Инвестиции для семейного бюджета

Инвестиции для семейного бюджета: на что стоит обратить внимание

Накопленные за тысячелетия истории человечества знания о том, как управлять деньгами не только для того чтобы их тратить но и так, чтобы они постоянно увеличивались и росли, должны использоваться не только «денежными тузами» и олигархами, но и простыми людьми. Обычно то, что принято называть инвестициями в обычном простонародном понимании — покупка недвижимости для себя и потомства, либо сохранения денег на «черный день» в банке или «стеклянной банке» (нужное подчеркнуть), по сути своей, инвестициями не являются.

В первом случае, недвижимость — это обычная статья расходов, (или как говорят финансисты — пассив) до тех пор, пока она не станет источником рентного дохода или будет использована для бизнеса (дачу превратить в ферму). Что касается второго общепринятого вида сохранения семейного бюджета, то в текущих условиях даже простой задачи (просто не потерять деньги) он не выполняет. Особенно сейчас, когда банковские депозиты давно перестали выполнять функцию сбережения, не покрывающие уже даже инфляцию, то чуть ли не ежедневные банкротства или отзывы лицензий самих банков.

Среди остальных известных большинству людей способов также можно с большой долей сомнения называть инвестициями новомодные услуги, предоставляемые банками типа металлических счетов, мультивалютных вкладов и прочих заманчивых вещей. Они также не способны, даже в малой степени, обеспечить рост дохода семейного капитала.

В этой статье будет рассказано о том, как применять инвестиционные технологии, используемые в финансовых корпорациях и фондах, для управления бюджетом обычной семьи. В том числе — как правильно распределить капитал среди инвестируемых активов, какие инвестиционные стратегии существуют. А также как заставить деньги работать на свою семью, а не обогащать и без того не бедных банкиров, и прочих ненужных посредников.

Три стратегии для семейного капитала

Для того чтобы эффективно капитал стал работать, нужно в первую очередь распределить его функционирование во времени, поскольку сама суть денег — это и есть время. В практическом исполнении это выглядит довольно просто и тут особых умений и знаний не нужно.

В общем виде инвестиционная стратегия работы семейного капитала может быть разделена на три главные составляющие:

1. Долгосрочная стратегия. Как правило, она рассчитана на довольно значимый временной период не менее 30-50 лет, а лучше всего с расчетом на бесконечность (передача по наследству). Долгосрочная стратегия должна обеспечить семью всем необходимым к тому времени, когда уже не будет доходов от работы, или бизнеса, без расчета на государственную пенсию (если к тому времени она вообще будет еще существовать). Для этой стратегии наиболее подходящими инструментами для вложения семейного капитала будут:

• Долгосрочные облигации государства, в уверенности существования которого нет сомнений. Обычно во всем мире для этого используются казначейские облигации ФРС США или облигации стран, составляющих основу Европы — Германия, Швейцария, Британия Франция, Норвегия, Швеция и Финляндия. Чтобы купить эти инструменты, можно воспользоваться услугами любого европейского банка, где можно открыть свой брокерский счет, либо через фонды ETF (см. Как инвестировать в зарубежные фонды ETF: советы инвесторам), коих в Европе и Америке большое множество.
• Имеет смысл, включить в состав долгосрочной стратегии такие проверенные временем активы, как золото и серебро в натуральном виде (только не в форме банковских счетов). Мало того, что эти активы имеют наивысший стандарт надежности и ликвидности (т.е. способность быть обмененными на что угодно, и где угодно), но и в долгосрочной перспективе имеют тенденцию к росту цены. Лучше всего это будет в виде сертифицированных слитков или монет (в том числе и коллекционных).

Несмотря на то, что такой состав активов не даст большой доходности в краткосрочной перспективе, тем не менее, на длинных периодах времени именно эта небольшая доходность и даст выигрыш, который будет исчисляться сотнями и тысячами процентов. Рекомендуется в долгосрочной части инвестирования держать порядка 40% семейного капитала.

