Как можно застраховать свой бизнес

Как можно застраховать свой бизнес

Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.

Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:

• риски усиления конкуренции;
• изменение экономической ситуации;
• техногенные катастрофы;
• природные катаклизмы;
• социально-политические факторы;
• изменения в законодательстве.

Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:

• производственные риски (поломка оборудования и вызванный этим простой);
• коммерческие риски (утеря или ущерб товару в процессе транспортировки);
• финансовые риски (невыполнение обязательств перед банками, например невозможность погасить кредит);
• человеческий фактор (ошибочные решения сотрудников).

Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.

Как выбрать услуги страхования

Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:

• Каким рискам подвержен бизнес?
• Какова вероятность возникновения каждого из них?
• Какие это будет иметь последствия и какие расходы повлечёт?

Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.

Страховой пакет для малого бизнеса

Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.

Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Страхование имущества

Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.

Компенсация. Полная или частичная.

Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:

• автомобиль (по договору КАСКО), а также любой наземный (включая спецтехнику), морской, ж/д и воздушный транспорт;
• недвижимость;
• оборудование;
• товар в обороте;
• наличные деньги;
• груз во время транспортировки;
• сельскохозяйственную продукцию.

Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ

Страхование гражданской ответственности арендатора

Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору

Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).

Страховая компания возьмёт на себя неустойку.

Страхование профессиональной ответственности

Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.

Источник

Страхование бизнеса

Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.

Еще о страховании:

Страховать можно имущество, товары и ответственность

Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.

Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.

Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.

Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.

В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.

Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.

Ответственность должностного лица — статья 15.23.1 Административного кодекса

Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.

Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.

Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.

Ответственность директора перед компанией

Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.

Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.

Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.

Материальная ответственность сотрудников

Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.

В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.

Сколько стоит застраховать бизнес

Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.

Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.

Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.

Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:

• тип постройки — отдельное здание застраховать дешевле, чем киоск или павильон;
• год постройки;
• материал, из которого построено здание;
• наличие пожароохранной системы;
• этажность;
• тип арендаторов — под что и кому сдается;
• риски затопления. У парикмахерской в цоколе высокий риск затопления, поэтому страховка будет стоить дороже, чем у той же парикмахерской, но на 10-м этаже бизнес-центра;
• опасные объекты вблизи, например автозаправка или атомный реактор.

Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.

Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.

Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.

Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.

У страховой должна быть лицензия

Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.

У страховой компании нужно проверить:

Страховать могут только компании с лицензией.

В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.

Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.

Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».

В договоре — проверить требования и условия возмещения

В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.

Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.

Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.

Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.

Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.

Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.

Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:

• позвонить в страховую, рассказать о происшествии и вызвать эксперта. Если в страховой нет эксперта, нужно звонить независимому. Он засвидетельствует факт пожара, потопа или другого страхового случая;
• составить акт.

Что делать, если затопило магазин

У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:

• где и когда произошел страховой случай;
• кто участвует в экспертизе;
• описание места;
• есть ущерб или нет;
• данные о противопожарной безопасности или состоянии труб;
• заключение.

Мы заполнили акт на случай потопа:

Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.

Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.

Короче

Что можно застраховать в бизнесе:

имущество и товар;

ответственность перевозчика, сотрудников и директора;

На что обратить внимание:

судебные дела страховой;

требования в договоре;

порядок фиксирования страховых случаев.

0,5% в год

от стоимости здания в среднем берут страховщики

Источник

Страхование малого бизнеса от больших проблем

Для крупных организаций, имеющих стабильное положение на рынке, убытки в случае нештатных ситуаций не очень опасны. Для маленьких фирм потери могут стать фатальными. Отличительная черта малого бизнеса – недостаток оборотных средств. Денег не всегда хватает на операционную деятельность, что уж говорить о форс-мажорах.

Как обезопасить бизнес от краха из-за непредвиденных ситуаций? Обычно предприниматель выбирает один из трех вариантов: создать финансовый резерв, взять кредит или застраховать бизнес. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы.

