Как открыть микрокредитную организацию казахстан

Как открыть МФО с нуля

Микрофинансовая организация (МФК) — это юридическое лицо, занимающееся финансовой деятельностью в ограниченных масштабах (в РФ не более 1 млн рублей для займов). Процентные ставки у таких компаний обычно в разы превышают ставки по обычным банковским займам, а максимальная сумма выдачи существенно ограничена.

Отличие МФО от банка

История микрокредитования началась в 1976 году, благодаря профессору Мухаммеду Юнусу, основавшему «Grameen Bank», который занимался выдачей небольших кредитов бедным бангладешцам. Уже значительно позже появились другие финансовые услуги для бедных людей (микрострахование, микровклады и т. п.).

Чем микрофинансовая организация отличается от банка? Кроме небольших сумм предоставляемых кредитов, они имеют такие отличительные характеристики:

• кредиты микрофинансовыми организациями выдаются только в национальной валюте;
• отсутствуют права в одностороннем порядке изменять изначально утвержденную процентную ставку, вносить изменения в порядок определения договорных обязательств, время действия и комиссию;
• МФО не имеет права наказывать того заемщика любыми штрафными санкциями, который частично или полностью осуществил досрочное погашение микрозайма (если соответствующее намерение было заявлено заемщиком);
• не имеют отношения к рынку ценных бумаг;
• МФО с меньшей тщательностью проверяет заемщиков.

Почему МФО так популярны?

Данный процесс может быть легко объяснен тем, что за МФО со стороны государства осуществляется минимальный контроль, в отличие от банков. Среди основных положительных качеств МФО как бизнеса можно выделить:

• относительно несложно зарегистрировать юрлицо, от имени которого будет вестись бизнес;
• наличие удобных рычагов для контроля за деятельностью, мягкие экономические показатели;
• от микрофинансовых организаций не требуются страховые начисления в спецфонды;
• необходимое имение обязательных резервов ничем не обусловлено;
• в РФ для них размер собственного капитала не регламентируется какими-либо простейшими требованиями.
• в РФ МФО разрешено брать в займы средства граждан, обычно под 20%. Хоть это и выглядит как инвестиции, но эти деньги не требуется застраховывать в государственной системе страхования вкладов. Тем не менее, некоторые компании добровольно идут на страхование, так как это помогает повысить лояльность и доверие клиентов.

Пошаговая инструкция открытия МФО для РФ

В соответствии с нормами действующего законодательства право на открытие микрофинансовой организации имеет только юрлицо, которое является зарегистрированным в форме фондов (не бюджетных), хозяйственных организаций, автономных неторговых организаций, объединений или партнерств.

В России официально первые МФО начали осваивать рынок кредитования с 2011 года после вступления в силу закона № 151-ФЗ. С тех пор их количество только растет.

Специальная лицензия для микрофинансовых организаций не требуется. Достаточно иметь свидетельство ФСФР, получаемое юрлицом при регистрации, о прохождении процедуры внесения в специальный реестр.

Регистрация

В качестве примера возьмем ООО, имеющее одного учредителя, генерального директора с обязанностями главного бухгалтера. Вам понадобятся следующие документы:

• решение об основании ООО;
• устав создаваемой компании;
• форма 11001;
• запрос на копию устава организации;
• документ, свидетельствующий об уплаты госпошлины;
• приказ о назначении на должность Генерального директора и главного бухгалтера в одном лице;
• заявление об общей или упрощенной системе налогообложения.

Получение официального статуса “МФО”

Статус МФО. Чтобы реализовать данный шаг нужно собрать следующий пакет документов:

• Подписанное руководителем (или его доверенным) заявление, предполагающее внесение сведений в реестр о данном юридическом лице;
• копия учредительных документов;
• копия решения об учреждении организации;
• копия свидетельства о государственной регистрации;
• на день предъявления документов в уполномоченном органе — копия документа по избранию органов юридического лица (с указанием состава);
• опись состава предоставленной документации;
• сведения о фактическом адресе;
• сведения об учредителях микрофинансовой организации;
• для учредителей иностранного происхождения — выписки, или любые другие равные по юридической силе документы, из реестра страны происхождения.

