Страхование финансовых рисков: когда оно действительно нужно бизнесу
Сегодня разберем пять примеров, когда застраховать бизнес необходимо, а еще расскажем, как это можно сделать.
5 условий, когда стоит застраховать финансовые риски
1. Бизнес завязан на имуществе. В компаниях может быть разный уровень значимости имущества: бывает, что без него бизнес может продолжать работать и дальше, но есть и компании, в которых поломка или пропажа имущества застопорит всю работу. Например, в транспортной компании важны автомобили, без которых никак не осуществить перевозки. В строительном бизнесе основной актив — здания, сооружения, объекты незавершенного строительства. Если с ними что-нибудь случится ― пожар или потоп ― компания понесет большие потери.
Если вы можете предположить, что из-за несчастного случая ваш бизнес остановится или понесет большие убытки, то лучше застраховать компанию.
2. Нематериальные активы ― самое дорогое в вашем бизнесе. Активом компании может быть имущество, которое можно потрогать руками, а может быть интеллектуальная собственность. Это тексты, результаты разработок и исследований, которые физически пощупать нельзя. Чаще всего такие активы есть у ИТ-компаний, промышленных компаний с уникальными разработками и патентами, электронных издательств.
Если результаты умственного труда в вашей компании ценятся настолько, что при их пропаже будет нанесен вред деловой репутации или бизнес понесет убытки, то нужно застраховаться.
3. У ваших сотрудников есть профессиональные риски. В одних компаниях сотрудники работают в уютном офисе, а в других — в экстремальных условиях с рисками для здоровья. При строительстве может в прямом смысле упасть на голову кирпич, на производстве можно надышаться химически опасными газами, в транспортной компании есть вероятность попасть в ДТП.
Если у сотрудника на работе есть риск для здоровья и жизни, то нужно оформить страхование работников от несчастных случаев. Если оформить страховой полис заранее, то страховщик покроет убытки, связанные с утратой трудоспособности персонала: травмой, госпитализацией, получением инвалидности у работников, а также уходом из жизни.
4. Ваш бизнес не готов даже к короткому простою. Есть компании, в которых один день простоя может стоить миллионы. Представим, что хлебозавод поставляет булочки и хлеб в детские сады, школы и больницы — а тут, бац, и отключили на 2 дня электричество из-за аварии на линии. Производство встало, компания не смогла выполнить свои обязательства и привезти хлеб клиентам, а часть продукции пришлось выбросить. Так бывает и в других сферах, например, в строительной компании простой может привести к срыву сроков сдачи, неисполнению обязательств и, как следствие, порче деловой репутации.
Если есть риск внезапной остановки деятельности в вашей компании, то надо оформить страховку. Тогда сумму ущерба от простоя выплатит страховая компания.
5. Вы часто сталкиваетесь с просроченной дебиторкой. Если вы отгружаете товары или оказываете услуги на крупные суммы с длительной отсроченной оплатой, застрахуйте дебиторскую задолженность.
Предположим, вы отгрузили товар с отсрочкой в 30 дней. Проходит месяц — денег нет. Звоните клиенту, и поначалу он даже отвечает на звонки и обещает оплатить через пару дней. Потом не берет трубки и платить, как оказалось, не собирается. Как результат — просроченная дебиторка. Если есть нужный полис, страховая компания выплатит сумму долга недобросовестного покупателя. Кроме того, компаниям, застраховавшим «дебиторку», обычно проще получить более выгодные условия по банковским кредитам.
Как застраховаться?
Вот пошаговая инструкцию для тех, кто хочет застраховать свой бизнес.
1. Определите, какие риски есть в вашей сфере и компании.
2. Найдите подходящее предложение.
Обычно страховые компании предлагают готовые пакеты услуг, но если подходящих предложений нет, составьте собственное. Можно заключить персональный договор, но такая страховка обойдется дороже стандартного пакета.
3. Узнайте, что именно считается страховым случаем. Это всегда прописано в договоре. Страховка от пожара может не распространяться на самовозгорание техники или короткое замыкание. А кража и хищение — это разные преступления. Если вы застрахуете имущество от кражи, а у вас ее обманом выманит мошенник, то страховку вы не получите.