1. Стабилизационный фонд.
Можно откладывать часть заработанных средств в качестве резерва. Этот шаг требует определенной дисциплины, да и изымать средства из оборота не хочется. Кроме того, в результате инфляции деньги обесцениваются и хранить их, даже на депозитных счетах, невыгодно.

2. Кредит в случае необходимости.
Часто предприниматель надеется решить проблему именно таким способом, но банк может отказать в выдаче средств. Если кредит дадут, его придется выплачивать с процентами. Чтобы не пришлось изучать нестандартные способы погашения кредита, лучше позаботиться обо всем заранее и просчитать, как вы будете его выплачивать.

3. Страхование бизнеса.
Это общее понятие, подразумевающее, что застраховать можно недвижимость, товар или обязательства перед третьими лицами. В случае неприятностей страховая выплата должна покрыть потери. Это гарантия для бизнеса и его эффективная защита, которая позволяет минимизировать расходы и делегирует их другому участнику сделки – страховой компании. Еще один плюс страхования – расходы на него можно учесть при расчете налогооблагаемой базы и сократить налог на прибыль и налог на добавленную стоимость.

При заключении договора страхования обязательно нужно уточнить, что является страховым случаем. Например, если застраховать бизнес от кражи, то потери, понесенные из-за мошеннических действий, не возместят. Они подпадают под понятие хищения, а не кражи.

Основные понятия

Страховая отрасль имеет свою терминологию. Рассмотрим основные понятия, с которыми придется столкнуться:

Страхователь – тот, кто уплачивает взносы и имеет право получить страховую выплату.

Страховщик – организация, предоставляющая услуги страхования.

Страховая сумма – сумма, на которую оценили застрахованное имущество.

Объект страхования – то, что страхуют: имущество, недвижимость, транспорт, риски, обязательства.

Страховая премия – сумма, которую страхователь платит за услугу страховщику.

Страховая выплата – деньги, которые получит страхователь, если наступит страховой случай.

Франшиза – частичное освобождение страховщика от возмещения оговоренной части убытков. Бывает двух видов:
Безусловная франшиза – вне зависимости от ущерба страховая выплата уменьшается на определенную сумму.
Условная франшиза – страховщик не платит вознаграждение, если сумма убытков меньше оговоренного уровня, если больше – вся сумма возмещается полностью.

Страховка может осуществляться:

• по восстановительной стоимости – выплачивается вся стоимость имущества, без учета износа;
• по остаточной стоимости – сумма выплаты рассчитывается как первоначальная цена минус износ.

Виды страхования малого бизнеса

На финансовом рынке существует несколько видов страхования, которые позволяют бизнесу получить определенную защиту в случае непредвиденных ситуаций. Предложения от страховых компаний могут включать, как комплексную защиту, так и только один вид страхования. Если проанализировать структуру рынка, можно увидеть, что чаще всего страхуют имущество. Доля этого вида страхования за первый квартал 2018 года составила 9,1%.

1. Страхование имущества.
Это самый понятный и популярный вид страхования малого бизнеса. Сюда относится страхование недвижимости, транспорта, оборудования, витрин, внутренней отделки помещения, оргтехники и товара. Страховка покрывает убытки от пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, например, краж. Чем дороже имущество, тем большую сумму придется заплатить за страховку. Цена страховки обычно составляет 0,01-2% от стоимости имущества.

Если у компании есть автопарк, гражданскую ответственность водителей страхуют по знакомому многим ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности). Эта страховка может пригодиться, если сотрудник во время поездки испортит чужой автомобиль. Если машины новые, используют КАСКО – страхование имущества от угона, ущерба или хищения. Эта страховка защищает саму машину, в случае повреждений выплачивается страховая выплата на ремонт или полную замену.

2. Страхование ответственности перед третьими лицами.
В этом случае страхуется ущерб, который могут получить клиенты компании. Застраховать можно жизнь и здоровье пассажиров в общественном транспорте или такси или ответственность за вред, причиненный в случае некачественного оказания услуг. Если во время поездки на автобусе пассажир получит травму, компенсацию выплатит страховая компания. Стоит отметить, что сумма страховки будет равна той, что указана в договоре. Если ущерб будет больше, разницу придется доплатить страхователю.