Во время заполнения расчетных документов должен быть указан следующий перечень реквизитов, имеющих отношение к уплате госпошлины:

• «ТП» (платежи текущего года) — основание платежа (106);
• «0» — номер документа (108);
• «0» — период налогообложения (107);
• «ГП» — уплата пошлины — типа платежа (110);
• «0» — дата документа (109);
• «01» (плательщик сборов (или налогоплательщик) является юридическим лицом) — в качестве двузначного показателя статуса;
• в поле 104 расчетного документа необходимо указать показатель кода бюджетной классификации доходов федерального бюджета, администрируемых ФСФР.

Заявка будет рассматриваться в течение 14-дневного периода после отправления документов. Вновь созданная компания может уже появится в государственном реестре микрофинансовых организаций через 10 дней после получения ФСФР пакета с документацией.

Особенности привлечения денежных средств в МФО

МФО может привлекать средства следующих категорий физических лиц (и это имеет подтверждение в законодательстве):

• учредителей;
• инвесторов;
• участников организации.

При этом для размеров привлекаемых средств в МФО лимит не предусмотрен. В том случае, если средства для кредита предоставляются другим лицом и один договор заключается с одним заемщиком, то максимальная их сумма ограничивается 1,5 миллионами.

Если частное лицо осуществляет перевод средств в МФО, то ее доход обязательно облагается налогом в 13%. В данном случае происходит индивидуальное удерживание необходимой суммы и потом организация рассчитывается с госбюджетом. За исключением НДФЛ вкладчику выплачивается доход по договору.

МФО создает свод необходимых и обязательных для соблюдения правил с целью привлечения во вклады финансовых средств:

• не менее 5%, достаточный объем собственного капитала;
• уровень ликвидности больше 70%.

Собственные средства включают:

• капитал организации;
• займы, резервы, предоставленные соучредителями или акционерами (физическими или юридическими лицами);
• прочие займы, поступившие на счет учреждения на срок от 3 лет.

В случае банкротства МФО удовлетворение всех требований по совершенным ею займам происходит только после погашения долгов со всеми остальными кредиторами. Отметим бесприкословность данных условий, они представляют собой обязательный пункт и прописываются во всех договорных документах, касающихся микрозайма. Поквартальный подсчет в микрофинансовых организациях выполняется на основе бухгалтерских отчетов, которые проходят тщательную подготовку перед передачей в ФСФР (данная мера касается всех).

Инструкция по открытию МФ в Казахстане

В Казахстане регулирование данного рынка осуществляется на основе закона №56-V, принятого еще в 2003 году. МФО создаются на основе организационно-правовой формы хозяйственного товарищества.

Минимальный размер уставного капитала для микрофинансновых организаций составляет 30 000 000 тенге. Уставный капитал должен формироваться исключительно в национальной валюте Казахстана. Учредители должны полностью оплатить минимальный размер уставного капитала к моменту государственной регистрации.

Наименование компании должно в обязательном порядке содержать словосочетание «микрофинансовая организация», либо сокращенную аббревиатуру МФО.

Перечень документов для регистрации, предоставляемые в Национальный банк Республики Казахстан:

1. Заявление;
2. Копия документов, подтверждающих оплату уставного капитала, а также информацию о соблюдении минимального размера собственного капитала;
3. Положение о службе внутреннего контроля (при наличии);
4. Бизнес-план МФО со стратегией, определение сегмента рынка, на которую вы ориентированы, виды услуг, план маркетинга (формирования клиентуры), источники финансирования;
5. Сведения об учредителях (участниках) микрофинансовой организации, о первом руководителе (членах) исполнительного органа, главном бухгалтере по состоянию на дату, предшествующую дате представления заявления;
6. Копия правил предоставления микрокредитов;
7. Копия договора о предоставлении информации, заключенного в соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», а также копия документа о соответствии требованиями, предъявляемым к участникам системы формирования кредитных историй и их использования.

