличия между формами регистрации юр.лиц:

• ИП открыть проще и дешевле, в качестве официального наименования фирмы указывается ФИО основателя.
• Если ИП испытывает финансовые трудности, он рискует личным имуществом. В ООО и АО риск потерять собственное имущество минимальный: в первую очередь приставы изымают недвижимость юр.лица.
• ИП не обязаны открыть счет, совершать безналичные операции и вести бухгалтерскую отчетность.
• Регистрацией ООО могут заниматься несколько человек одновременно, а ИП – один учредитель. Доли в бизнесе ООО распределяются пропорционально сумме внесенных средств в уставный капитал.

СОВЕТ! Если планируется открыть небольшую страховую компанию, осуществляющую продажу полисов одного типа, следует выбрать ООО. Брокеры и агенты могут быть как ИП, так и ООО. В каждой форме допустимо привлечение наемных работников: бухгалтер, директор, менеджер, обслуживающий персонал, юрист.

Регистрация в налоговой

Открыть страховую компанию невозможно без присвоения ОКВЭД – общероссийского классификатора кодов экономической деятельности. ОКВЭД присваивается на основании особенностей дела и не зависит от прочих факторов. Данные ОКВЭД заносятся в ЕГРЮЛ или ЕГРИП – реестры для юр.лиц или ИП в РФ.

ВАЖНО! Неверный выбор кода может привести к отказу при регистрации страховой компании. В таком случае придется повторно решать вопрос, отложив открытие бизнеса на 2-3 месяца. Чтобы не рисковать, можно обратиться к компаниям, которые занимаются профессиональным подбором кодов для начинающих бизнесменов.

Код ОКВЭД влияет на:

• страховые взносы;
• систему налогообложения;
• развитие бизнеса.

Если после присвоения одного ОКВЭД страховщик будет заниматься делом, к которому нельзя применить данный классификатор, то компании грозит штраф. Скрытая деятельность может расцениваться ЦБ РФ и ФНС как мошенничество, а владельцев такого бизнеса могут признать жуликами.

Для регистрации в ФНС требуется представить:

• заявление;
• чек об оплате пошлины. Сумма будет отличаться в зависимости от формы юр.лица. Например, ИП платят 800 руб., а учредители ООО – 4 000 руб.;
• личные сведения – паспорт для ИП, сведения о юридическом адресе для организаций;
• для ООО и АО – устав, учредительный договор, протокол о заседании учредителей компании.

СПРАВКА! При регистрации страховой компании в ФНС учредитель выбирает режим налогообложения. Это может быть общий режим по ставке 13% для ИП и 20% – для юр.лиц, или упрощенная форма (УСН).

Лицензирование

После присвоения ОКВЭД в ФНС требуется получить лицензию у глобального регулятора рынка. Функции надзорного органа в страховании РФ выполняет Центробанк. Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка России: иметь достаточный уровень капитала и платежеспособности. Для страховщиков это – наличие денежных средств в размере минимум 120 млн. руб. на счете.

СПРАВКА! При несоответствии данных в документах или недостаточности капитала ЦБ РФ откажет в получении лицензии. В таком случае придется направлять запрос повторно, а срок открытия офиса страховой организации затянется еще на 2-3 месяца.

Налоговая и бухгалтерская отчетность

ИП не обязаны представлять сведения о финансовых операциях и вести бухгалтерскую отчетность, так как расчеты с покупателями могут осуществляться наличными. Для ООО и АО наличие бухгалтера – обязательные дополнительные расходы на персонал.

Бухгалтер будет заниматься финансовыми вопросами: ведением кассы, начислением зарплаты работникам, составлением отчетности.

В страховой компании до 10 человек достаточно 1 бухгалтера, для ИП без наемных работников бухгалтер необязателен. Платить взносы в ФНС при открытии страховой компании ИП могут ежеквартально или раз в год. ООО и АО обязаны ежегодно отчитываться о результатах финансовой деятельности. По закону РФ, информация об активах страховщика должна быть в открытом доступе на официальном сайте компании.

Кадровые вопросы

ООО и АО в страховом деле не обойтись без наемных работников. Оформление сотрудников может быть по трудовому договору или ГПХ. При наличии наемного персонала руководитель должен перечислять взносы в ПФР и ФСС.

ИП может работать сам, без найма. В таком случае владелец страхового агентства или брокер будет вносить платежи только на свое имя.