3. Страхование малого бизнеса от простоя.
Перерыв на производстве у малого предприятия может принести огромные потери: задержка отгрузки партии товара приведет к тому, что клиенты уйдут к конкурентам, а зарплату персоналу и налоги все равно нужно будет платить. Собственник может оказаться в кассовом разрыве. Тут на помощь приходит страхование от простоя производства.

Предположим, что швейный цех затопило из-за неисправного водопровода в арендуемом помещении. Предприниматель несет следующие убытки: порча товара и имущества, компенсация покупателям, пени за долги поставщикам (если предполагалась оплата после реализации товара), заработная плата сотрудникам за простой, налоги и страховые взносы. Возможно, какую-то сумму выплатит тот, кто виноват в прорыве водопровода, но разбирательство и взыскание ущерба могут занять длительный срок. Где быстро взять деньги? Если производство застраховано от простоя, владелец получит страховую выплату в течение нескольких дней.

При страховании от простоя нужно обратить внимание на франшизу. В договоре может быть указана безусловная франшиза, например, простой будет оплачиваться только с 5 дня. Соответственно, покрывать убытки в первые четыре страховая компания не будет. Если франшиза условная, то по достижении пяти дней простоя, страховщик оплатит весь ущерб, возникший с первого дня.

4. Страхование персонала.
Все официально оформленные сотрудники застрахованы в Пенсионном фонде, Фондах медицинского и социального страхования. Работодатель ежемесячно отчисляет страховые взносы в размере 30% от заработной платы (на опасных производствах эта сумма больше). Работник имеет право на бесплатную медицинскую помощь, выплаты в случае производственной травмы, оплату больничного, отпуска по уходу за ребенком и получение пенсии.
Часть работодателей дополнительно страхуют своих сотрудников по программам добровольного медицинского страхования. Это дает возможность получить более дорогую и качественную медицинскую помощь. Такой шаг характеризует организацию как компанию, ответственно подходящую к здоровью сотрудников, что является дополнительным конкурентным преимуществом при поиске сотрудников.

5. Страхование предпринимательских рисков.
Бизнесмен может застраховать фирму от убытков в случае, если партнеры не исполнят свои обязательства: поставят товар плохого качества или не вовремя. Сюда же относится выплата возмещения в случае, если покупатель не оплатит товар. Также можно застраховать процентные и валютные риски, чтобы покрыть убытки в случае колебаний курсов валюты или роста процентов по кредитам.

Александра Жидовецкая, директор Сахалинского филиала САО «ВСК»:

«Самые популярные виды страхования бизнеса – ОСАГО, ОПО (страхование опасных объектов) и ОСГОП (страхование ответственности перед третьими лицами).
Востребовано также добровольное медицинское страхование, которое является важной составляющей корпоративной культуры и социального пакета. В частности, большую популярность приобретает программа «Медицина без границ», которая предлагает защиту от тяжелых заболеваний.
Сегодня большинство предприятий активно пользуются услугами кредитования под залог имущества. В этом случае, используется механизм страхования имущества от утраты или повреждения. Это обеспечивает защиту как банку, так и самому предприятию.
Страхование малого бизнеса – инструмент долгосрочного планирования финансовой устойчивости. Это гарантия быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при наступлении страхового случая и защита баланса предприятия.
Что касается условий страховой защиты – важно внимательно изучить договор и полноту покрытия требуемых рисков, наличие франшизы, возможность рассрочки для уплаты страховых взносов, надежность страховщика.
«Страховой Дом ВСК» представлен на российском рынке страхования более 28 лет и сотрудничает с ведущими кредитными организациями. Наша надежность подтверждена различными рейтингами, российскими и международными. Это гарантирует выполнение компанией всех взятых на себя обязательств»

Как застраховать бизнес?