Данные правила прохождения регистрации разрабатываются и утверждаются Нацбанком.

Заявление на регистрацию микрофинансовой организации рассматривается банком в течение 15 рабочих дней со дня представления полного пакета документов. По истечению этого срока Нацбанк обязан внести организацию в реестр МФО и уведомить ее об этом решении, либо в письменной форме дать объяснение о причинах отказа в регистрации.

Открытие МФО в Украине

Какого-либо специального законодательства о микрокредитовании в Украине пока нет, поскольку само понятие это понятие появилось в стране относительно недавно. Но деятельность МФО в Украине абсолютно законна.

Сейчас микрофинансовые организации работают согласно общим требованиям законодательства, а именно: законов, связанных с кредитованием в целом. Деятельность регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

• Законом «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг»;
• Нормы законодательства о защите прав потребителей;
• Нормы гражданского законодательства;
• Законом «Об электронной коммерции» при предоставлении услуг онлайн;
• Прочие нормативно-правовые акты.

МФО подчиняются Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынка финансовых услуг.

Использование кредитной истории и её предоставление

Кредитная история — это информация о заемщике, которая содержит сведения о принятых им на себя обязательствах по договорам займа (кредита) и их исполнении. История помогает кредитным учреждениям выявить неблагонадежных клиентов и, тем самым, обезопасить организацию от будущих проблем с ними.

В РФ в июле 2015 года в силу вступили поправки к закону 218-ФЗ «О кредитных историях», и теперь кроме банков в Бюро Кредитных историй (реестр БКИ) обязаны выгружать истории МФО, кооперативы, а также организации получившие права требования по кредитам/займам. Автоматизировать весь процесс проверки историй и их предоставления, вам сможет помочь любая из БКИ, представленных в указанном выше реестре.

В Казахстане идея создания кредитного бюро принадлежит международной финансовой корпорации IFC (в структуре Всемирного банка), агентству США по международному развитию USAID и компании Grata, и в 2004 году был принят «Закон о кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан». Тогда же в сентябре 2004 года было зарегистрировано ТОО «Первое кредитное бюро», в 2005 году оно получило лицензию Национального банка и в 2006 году начало полноценно функционировать. Через него и проверяют истории заемщиков все кредитные организации Республики.

В Украине данная деятельность регламентируется законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Предоставлением и автоматизацией занимается Українське бюро кредитних історій.

Сотрудничество с коллекторами

Коллекторы работают по разным схемам. Например, они могут выкупать у вас долг по заниженной стоимости, а с должника взыскивать всю сумму полностью. Коллекторские агентства могут работать и за % от возвращенного долга (обычно 25-40%), при этом размер % зависит от ряда факторов:

1. Объема работ;
2. Срок от даты последнего платежа;
3. Наличия залога, при наличии которого стоимость услуг коллекторов повышается;
4. Способа оплаты (наличный, безналичный расчет).
5. Если другие коллекторы уже работали по данной задолженности клиента вашей организации, то стоимость услуг тоже будет выше.

Выдача кредитов через Интернет

При онлайн-проверках абсолютно все МФО и банки проверяют кредитную историю потенциального заемщика, хоть и пишут, что не делают этого (рекламная уловка). Но помимо этого, различными скриптами алгоритмически проводится анализ заемщика.

Пример: Если заемщик впервые обратился в микрофинансовую организацию и сразу же решил взять максимальную сумму, то ему система автоматически отказывает.

У каждой компании свой набор скриптов и алгоритмов, но все они появляются благодаря анализу данных, полученных от предыдущих удачных и неудачных выдачей ссуд.

В России МФО обычно онлайн выдают максимум 30 000 руб., но для постоянных и надежных клиентов бывает, что сумма повышается и до 100 000 руб.

Источник

Деятельность МФО (микрофинансовых организаций) в РК.