Если рассматривать недвижимость как вариант вложения средств для долгосрочной перспективы сохранения денег, то имеет смысл покупать ее в тех местах планеты, где не будет катаклизмов (природных, социальных, экологических) и существует приоритет защиты интересов частного собственника. В настоящее время для этого не существует больших препятствий, чему например, служит статистика агентств недвижимости в Болгарии, странах Восточной Европы, Австралии и Новой Зеландии (см. Инвестиции в зарубежную недвижимость: преимущества и риски).

1. Среднесрочная стратегия. Ее основной целью является обеспечение нужд семьи в периоде 10 — 15 лет. Как правило, это связано с такими событиями как окончание ребенком школы, поступление в вуз, переезд в другой город, расширение площади жилья и т.п. Для этой стратегии наиболее подходящим вариантом будет покупка ценных бумаг, имеющих не только приемлемую надежность, но и относительно высокую доходность. В частности это может быть покупка акций самых ведущих компаний. Причем акции можно покупать через брокера или через банк самостоятельно и сейчас технологии позволяют делать это, практически не выходя из дома.

Также можно покупать государственные облигации типа, например, российских ОФЗ, которые в среднесрочной перспективе обеспечивают доходность более чем в 10% при отсутствии риска и налогов

Также для среднесрочного вложения капитала подходят такие инструменты как покупка драгоценных металлов, но в отличие от долгосрочной стратегии необходимо правильно выбрать момент покупки и момент продажи, что в принципе нетрудно, достаточно посмотреть на графики золота или серебра.

Если нет возможностей или желания самому заниматься инвестициями семейного капитала — это можно сделать через специальные инвестиционные фонды. Например, через 6 лет дочь или сын оканчивают школу, и имеется желание отправить на учебу ребенка в какой ни — будь университет за границей (получить котирующийся в мире диплом, выучить языки, да и мир посмотреть).

Соответственно можно часть семейного капитала инвестировать с этой целью в специальный фонд, например, Brillstraits Foundation, когда необходимую сумму можно получить через обозначенный срок с помощью опытных профессионалов фонда. Также существуют различные фонды недвижимости, ПИФы и другие, через которые можно вложить семейный капитал, как в своем родном отечестве, так и за рубежом (фонды ETF). Общая доля активов, которые могут работать в рамках этой стратегии обычно, составляет 40%.

1. Краткосрочная стратегия предусматривает обеспечение текущих нужд семьи в периоде 1-2 лет. Это такие относительно небольшие расходы как, например, купить холодильник, стиральную машину. Обновить гардероб себе и детям школьникам. Для всего этого не нужно бежать в банк и брать кредит, а просто достаточно использовать простые методы инвестирования капитала. К ним можно отнести:
2. Покупка и продажа валюты через систему банк – клиент, либо через валютного брокера (не следует путать с Форексом и лучше вообще держать от него семейный бюджет подальше).
3. Покупка и продажа акций на фоновом рынке самостоятельно или через инвестиционный фонд, либо через ДУ (доверительное управление).

Для краткосрочной стратегии достаточно 20 % семейного капитала, что с одной стороны позволяет не рисковать активами, а с другой — обеспечить необходимую доходность на небольшие покупки и расходы.

Заключение

В завершении следует также сказать и том, как управлять таким семейным инвестиционным портфелем.

Для этого можно предложить несколько простых советов:

1. формирвать портфель нужно из отчислений от общего семейного дохода, например 10-15% . С одной стороны это не сказывается сильно на ограничении повседневных нужд, с другой стороны даже за несколько месяцев может создать хороший стартовый капитал для начала инвестиций.
2. распределять инвестиционный капитал в той пропорции, о которой говорилось выше: 40%+40% +20%.
3. никогда не использовать средства своего фонда на оплату текущих расходов, как бы это не хотелось. Для этого нужно просто научиться планировать свой бюджет.
4. постраться применить каскадную систему воспроизводства семейного капитала, т.е. когда он сам будет воспроизводить себя. Что имеется в виду. Например, доходы от краткосрочной стратегии (или их какая — то часть) реинвестируется в среднесрочный портфель, а оттуда в свою очередь в долгосрочный. Такой каскадный метод за счет работы сложного процента даст существенный прирост капитала даже за относительно короткие сроки.

