Как получить кредит для начала своей деятельности

Как взять кредит для открытия своего дела?

Получить ссуду на развитие текущего бизнеса совсем не просто. Еще больше трудностей поджидает начинающих предпринимателей, только планирующих открытие дела. Банк-кредитор реально оценивает каждого потенциального заемщика, и прекрасно понимает, насколько высоки риски малого и среднего бизнеса, только «зарождающегося» на рынке. Если даже успешным бизнесменам трудно получить большой заем, то на что надеяться молодым предпринимателям? Разберем, возможно ли взять кредит для открытия своего дела, как выбрать кредитующий банк, какие документы придется собрать, с какими проблемами можно столкнуться.

Выбираем сферу деятельности

Сегодня одним из самых популярных способов стартовать на предпринимательском поприще является работа по франшизе. Бизнесмен приобретает у популярного бренда уже готовую модель ведения деятельности, открывает свою компанию с аналогичным названием. Франчайзер помогает успешно запустить бизнес, предоставляет контакты поставщиков и пр. Такая схема является менее рискованной, в сравнении с развитием нового, никому не известного, личного бренда или марки.

Франшиза существенно повышает шансы молодых предпринимателей получить одобрение по кредитной заявке.

Банки, понимая, что вероятность успеха задуманной кампании в таком случае увеличивается, с большей готовностью кредитуют начинающих бизнесменов. И, конечно, если заявитель желает начать дело под своим именем, то финансово-кредитное учреждение скептически отнесется к поданной заявке, так как гарантии успеха в данном случае не будет никакой.

Важно понимать, что большинство организаций, передающих право на ведение бизнеса, зачастую являются партнерами какого-то конкретного банка. Следует выяснить эту информацию и обращаться в финансово-кредитное учреждение, сотрудничающее с франчайзером.

Оформляем бизнес-идею

Получить кредит совсем не так просто, как может показаться начинающему предпринимателю. Важно понимать требования банка при кредитовании для открытия своего бизнеса. Они будут различаться у каждого финансового учреждения, но некоторые аспекты схожи:

• предъявление качественного бизнес-плана;
• наличие у владельца бизнеса высоколиквидной собственности;
• заведение в банке расчетного счета наряду с выдачей займа;
• незапятнанная кредитная история;
• регистрация бизнеса и его ведение на территории нахождения кредитующего банка.

Один из основных пунктов требований многих финансово-кредитных учреждений – наличие стабильной чистой прибыли от ведения предпринимательской деятельности в течение какого-то срока (обычно – 6 или 12 месяцев). И именно из-за несоответствия данному критерию многим начинающим бизнесменам отказывают в выдаче ссуды.

Однако все же можно найти банки, готовые кредитовать новый бизнес. Увеличить шансы на одобрение кредитной заявки начинающего предпринимателя может грамотно написанный бизнес-план. Это документ, содержащий полную информацию о целях и задачах создаваемого предприятия, методах их достижениях, планируемых издержках, способах продвижения готовой продукции или услуг, валовой выручке, прибыли, сроке окупаемости, ожидаемой рентабельности и пр.

В бизнес-плане отражается тактика ведения бизнеса. Чтобы составить документ, нужно прибегнуть к анализу финансовой и производственной деятельности предприятия, описать используемые или планируемые к применению технологии. Важно указать как текущие результаты дела, так и будущие, долгосрочные показатели от реализации проекта.

Бизнес-план должен сформировать четкое представление у кредитора, на что будут расходоваться деньги, какую прибыль возможно получить от данных вложений.

Документ, составленный грамотным предпринимателем, может содержать очень много страниц. Важно учитывать, что банковским сотрудникам просто некогда перечитывать целую кипу листов, рассматривать все таблицы и графики. Поэтому необходимо представить дополнительно сокращенный план проекта, который уместит основную информацию о бизнесе примерно на 10 страницах.

Оформляем будущее дело

Перед обращением в банк необходимо зарегистрировать создаваемое юридическое лицо в соответствующих госорганах. Если бизнес только открывается, важно пройти данную процедуру.

Для начала стоит определиться с системой налогообложения, которая будет применена к вашей компании. Можно самостоятельно изучить информацию о преимуществах и недостатков каждой из систем, либо проконсультироваться у грамотного бухгалтера.

Следующий шаг – посещение налоговой инспекции с пакетом необходимых для регистрации документов. По завершению процедуры предприниматель получит лист записи из соответствующего реестра – ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Поиск банка

Сегодня достаточное число банков готовы предоставить в пользование бизнесменам деньги на создание или развитие проекта. Выбор финансового учреждения, предлагающего кредитные продукты для начинающих предпринимателей – важный этап, к которому следует отнестись серьезно. Каждая из программ кредитования имеет свои отличительные черты, которые придется изучить потенциальному заемщику.