1. Определить, что нужно застраховать.
Страховать все риски нецелесообразно. Чаще всего объектом страхования становится имущество. Самым большим риском для предприятия является пожар, по статистике 80% возгораний приходятся именно на коммерческую недвижимость. Огонь может уничтожить здание, оборудование и товар, запахом дыма и гари пропитывается имущество, которое удается спасти, а что-то страдает от воды во время тушения. Пожар может повредить соседние здания и помещения, что может значительно увеличить расходы.

2. Выбрать страховую компанию.
Чтобы выбрать подходящую, можно ознакомиться с рейтингом страховых компаний. На сайтах компаний можно выяснить, предоставляют ли они нужную услугу, и сравнить условия. Обязательно проверьте страховщика на сайте Центрального банка РФ.

Критерии выбора страховщика:

• уставный капитал не менее 300 млн рублей, если речь идет о страховании жизни и имущества;
• отсутствие снижения активов в последнее время, чем больше у страховой компании активов, тем выше платежеспособность страховщика;
• соответствие финансовых возможностей страховщика и количества страховочных договоров;
• наличие перестраховочной защиты.

Изучите отзывы: давно ли страховщик на рынке, насколько быстро он выплачивает страховую премию, есть ли какие-то важные нюансы в договоре?

3. Пройти процедуру страхования.
В зависимости от объекта, заключение договора может быть как очень простым, так и затянутым долгими переговорами. Если речь идет о страховании бизнеса, страховые компании часто предлагают готовые продукты, включающие услуги по защите имущества и компенсации ущерба третьим лицам. Если планируется застраховать предпринимательские риски, представитель страховщика выезжает на предприятие, где оценивает работу, производственные процессы и возможные потери. На основании этих данных страховая компания составляет договор. Некоторые страховщики оставляют в договоре пункты, которые потом смогут трактовать в свою пользу. Чтобы обезопасить себя от этого, воспользуйтесь услугами юриста.

4. Оплатить страховку.
В зависимости от требований к страховке сумма может существенно различаться. После того, как страхователь и страховщик пришли к выгодному решению, производится оплата страхового полиса.

5. Получить страховую выплату.
Если страховой случай наступил, нужно собрать пакет документов, подтверждающих его, и направить их в офис страховщика. Деньги будут выплачены в срок, указанный в договоре.

Антон Ефимов, начальник отдела корпоративного страхования малого и микробизнеса СК «Сбербанк страхование»:

«Любому виду бизнеса нужно страховать свое имущество, если собственник заинтересован в его развитии и сохранении. Как правило, наибольший ущерб предприятию наносят пожары, а в офисных помещениях чаще всего происходят заливы.
Застраховать бизнес совсем несложно. СК «Сбербанк страхование» в прошлом году создала уникальное страховое предложение для предпринимателей – «Сбереги бизнес». Вместо пары типовых решений, мы предложили нашим клиентам возможность самим сконструировать оптимальный продукт. Полис можно купить онлайн, на специальном сайте. Для получения ссылки на него, нужно обратиться в отделение Сбербанка. Средняя стоимость договора в 2019 году составила 3 200 рублей»

Резюмируем

О неприятностях, которые трудно предусмотреть, говорят: «Знал бы, где упасть, соломки постелил». Страхование малого бизнеса позволяет значительно снизить ущерб от таких ситуаций. Плата за полис меньше возможных потерь, но обеспечивает предприятию защиту от убытков, а, иногда, и от банкротства.

Застраховать бизнес достаточно просто, нужно определить объект страхования, выбрать страховую компанию и грамотно составить договор. Уточнить нюансы лучше с независимым юристом.

Страховать сразу все нецелесообразно – расходы на страховку будут очень большими. Важно понять, какие потери будут критичными для вашего бизнеса, и исходить из этого.

Многие бизнесмены предпочитают экономить на страховке, боясь волокиты с документами, отказа в выплате при наступлении страхового случая или суеверий. Однако в современном мире страхование позволяет обезопасить свой бизнес от непредвиденных обстоятельств.

Источник