В целом же, чтобы самостоятельно инвестировать семейный капитал, нужны некоторые знания, терпение и время. Что касается первого, то лучше для этого воспользоваться опытом профессиональных инвесторов и трейдеров финансового рынка, таких, например, как Учебный центр БиС –Тв, который является своего рода уникальным образовательным центром, обучающий всех желающих быть финансово свободными и независимыми.

Источник

Инвестиции начинаются дома или экономика семьи

Инвестиции, как модель работы капитала, предполагают в своей основе не только технологии вложения капитала, выбора соответствующих финансовых инструментов и активов, но и источники этих самых инвестиций. Если говорить о корпоративном секторе экономики, то тут все относительно ясно, откуда берется капитал для инвестиций и развития бизнеса — это прибыли, различные финансовые потоки от хозяйственной деятельности.

Что же касается личных финансов или семейного бюджета, здесь большинство мало дает себе отчета в том, как управлять семейным капиталом, и уж те более как оптимально формировать источники инвестиций. Такой примитивный взгляд на семейный капитал лишает многие семьи разумного подхода к управлению своими деньгами и получается, что например, берутся кредиты, но нет даже представления, как их отдавать, покупаются ненужные вещи и потом ищутся источники денег на то, как бы прожить до следующей зарплаты.

Чтобы действительно по — настоящему управлять семейным капиталом и формировать свои инвестиции, необходим такой же грамотный подход, как и в бизнесе. Тем более, как принято считать, семья — это и есть маленькая корпорация со своим бюджетом, корпоративным управлением и т.п.

В этой статье будет рассказано о том, что такое семейный бюджет в плане понимания его как источника инвестиций, какие практические модели следует использовать не только для финансирования текущих потребностей, но и заложить прочный фундамент финансовой независимости семьи на долгие поколения вперед.

Семейный бюджет — главный источник инвестиций

Для того чтобы сложилось системное представление о том, какую роль исполняет семейный бюджет во всем его многообразии, следуют понимать его структуру, особенности, риски и возможности для формирования финансовой независимости. Начать следует с того, что такое доходы семьи и какие особенности формирования источников инвестиций в них заложены (см. Инвестиции для семейного бюджета: на что стоит обратить внимание).

Основными источниками пополнения семейного бюджета являются:

• собственные средства, полученные в виде заработной платы, дохода от подсобного хозяйства, прибыли от предпринимательской деятельности;
• средства, полученные на рынке капитала, в форме полученных кредитов (см. Использование кредита для инвестиций – выгодно ли?), дивидендов, процентов по депозитам, страховые выплаты и т.п.
• средства, поступившие в порядке перераспределения от государства и государственных внебюджетных фондов, материнский капитал (пенсии, пособия, субсидии и другие трансфертные платежи).

Доходы служат основным источником удовлетворения потребностей домашних хозяйств в потребительских товарах и услугах, накопления, сбережения и обязательных платежей, т.е. осуществления расходов. Однако учет только текущих и потенциальных доходов мало достаточен для того, чтобы формировать полноценную систему защиты семейного капитала и определения источников инвестиций.

Здесь нужно определить те риски, которые могут возникнуть в части получения доходов и возникновению непредвиденных расходов.

К таким рискам можно отнести следующие факторы:

• риск потери работы, поскольку найти новую работу в условиях финансового кризиса крайне затруднительно;
• риск временной потери дохода при смене работы, даже в случае, если нынешняя работа не удовлетворяет физическим, материальным и моральным потребностям работника. Семья становится «заложником» сложившейся ситуации, и глава семьи, например, продолжает работать, довольствуясь малым, ведь неизвестно, какая ситуация будет на новой работе и сможет ли он быстро ее найти;
• риск потери здоровья, поскольку частые пропуски работы, связанные с временной нетрудоспособностью работника, могут стать предпосылкой сокращения;
• риск, связанный с рождением ребенка, когда женщина уходит в отпуск по уходу за ребенком и перестает пополнять доходную часть семейного бюджета, по крайней мере, эта доля резко сокращается (зачастую в несколько раз). Соответственно бремя содержания семьи практически полностью ложится на плечи только одного участника домохозяйства – отца семейства.
• риск, связанный с материальным ущербом, например, попавшая в аварию машина, срочный ремонт крыши дома.
• риски, связанные с внешними факторами такими, например, как девальвация национальной валюты, банкротство банка, где лежали на депозите семейные капиталы и т.п.