Иногда определиться с конкретной банковской организацией для дальнейшей работы не так-то просто. Можно облегчить выбор, оценивая финансовые учреждения по некоторым признакам. Важно изучить следующие сведения о банке:

• продолжительность ведения деятельности;
• правдивые отзывы от обслуживаемых ФКУ клиентов;
• ассортимент предлагаемых программ для разных категорий заемщиков;
• условия кредитования – годовая ставка, наличие разных комиссий (за выдачу денег, подключение платных услуг и пр.), максимально возможная сумма займа, срок договора.

Специалисты советуют сотрудничать с серьезными, крупными организациями. Не менее важно, чтобы потенциальному заемщику было не сложно добираться в банк, чтобы учреждение располагало широкой сетью банкоматов самообслуживания. Также стоит выбирать финансовую компанию, предусматривающую возможность дистанционного обслуживания через удобный интернет-банкинг.

После того, как потенциальный кредитор выбран, следует внимательно изучить предлагаемые им условия. Важно рассмотреть не только тарифы и комиссионные сборы, но и требования, выдвигаемые к кредитополучателям и обеспечению.

Когда будет определена и подходящая программа кредитования, можно приступать к подаче заявки. Сейчас многие ФКУ предусматривают возможность направить заявление онлайн, без посещения офиса. Поэтому допускается заполнить анкету, представленную на сайте банка, и отправить ее на рассмотрение. После предварительного одобрения заявления необходимо прийти в отделение банка с документами.

Итоговое решение будет вынесено банком после беседы с предпринимателем, внимательной оценки оригиналов документов, бизнес-плана.

Подавать заявку онлайн очень удобно. Во-первых, это экономит немало времени. Во-вторых, можно одновременно отправить заявку в несколько финансовых учреждений. Услышав отказ от одной банковской организации, можно будет надеяться на одобрение от другой. В случае готовности нескольких банков сотрудничать с вами останется выбрать предпочтительный, предлагающий самые лояльные условия кредитования. Рассчитать заем вы можете с помощью калькулятора:

Сбор бумаг

Подготовить все бумаги, требуемые банком, следует заранее, желательно до подачи заявки. В зависимости от выбранного финансово-кредитного учреждения, пакет документов может различаться. Но вполне реально ориентироваться на стандартный список. Обычно, банковские организации просят представить:

• личные документы заявителя. Необходимо предъявить паспорт предпринимателя и второй документ, удостоверяющий его личность. Некоторые ФКУ просят представить справку, подтверждающую доходы физического лица;
• бумаги на бизнес. Речь идет об уставе, выписке из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, бизнес-плане, бухгалтерской отчетности и пр. Если планируете работать по франшизе – лучше показать договор о франчайзинге.

При оформлении обеспечения нужно также принести документы, подтверждающие владение передаваемым в залог имуществом. Если заявитель является безработным, то есть нигде официально не трудоустроен, то обеспечение будет обязательным.

Точный список бумаг можно посмотреть на сайте конкретного банка. Чем полнее пакет документов, принесенный потенциальным заемщиком, тем выше вероятность услышать положительный ответ от ФКУ.

Приобретение займа

Достаточно часто займы на открытие фирмы выдаются только при внесении первоначального взноса. Обычно это касается кредитов, оформляемых на покупку недвижимого имущества, автотранспортных средств, производственных мощностей, дорогого оборудования.

Поэтому на данном этапе нужно внести «первоначалку» и получить бумаги, подтверждающие это действие. После наступает шаг подписания договора. Важно ознакомиться с каждым пунктом соглашения, до того, как проставлять на нем свою подпись.

После подписания, предприниматель получит деньги. В основном, средства переводятся на расчетный счет юрлица. При взятии ссуды на приобретение помещений, оборудования, машин и аналогичного имущества, деньги могут перечисляться сразу продавцу.

Проблема кредитования начинающих бизнесменов

Известный факт, что для получения кредитных денег на открытие своего дела, заемщик должен «проходить» по всем критериям банка. Часто требования, предъявляемые к молодым бизнесменам, крайне жесткие. Банк стремится по максимуму обезопасить себя от невозврата выданных средств.

Часто планируемые проекты оказываются неприбыльными. И в этом случае возникает серьезная проблема – откуда взять средства для возврата задолженности? Банки, выдающие займы малому и среднему бизнесу, стараются обезопасить себя несколькими путями, требуя:

• обеспечение залогом или поручительством третьих лиц;
• оформление заемщиком страхового полиса;
• представление подробного бизнес-плана.

• повышает ставку для высокорисковых клиентов;
• тщательно анализирует информацию о претенденте на получение кредита;
• придумывает программы кредитования с большим числом ограничений.

Поэтому, планируя взять ссуду для начала бизнеса, следует готовиться к некоторым трудностям. Придется доказать прибыльность своего проекта, предоставить достаточное обеспечение.

