Как рефинансировать свой бизнес

Как рефинансировать свой бизнес

6 МИН

Как рефинансировать кредит для бизнеса

С помощью специальных банковских программ можно уменьшить ставку по имеющемуся кредиту, увеличить срок выплаты или упростить общую схему расчёта. Объясняем, как рефинансировать кредит под более низкий процент.

Как это работает

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

• при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
• при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Зачем обращаться в другой банк

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

• снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
• объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
• изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

Какие кредиты можно рефинансировать

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования СберБизнеса необходимо выполнить два требования:

• бизнесу не меньше 3 месяцев;
• для ИП: быть гражданином РФ;
• для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Как получить новый кредит

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Шаг 1. Обратитесь в новый банк

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Шаг 2. Погасите старый кредит с помощью нового банка

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Шаг 3. Передайте в новый банк справки о погашении

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

• Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
• У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг , на сайте ФССП или СберБизнеса.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Источник

Как рефинансировать кредиты малому и среднему бизнесу?

Рефинансирование для бизнеса — это распространенная банковская услуга, которая помогает погасить кредит путем оформления дополнительного. Благодаря данной услуге банки могут рефинансировать займы для ООО, ИП, ПАО, ЗАО. Для тех, кто имеет собственный бизнес, появляется возможность избежать просрочек и больших процентов по кредиту, благодаря чему устраняются дополнительные переплаты.

Какие банки делают рефинансирование бизнес кредитов

Банки предоставляют свои индивидуальные требования для оформления услуги рефинансирования кредитов для бизнеса с целью правильного и комфортного ведения последующей предпринимательской деятельности.

Рефинансирование в Сбербанке для бизнеса — это одна из основных услуг банка, поэтому клиент получает лучшие условия и преимущества для обеих сторон соглашения. Услуга появилась относительно недавно, но уже стала популярной, т.к в ней найдутся преимущества для каждого клиента:

1. Существенно снижается процентная ставка, поэтому предоставляется возможность получить более выгодные условия.
2. Предоставляется возможность сменить валюту для кредитования, благодаря чему можно избежать сложностей финансового плана.
3. Предоставляется новый кредитный договор, в котором может быть большая сумма финансовой помощи, которую клиент может вложить в развитие своего бизнеса.
4. Консолидация кредитов с разными суммами в один большой — отличная возможность избежать финансовых переплат, т.к. услуга предоставляется без дополнительных процентных обложений.

Банк	Процентная ставка	Сумма
Банк Открытие	от 9%	300.000 — 999.000.000₽
ВТБ	от 10%	100.000 — 150.000.000₽
Россельхозбанк	от 10,75%	5.000.000 — 200.000.000₽
Сбербанк	от 11%	150.000 — 17.000.000₽
УБРиР	от 12%	1.000.000 — 50.000.000₽
Банк Зенит	от 12,1%	до 200.000.000₽
Транскапиталбанк	от 14%	5.000.000 — 100.000.000₽

Полный список банков с возможность оставить заявку

Банк имеет право изменять и дополнять условия на свое усмотрение. Поэтому перед тем, как подать заявление на рефинансирование необходимо внимательно изучить требования банковских организаций.

Требования банков

Каждая организация предоставляет свои требования в рамках рефинансирования, поэтому потенциальный клиент имеет возможность выбрать то, что соответствует его индивидуальным требованиям. Услуга рефинанисрования для малого бизнеса отличается в зависимости от финансовой организации.

Сбербанк предлагает следующие условия совместного сотрудничества:

1. Услуга предоставляется ИП и малому бизнесу, выручка у которых в год не превышает 400 млн руб.
2. Не взимается дополнительная комиссия при перекредитовании.
3. Длительный срок кредитования не создает финансовых неудобств.
4. Предоставляется отсрочка для основного кредита в рамках перекредитования.
5. В качестве обеспечения может понадобиться предоставление в залог имущества.
6. Требуется дополнительное привлечение поручителей, которые смогут гарантировать оплату кредита, если сам заемщик не будет иметь соответствующей финансовой возможности.

Условия могут регулироваться в зависимости от выбранного пакета услуг, срока кредитования и вида бизнеса, для которого требуется рефинансирование.