Если учредитель компании наймет хотя бы одного работника, он должен подать заявление в ФСС. Регистрация в ПФР происходит автоматически: сведения передает налоговая.

Приблизительные расходы

В зависимости от формы бизнеса расходы будут отличаться. Например, ИП могут осуществлять деятельность в сфере страхования с минимальными издержками, потратив на:

• аренду офиса от 25 000 руб.;
• оснащение (основные фонды) – 10-100 000 руб.;
• оформление бумаг, лицензию, налогообложение от 10 000 руб.;
• выплату зарплаты от 20 000 руб.;
• прочие расходы (реклама, канцтовары и т.д.) – от 50 000 руб.

Это минимальные расходы на месяц для ИП – брокера или агента. Если в обязанности брокера входит оплата по страховым договорам и финансовое сопровождение сделки, то он обязан позаботиться о наличии активов.

В ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 указываются финансовые требования при открытии брокерского дела. Если ИП или юр.лицо занимается финансовыми вопросами (приемом денежных средств в счет оплату страхового договора), активы брокера должны составлять не менее 3 млн. руб. Это минимальные издержки, чтобы открыть брокерскую контору. Общая сумма расходов (аренда, активы, фонды, заработная плата и т.д.) для агента или брокера варьируется, в среднем, от 3,5 до 5 млн. рублей.

Открыть страховую компанию обойдется минимум в 120 млн. руб. – это обязательные требования к размеру активов для страховщика, согласно ст.25 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1. Но открыть ее невозможно без профессионального бизнес-плана страховой компании, маркетинговой стратегии, а это – дополнительные расходы.

ВАЖНО! Минимальная сумма расходов при открытии страховой компании, в среднем, составляет 123 млн., если организация занимается только продажей страховок ОМС. Но такой вариант не позволит стать лидером страхового рынка. Открытие юр.лица для реализации программ комплексного страхования обойдется примерно в 450 млн.

Продвижение на рынке

Реклама новой страховой компании позволит получить больше прибыли, так как способствует увеличению клиентопотока. Рекомендуется использовать действенные способы продвижения информации:

• Наружная реклама, например, щит в центре города или неподалеку от нового офиса.
• Интернет. Реклама на тематических ресурсах, а также специализированных площадках вроде Яндекс.Маркета – это недорого и эффективно. Особенно популярна таргетированная реклама – предложение страховых продуктов по запросам клиентов.
• Внутренняя реклама: информация на стендах в торговых центрах, например.

ИНТЕРЕСНО! Сотрудничество с рекламным агентством при открытии новой страховой компании – выгоднее, чем купить листовки и пытаться распространять информацию самостоятельно. Маркетологи помогут с анализом рынка и подберут лучшие рекламные продукты.

Доходы бизнеса в страховом деле

Доходы в страховом деле зависят от целей предпринимателя, выбранной формы юр.лица, отрасли и активности менеджера. В среднем, затраты в размере 2 млн. руб. окупаются за 2 года, если офис открыт в городе с населением свыше 700 тыс.

Самые прибыльные отрасли – залоговое страхование, жизнь и здоровье, имущество, КАСКО. Рынок ОСАГО приносит больше всего дохода (до 70% у крупных страховщиков), но он отличается высоким процентом реализации риска. Каждый менеджер страховой компании обязан приносить около 300 тыс. руб. прибыли в первые 2-3 месяца. С ростом количества клиентов показатели будут также увеличиваться.

Доходы агентов составляют от 0,5 до 5% от сделки, как и у брокеров. Есть и более высокие ставки за услуги – все зависит от условий договора.

Самыми прибыльными отраслями в 2018 году стали:

1. ОСАГО – 22% от количества всех купленных полисов.
2. КАСКО – 17%.
3. Страхование от несчастных случаев и болезней – 16%.

Данные учитывались без включения в страховку защиту жизни и здоровья.

Выводы

Есть несколько вариантов, как открыть страховую компанию в РФ. Предпринимателям следует помнить о:

• Выборе типа деятельности – брокер, агент или страховая организация.
• Наличии обязательного капитала. Актуально для страховщиков и брокеров.
• Соответствии требованиям регулятора. Центробанк контролирует страховой рынок и следит за соблюдением законодательства РФ.

Поставьте лайк, если статья показалась вам интересной, и не забудьте подписаться на портал.

Делитесь полезной информацией с друзьями: например, статьей о выборе страховой компании. Читайте ее далее.

Источник