Важны цели займа

Если для открытия дела не хватает немного денег, то проще оформить обычный потребительский заем. Тогда не придется доказывать жизнеспособность проекта, а нужно только подтвердить свое финансовое положение, как физического лица.

Если для вас принципиально оформление кредита на бизнес, или требуемая сумма слишком велика для потребительского займа, придется уточнять цель ссуды. Предприниматель может указать следующие направления расходования денег:

• увеличение объема средств в обороте;
• приобретение или модернизация оборудования;
• покупка лицензий, авторских прав и пр.

Сроки кредитования определяются исходя из озвученных целей. Так, если ссуда выдается для наращивания оборотных средств, то период возврата составляет около года. Если кредит оформляется для целей покупки недвижимости, транспорта, развития новых направлений деятельности, то вернуть долг обычно просят за 3-5 лет.

Готовьте предмет залога

Начинающим предпринимателям необходимо понимать, что банк потребует залог. Безработному основателю бизнеса в выдаче кредита будет отказано, если он не сможет подтвердить свою платежеспособность имуществом. Обычно финансово-кредитные учреждения принимают от заемщиков:

• объекты недвижимости;
• автомобили;
• оборудование;
• ценные бумаги.

В обеспечение принимается высоколиквидное имущество, котирующееся на рынке.

Кроме хорошего и качественного залога, банковские организации учитывают следующие аспекты:

• кредитную историю владельца бизнеса. Если предприниматель допускал ранее серьезные просрочки, то получить ссуду не получится;
• финансовые показатели деятельности бизнеса;
• деловую репутацию кредитующегося юридического лица;
• качество и объем основных средств;
• перспективность отрасли, в которой работает или открывается бизнес и пр.

Все эти требования усложняют жизнь предпринимателей, препятствуя быстрому получению ссуды. Не всегда получается самостоятельно взять заем на открытие дела – подобрать программу кредитования, справиться с требованиями финансового учреждения. Тогда можно обратиться к специалистам, работающим в этой сфере – кредитным брокерам.

Источник

Как получить кредит для начала своей деятельности

РАБОТА С БАНКОМ

8 МИН

Деньги для дела: как получить бизнес-кредит

Если компании не хватает денег на текущие расходы или не хочется откладывать расширение бизнеса, можно взять бизнес-кредит. Разбираемся, какие они бывают и что нужно для оформления

Обычно банки выдают предпринимателям и компаниям целевые бизнес-кредиты. Это значит, что заёмные деньги нужно расходовать на конкретную задачу, например покупку транспорта или оборудования, строительство производственных или торговых помещений, участие в тендерах. Все расходы по кредиту заёмщик подтверждает документами: договорами, актами, накладными.

Также банки выдают нецелевые кредиты. В этом случае предприниматели вправе тратить заёмные деньги по своему усмотрению и не предоставлять документы. Но ставки по таким кредитам обычно выше, а суммы меньше.

Выдать кредит юрлицу и индивидуальному предпринимателю могут банки и микрофинансовые организации . Ставка по кредиту в МФО составляет 1 % в день — это 365 % годовых, в банках — от 11 до 17 % годовых. Деньги, полученные по договорам кредитов и займов, не облагаются налогами.

Для чего нужен бизнес-кредит:

• покрыть текущие расходы, например выплатить зарплаты;
• пополнить оборотные средства, например для закупки сырья на производство;
• выполнить обязательства по контракту, например рассчитаться за товар, приобретённый на условиях постоплаты;
• запустить новый проект;
• инвестировать в покупку недвижимости и строительство.

Чем бизнес-кредит отличается от потребительского

Бизнес-кредит выдают только предприятиям, одним из ключевых условий будет наличие у заёмщика ИП или юрлица. Потребительский кредит берут физические лица в личных целях, например чтобы купить что-то дорогостоящее. Для такого займа обычно достаточно трёх документов: заявления, паспорта и справки о доходах. Чтобы взять бизнес-кредит, нужен другой пакет документов, об этом ниже.

ИП могут оформить и бизнес-кредит, и потребительский. В обоих случаях деньги можно потратить на развитие бизнеса, но на личные нужды — только средства от потребительского.

ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.

Какими бывают бизнес-кредиты

Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений Сбербанка.

Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.

По срокам кредиты делятся на три типа:

• краткосрочные — до одного года;
• среднесрочные — от года до трех лет;
• долгосрочные — больше трех лет.

Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита, можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату по кредиту.

Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.

Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.

Как малому бизнесу взять кредит в СберБизнесе

Что потребуется от заёмщика:

Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.

Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:

• данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
• нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
• у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее кредитам);
• общая кредитная нагрузка компании превышает 5 млн рублей.

По условиям большей части кредитов СберБизнеса заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру, по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.

СберБизнес предлагает кредиты на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн .

Короче

—

Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.

—

Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.

—

Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.

Источник