Второй частью семейного бюджета, которой должно быть уделено не меньше внимание — это структура расходов семьи, как в краткосрочной перспективе, так и с расчетом на несколько лет и даже десятилетия вперед.

Как правило, такая система расходов состоит их трех главных частей:

1. текущие расходы — питание, оплата услуг ЖКХ, одежда, текущее поддержание дома (мелкие ремонт), плата за обучение детей и т.д.
2. среднесрочные расходы такие, например, как оплата отдыха, поездок на море. Подготовка детей к школе или поступлению в вуз, оплата запланированного лечения
3. долгосрочные — это, как правило, планирование покупки нового жилья, переезда в другой город или страну, формирование своего семейного резервного фонда и т.п.

Для того чтобы окончательно сформировать свою систему инвестиций, необходимо не только сопоставить свои доходы и расходы в краткосрочной или долгосрочной перспективе, но и определить, как будут финансироваться все эти статьи расходов и их защита от рисков с помощью инвестиций.

В общем виде такая структура инвестиций может выглядеть следующим образом:

1. инвестиции для финансирования краткосрочных расходов, например, ежегодной поездки на отдых. В данном случае наиболее оптимальным будет использование инвестиций в валютные инструменты типа валютных облигации или методов валютного инвестирования. С одной стороны — это защита денег от инфляции, с другой — нет необходимости терять лишние суммы на обменных операциях, когда семья отправляется на отдых за границу. К тому же такие инструменты легкодоступны, и их можно оперативно снять со счета, в том числе и карточного.
2. Среднесрочные инвестиции. Для того чтобы вложить деньги на среднесрочную перспективу, имеется большой выбор стратегий и финансовых инструментов. Главное в этом деле – это понимать, к какому именно сроку нужен получаемый доход. Например, если планируется через пять лет поступление детей в вуз и тем более в другом городе, то лучшим способом будет 50% инвестируемого капитала вложить в наиболее ликвидные акции фондового рынка (непосредственно самим или через инвестиционные фонды), а оставшуюся часть распределить поровну между валютными инструментами и облигациями государственного займа. Такая структура инвестируемого капитала дает доходность выше рыночной ставки (порядка 30 % годовых). А с другой – имеется защита от валютных рисков и рисков потери стоимости акций.
3. Долгосрочные инвестиции. Их основная задача — обеспечить приемлемый уровень жизни ко времени выхода на пенсию. В этом вопросе крайне недальновидным будет полагаться на государственные пенсионные программы и лучше целиком надеяться на свои инвестиции. Оптимальным решением такой задачи будет использование надежных и ликвидны инструментов, типа акций крупнейших компаний страны или зарубежных корпораций, облигации корпоративного сектора и государственных, а также частичного размещения капитала в драгоценных металлах и недвижимости. Причем недвижимость в данном случае стоит на последнем месте, потому как нет гарантии того, через 20 или 50 лет она будет востребована рынком и будет приносить какой либо доход.
4. отдельная история связана с резервным фондом, который призван защитить доходы и компенсировать непредвиденные расходы семьи от различных рисков, о которых говорилось выше. По сути, этот фонд должен с одной стороны быть всесторонне защищен, а с другой — приносить доход, чтобы, по крайней мере, он не обесценивался от инфляции. Размещать средства резервного фонда нужно отдельно от всех прочих инвестиции, и использовать для этого наиболее ликвидные активы, с тем, чтобы оперативно можно было им воспользоваться (трудно продать квартиру дорого, если возникла срочная необходимость). Обычно для этого можно использовать систему валютного инвестирования, либо государственные облигации. Валюту можно всегда продать или конвертировать, а государственные облигации, ко всему прочему, могут быть хорошим инструментом залога для получения кредита, если возникла срочно такая необходимость.

Что касается самой структуры формирования инвестиционного семейного фонда, как части получаемых общих доходов, то тут многое зависит от конкретной семьи. Но даже если семья небогатая и тратит на питание 2\3 семейного бюджета, все равно можно 5-10% откладывать в резервный фонд, который со временем и при разумном обращении всегда выручит в трудную минуту.

Источник