4. Узнайте, как и куда сообщить, если страховой случай произошел, и как после этого получить деньги.
5. Заключите договор. Если у вас несколько договоров страхования, ведите реестр страховых полисов с указанием даты, когда договор нужно продлить.
Как выбрать страховую компанию?
Вот, на что нужно обратить внимание при выборе страховой компании.
Лицензия. Обязательно должна быть на нужный вам вид страхования.
Проверить наличие лицензии можно на сайте Банка России.
Репутация. Выбирайте компании, которые у всех на слуху и хорошо себя зарекомендовали.
Тарифы. Если тарифы страховой слишком низкие, насторожитесь: возможно, перед вами мошенники. Также обратите внимание, что чем больше рисков прописано в договоре, тем выше цена страховки.
Условия. Внимательно изучите их и уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках.
Бывает, что бизнес легче застраховать, чем потом разбираться с убытками и проблемами. Надеемся, что с вашим бизнесом все будет в порядке. А чтобы навести порядок в бизнесе ― ведите учет сами или с помощью финансового директора.
Источник
Страхование частей тела
Зачем и от чего страхуют звезды части своего тела
Избранные места
Страхование от несчастного случая — давняя и хорошо отработанная практика. Но что делать, если человек в силу профессии или эстетических предпочтений особенно опасается за какую-нибудь определенную часть тела? Ноги балерины, лицо киноактрисы, голос певца, руки пианиста. На Западе ведущие представители шоу-бизнеса и спорта давно практикуют страхование именно тех частей организма, состояние которых считают принципиально важным для своего жизненного успеха. В России же этот вид эксклюзивных страховых услуг остается более чем «штучным» товаром, и подводить общую статистику пока вряд ли возможно.
История страхования частей тела началась в двадцатых годах прошлого века. По заверениям экспертов, первым, кто застраховал отдельную особенность своего тела, был актер Бен Тарпин — косоглазие позволяло ему исполнять комические роли в кино, тогда еще немом. Именно этот «полезный» недостаток зрения и стал объектом страхового договора на сумму в $20 тыс.
Вскоре его примеру последовал еще один комик — актер и певец, застраховав на $50 тыс. свой нос необычной формы. Известность же практика такого страхования приобрела после того, как знаменитая Марлен Дитрих заключила с компанией Lloyd’s договор о страховой защите своего голоса, оценив риски в $1 млн.
Позже популярные актрисы и певицы страховали свои ноги, грудь, лица. Среди обладательниц таких полисов были Софи Лорен и Джина Лоллобриджида. Договор о страховой защите бюста первой заключила лондонская танцовщица Кэрол Дода, прибегнув к услугам все того же Lloyd’s. Страховая сумма составила $1,5 млн. Чаще, однако, чем о прочих частях тела, девушки заботились о ногах. Мужчины-актеры в основном уделяли внимание лицу и рукам.
Из сегодняшних знаменитостей страховые полисы о защите той или иной части тела, которую владелец или владелица считает особенно привлекательной, имеют очень многие. Известно о страховых договорах Майкла Джексона, Памелы Андерсон, Дженнифер Лопес. Порой звезды приобретают сразу несколько полисов, по каждому для отдельной части тела — именно так, например, поступила Тина Тернер. Страхование лица, к которому прибегла, в числе прочих, фотомодель Клаудиа Шиффер, стало особенно востребованным после трагического инцидента в 1982 году, когда актриса Тереза Салдана пострадала от рук маньяка — она осталась в живых, однако ее лицо было изуродовано.
Сейчас, как и прежде, среди знаменитых женщин преобладает страхование лиц и ног, среди мужчин — голосовых связок. Так, контракты о защите голоса от рисков имеют рок-вокалисты Брюс Спрингстин и Род Стюарт, в обоих случаях на сумму в $6 млн. В свое время голоса страховали и кумиры 60-х — Beatles и Rolling Stones.
Ноги также активно страхуют звезды спорта и танцоры. Договор с Lloyd’s имеют бывший капитан французской сборной по футболу Зинедин Зидан, его английский коллега Майкл Оуэн. Последний — обладатель самой дорогой страховки среди спортсменов: его ноги защищены договором на сумму $85 млн. Известный хореограф Майкл Флетли застраховал свои нижние конечности на $40 млн.