Особенности услуг рефинансирования от ВТБ 24:

• процентная ставка зависит от уровня дохода, поэтому она рассчитывается индивидуально;
• есть возможность объединить несколько кредитов от разных банков в один, получая при этом соответствующие финансовые удобства.

Россельхозбанк предоставляет особые условия для сотрудничества:

• для получения рефинансирования необходимо обязательно открыть расчетный счет;
• необходимо предоставить залоговое имущество в виде недвижимости, транспортного средства или оборудования.

Промсвязьбанк — еще один популярный банк в области рефинансирования, который предоставляет своим клиентам такие условия:

• заявление на оформление рефинансирования рассматривается в течение 7 рабочих дней;
• дополнительно нужно предоставить имущество в качестве залога;
• оформить рефинансирование можно для кредитов, которые были взяты в других финансовых организациях, получив при этом выгодные условия.

Процедура оформления рефиннсирования для бизнеса

Порядок оформления договора по рефинансированию ООО и других форм деятельности имеет ряд некоторых особенностей, поэтому требуется особая внимательность к деталям. Основные шаги:

1. Нужно изначально определиться с финансовым учреждением, которое предоставляет самые выгодные условия во избежание переплат.
2. Консультация со специалистами позволяет избежать трудностей. Также это отличная возможность получить ответы на вопросы о том, какие требуются документы, как правильно их собрать и т.д.
3. Собираются все необходимые документы для подачи в банк для возможности специалистам с ними ознакомиться и составить договор, который в последующем подписывается клиентом и банком.
4. Перерегистрируется залог, благодаря которому банк уверен в том, что все деньги он получит в оговоренные сроки, а если же этого не произойдет, то будет возможность компенсировать растраты путем продажи страхового имущества.

Рефинансировать кредит для юридических лиц и ИП — это возможность создать выгодную систему для погашения ранее оформленной задолженности. Необходимо учитывать и то, что не все банки готовы идти на рефинансирование, поэтому важно изначально уточнить все финансовые вопросы и только после этого можно приступать к сбору документов и их оформлению в соответствии с установленными правилами.

Для бизнеса услуга перекредитования считается важным преимуществом, т.к. снижается процентная ставка и создаются условия для развития деятельности без дополнительных трат.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Источник

Рефинансирование кредитов для ИП: как перекредитоваться под низкий процент

Тема рефинансирования банковских задолженностей пользуется высокой популярностью. Большую часть заемщиков составляют обычные граждане, приобретающие квартиры, автомобили и берущие потребительские кредиты. Они ищут более выгодные условия, чтобы сэкономить личные средства и снизить платежную нагрузку.

Но есть немало случаев, когда и предприниматели берут деньги в долг у банков для развития собственного дела. Бывает, что они также хотят получить займы на покупку личного имущества: квартиры, машины, бытовой техники.

Они попадают в ту же ситуацию, что и рядовые граждане, получающие зарплату: снизилась ключевая ставка ЦБ РФ, появилось привлекательное предложение, есть возможность уменьшить переплату. Каковы шансы на рефинансирование у бизнесмена? Что за требования к нему предъявляются? Как провести процедуру? Рассказ обо всем этом впереди. Читайте.

Особенности рефинансирования бизнес-кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов для юридических лиц и ФЛ, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, имеет тот же экономический смысл, что и для граждан, получающих зарплату, то есть наемных работников. Задача состоит в обеспечении более выгодных условий погашения задолженности.

Отличия кредитования бизнеса проявляются в следующих трех аспектах:

1. Проблематичность объективной оценки платежеспособности заемщика. С зарплатой физического лица все понятно: в отношении него действует трудовой договор, согласно которому работодатель обязуется выплачивать ежемесячное вознаграждение. Такой заемщик приносит справку 2-НДФЛ, по которой можно судить о доходе с высокой степенью достоверности. А вот с бизнесменами все несколько сложнее.
2. Относительно низкая ликвидность обеспечительного имущества. Залог, предоставляемый физическим лицом, представляет собой вещь, которую можно без особых проблем продать, если должник утратит платежеспособность. Это автомобиль, квартира, дом. Но даже реализация такого имущества при банкротстве иногда связана с некоторыми сложностями. Бизнесмен обеспечивает возвратность залогом в виде какого-то специфического оборудования или объекта недвижимости коммерческого назначения, и на эти предметы покупателя найти бывает непросто. Стимулирует возвратность скорее страх предпринимателя утратить необходимое для него средство производства, чем возможность реализации имущества на торгах. На это банки и рассчитывают.
3. Повышенный уровень рисков. Бизнес сам по себе – дело авантюрное. Тот факт, что налоговая декларация демонстрирует высокий доход на протяжении ближайшего прошедшего периода, не дает гарантии стабильности экономических показателей в дальнейшем. Как правило, бизнес-кредиты берутся с конкретной целью: развитие нового направления или экстенсивное расширение производства. Приведут ли эти меры к росту прибыли или убыткам, заранее неизвестно.

Для объективной оценки финансовых перспектив предприятия-заемщика необходим глубокий анализ рынка и вникание в различные технические тонкости. Иногда требуется экспертное заключение с привлечением специалистов, что подразумевает дополнительные затраты.

Справедливости ради следует отметить, что рефинансирование кредитов для ИП под низкий процент для банка менее рискованно, чем выдача первичного займа. На протяжении какого-то времени задолженность уже обслуживалась. Если с выплатами не возникало проблем, есть высокий шанс на соблюдение графика и в дальнейшем, особенно при уменьшенных суммах регулярных взносов. По этой причине наблюдается меньший процент отказов в рефинансировании, чем в выдаче первичных займов.

Условия рефинансирования кредитов индивидуальных предпринимателей

К предпринимателям, желающим облегчить обслуживание действующих кредитных договоров, предъявляются, кроме стандартных, также и специфические требования. Различия приведены в таблице.

Что необходимо подтвердить	Физическое лицо	Индивидуальный предприниматель
Величина дохода	Форма 2-НДФЛ	Налоговая декларация последнего отчетного периода
Трудоустройство	Копия трудовой книжки	Регистрационное свидетельство, выданное не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заявления на перекредитование
Гражданство	Паспорт гражданина РФ или иностранный	Предпочтительно паспорт РФ

При рефинансировании задолженностей представителей бизнеса также действуют другие ограничения. Некоторые из них являются общими для ФЛ, ИП и ЮЛ, другие касаются только предпринимателей:

1. Дата заключения договора первичного кредитования – не менее полугода до дня подачи заявления.
2. Срок, оставшийся до погашения – от трех месяцев и более в зависимости от суммы невыплаченного долга.
3. Количество консолидируемых (объединяемых) рефинансируемых кредитов – не более пяти или шести (отличается в разных банках).
4. Не всегда допускается перекредитование ипотеки, взятой предпринимателем.
5. Стандартные возрастные квоты. Чаще всего на момент полного погашения заемщик не должен быть старше 75 лет. Нижняя граница, как правило, – 21 год.
6. Стаж предпринимательской деятельности. Если ИП или предприятие зарегистрировано менее года назад, высока вероятность отказа.
7. Приемлемый кредитный рейтинг и история погашения предыдущих займов без просрочек.

К физическому лицу, получившему займ на ипотеку, покупку автомобиля или прочие потребительские цели, закон запрещает применять санкции. Обычному гражданину достаточно предупредить банк о намерении закрыть задолженность за месяц. Он оплачивает услуги согласно установленной годовой ставке только за период пользования заемными средствами.

Если кредит взят в коммерческих целях, банк имеет право начислять штрафы и пени в случае досрочного погашения задолженности. Это условие присутствует в договоре, а сумма санкции может оказаться столь большой, что перекредитование в других банках теряет смысл. По этой причине возможное снижение ставки или желаемое изменение других условий рекомендуется для начала обсудить в «своем» финансовом учреждении, выдавшем первичный займ. К тому же в случае успеха отпадает надобность в сборе нового пакета документов, экспертной оценке залога, уплате комиссии за межбанковский перевод (порой составляющей немалую сумму) и расходах на страхование в другой компании.

Источник