На сегодняшний день, Законом РК «О микрофинансовых организациях», понятие микрокредитная организация заменено понятием микрофинансовая организация. Статьей 31 указанного Закона РК предусмотрено следующее: микрокредитные организации, за исключением некоммерческих микрокредитных организаций, в срок до 1 января 2016 года подлежат государственной перерегистрации в соответствии с законами Республики Казахстан. В случае несоблюдения требования, установленного настоящим пунктом, микрокредитные организации подлежат реорганизации либо ликвидации в соответствии с законами Республики Казахстан.

Согласно п.7 ст.1 Закона РК «О микрофинансовых организациях»: микрофинансовая организация – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, официальный статус которого определяется государственной регистрацией в органах юстиции и прохождением учетной регистрации, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов (кредитов не превышающих 8 000 МРП для одного заемщика), а также дополнительные виды деятельности, разрешенные настоящим Законом. Статья 31 Закона РК «О микрофинансовых организациях» дополняет указанное определение следующим: микрофинансовая организация создается в организационно-правовой форме хозяйственного товарищества. Микрофинансовой организации запрещается выпускать ценные бумаги.

Как следует из приведенных юридических норм, микрофинансовая организация может быть создана только лишь в организационно правовой форме хозяйственного товарищества. Так, в соответствии со ст.1 Закона РК «О хозяйственных товариществах»: хозяйственным товариществом признается коммерческая организация, являющаяся юридическим лицом, с разделенным на вклады (доли) учредителей (участников) уставным фондом, имеющая в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли. Хозяйственные товарищества могут создаваться в форме полного товарищества, коммандитного товарищества, товарищества с ограниченной ответственностью, товарищества с дополнительной ответственностью.

Каждый, из приведенных в ст. 1 Закона РК «О хозяйственных товариществах», видов хозяйственных товариществ, имеет свои особенности. Отличаются эти виды друг от друга в первую очередь пределами ответственности учредителей (участников). Наиболее распространенным видом хозяйственного товарищества в Республике Казахстан является товарищество с ограниченной ответственностью.

Как следует из приложения № 2 к Закону РК «О разрешениях и уведомлениях», хозяйственное товарищество, планирующее осуществлять деятельность по предоставлению микрокредитов, обязано получить разрешение второй категории, т.е. пройти учетную регистрацию микрофинансовых организаций в органах Национально Банка РК.

Статья 1 Постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан «Об утверждении Правил прохождения учетной регистрации микрофинансовых организаций и ведения реестра микрофинансовых организаций», под учетной регистрацией микрофинансвоых организаций понимает следующее: включение микрофинансовой организации в реестр микрофинансовых организаций в соответствии со статьей 14 Закона «О микрофинансовых организациях» и Настоящими Правилами.

Для прохождения учетной регистрации микрофинансовая организация представляет в филиал Национального Банка Республики Казахстан по месту нахождения микрофинансовой организации заявление по форме согласно приложению 1 к Постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан «Об утверждении Правил прохождения учетной регистрации микрофинансовых организаций и ведения реестра микрофинансовых организаций».

Ваш юрист или адвокат в Алматы должен позаботится о таких важных документов в работе МКО, как:

1) разработанные положения о службе внутреннего контроля (при наличии);

2) сведения об учредителях (участниках) по формам согласно приложениям к Постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан «Об утверждении Правил прохождения учетной регистрации микрофинансовых организаций и ведения реестра микрофинансовых организаций», первом руководителе (членах) исполнительного органа, главном бухгалтере по форме согласно приложению 4 к Постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан «Об утверждении Правил прохождения учетной регистрации микрофинансовых организаций и ведения реестра микрофинансовых организаций» по состоянию на дату, предшествующую дате представления заявления;

3) правила предоставления микрокредитов, утвержденных высшим органом микрофинансовой организации;

4) и другие документы согласно законодательству РК.

Филиал Национального Банка Республики Казахстан рассматривает заявление для прохождения учетной регистрации в течение тридцати рабочих дней со дня представления полного пакета документов. С 1 января 2016 года заявление подлежит рассмотрению в пятнадцатидневный (15 рабочих дней) срок.

При этом, в соответствии с правовыми нормами Постановления Национального Банка РК «Об утверждении пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению микрофинансовой организацией норм и лимитов и методики их расчетов, а также формы и сроков представления отчетности об их выполнении», размер уставного капитала хозяйственного товарищества, претендующего на право являться микрофинансовой организацией, должен составлять не меньше 30 000 000 тенге. Также минимальный размер собственного капитала у такого товарищества должен быть не менее 30 000 000 тенге.

Собственный капитал микрофинансовой организации рассчитывается как сумма:

— оплаченного уставного капитала;

— нераспределенной чистой прибыли (убытка) прошлых лет (в том числе фонды, резервы, сформированные за счет чистого дохода прошлых лет);

— размера нераспределенной чистой прибыли (убытка) отчетного периода;

— размера переоценки основных средств;

— нематериальных активов, за исключением лицензионного программного обеспечения, приобретенного для целей основной деятельности микрофинансовой организации;

— инвестиций микрофинансовой организации в капитал других юридических лиц.

Как следует из приложения № 2 к Закону РК «О разрешениях и уведомлениях», Закона РК «О микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация обязана получить согласие уполномоченного органа для предложения услуг по предоставлению микрокредитов потребителям микрофинансовой организации в порядке, предусмотренном нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Так, в соответствии со ст. 5,6,7,8 Постановления Национального Банка РК «Об утверждении Правил выдачи согласия Национального Банка Республики Казахстан для предложения финансовых продуктов финансовыми организациями потребителям финансовых услуг, а также микрокредитов микрофинансовыми организациями их потребителям»: для получения Согласия микрофинансовая организация ваш юрист или адвокат должен обратить на представление и разработку в уполномоченный орган следующих документов:

1) выписку из решения уполномоченного органа микрофинансовой организации об утверждении типовой формы договора о предоставлении микрокредита;

2) типовую форму договора о предоставлении микрокредита, утвержденную уполномоченным органом микрофинансовой организации;

Согласно п. 1 и 2 ст. 3 Закона РК «О микрофинансовых организациях»: микрофинансовая организация предоставляет микрокредиты в размере, не превышающем восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, на одного заемщика. Микрофинансовая организация вправе предоставлять микрокредиты только при наличии правил предоставления микрокредитов, утвержденных ее высшим органом.

В соответствии со ст. 17 Закона РК «О микрофинансовых организациях»: правила предоставления микрокредитов должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявления на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения;

2) порядок заключения договора о предоставлении микрокредита;

3) предельные суммы и сроки предоставления микрокредита;

4) предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам;

5) порядок выплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам;

6) требования к принимаемому микрофинансовой организацией обеспечению;

7) правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам;

8) методы погашения микрокредита.

Правила предоставления микрокредитов могут содержать также иные условия предоставления микрокредита и сведения, не противоречащие законам Республики Казахстан.

Также согласно п. 5 ст. 1 Закона РК «О микрофинансовых организациях»: микрокредит – это деньги, предоставляемые микрофинансовой организацией заемщику в национальной валюте Республики Казахстан в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности.

Исходя из буквального толкования указанной выше правовой нормы-дефиниции, под микрокредитом понимаются непосредственно деньги, причем, деньги в обязательном порядке должны быть выражены в национальной валюте РК (т.е. в тенге), при этом, обязательным признаком микрокредита является передача денег самому заемщику. Т.е. микрофинансовая организация при выдаче микрокредита обязана либо предоставить денежную сумму в наличной форме непосредственно заемщику, либо в безналичной форме на банковский счет, на иной электронный «кошелек». Однако, при выборе такой формы выдачи кредита, необходимо требовать подтверждение принадлежности банковского счета, иного электронного «кошелка» конкретному заявителю (заемщику). При этом, микрокредиты должны быть выданы на условиях платности, срочности и возвратности.

Юридическое обслуживание предприятий.

Подготовлено старшим юристом ZAN Company

Баженовым Максимом

Источник