Известный порноактер Рокко Сиффреди также воспользовался услугами страховщиков — в его случае, как несложно догадаться, объектом стала интимная часть организма. Причем страховая сумма данного договора не разглашается.
Полисы, объектом страхования которых является часть тела или свойство организма страхователя, — одна из отличительных черт Lloyd’s, в то время как другие компании заключают подобные договоры гораздо менее охотно и в меньших количествах. За многие годы международный лидер страхового рынка продал сотни, если не тысячи таких полисов, в то время как отказ в страховании частей тела получили единицы, да и то лишь потому, что пожелания их были уж чересчур экстравагантны.
Вдогонку за модой
Представители российского мира кино и эстрады, переняв практику западного образца, тоже страхуют свои лица, голоса, бюсты и ноги. Мода на этот вид страховых услуг в значительной степени диктуется соображениями рекламы.
Среди российских исполнителей самый крупный страховой договор был заключен Николаем Басковым, голос которого компания «Макс» застраховала на $2 млн. Полисы для отдельных частей своего тела приобретали Валерий Леонтьев, Кристина Орбакайте, Александр Буйнов, Земфира. Парикмахер и стилист Сергей Зверев позаботился о своих руках — компания Prime Insurance застраховала их на $1 млн.
Спортсмены, страхующие отдельные части тела, в России скорее исключение, чем правило. Большинство из них имеет полную страховку, охватывающую весь организм, поскольку для них риск травмы значительно выше, нежели для актеров. Учитывая повышающие коэффициенты, которые страховщики выставляют профессионалам спорта, приобретать полис для отдельной части тела было бы неоправданно дорогой услугой.
Политики также заботятся не об отдельных частях тела, а о жизни и здоровье в целом. Особенность их полисов — значительно более высокие страховые суммы, чем у рядовых граждан. Срок заключения договоров о страховке части тела — как правило, один-два года. В подавляющем большинстве российские звезды их не продлевают, поскольку необходимый рекламный эффект уже достигнут, и внимание публики привлечь удалось.
Примеры страхования отдельных частей организма кажутся многочисленными, но в действительности это не так. Подавляющее большинство подобных договоров заключено с участием знаменитых людей, потому оценивать этот сегмент рынка в категориях массовых страховых услуг или прогнозировать его расширение хотя бы до уровня бизнес-класса оснований нет. Можно говорить лишь о тенденции, сложившейся внутри круга клиентов экстра-VIP класса, который предстает достаточно узким в масштабе других секторов.
Кому можно и что нельзя
Что же будет, если приобрести полис страховой защиты своей груди или лица вдруг пожелает не известная певица, а простой смертный? Согласится ли на оказание такой услуги страховщик и сколько это будет стоить?
По словам Снежаны Литвиновой, директора департамента страхования от несчастных случаев и болезней компании «РОСНО», в ряде случаев клиенты обращаются с такими просьбами — так, например, одна девушка, готовящаяся к конкурсу по нейл-арту (искусство украшения ногтей), пожелала застраховать ногти, и теоретически заключение такого договора возможно. «Однако на практике полис страхования руки не может стоить дешевле, чем страхование всего организма целиком. Поэтому после переговоров клиенты, как правило, выбирают общее страхование», — подчеркивает она.
Именно этот фактор — что договор о страховой защите какой-либо одной части тела клиента, пусть и такой, для которой, быть может, особо и нет реальной угрозы, по цене будет равен полису, в котором прописаны риски для всего организма, и делает страхование частей тела изначально экзотическим. Полис «для рук» или «для груди», разумеется, может включать пункты, связанные только с внешним видом, но не со здоровьем, однако среди клиентов вне кругов шоу-бизнеса и киноиндустрии не так много людей со столь высокими требованиями к собственной привлекательности, чтобы защищать ее в страховом порядке.
Кроме того, в случае с рядовым гражданином отсутствует рекламный эффект, потому для страховщика гораздо меньше смысла составлять договор страхования от несчастного случая с отдельно прописанными рисками для указанной части тела, и это компенсируется высокими ценами на такие полисы.
Тем более дорогой окажется страховая услуга, если ввиду особенностей работы страхователя для указанной части тела действительно существует повышенный риск. В результате, отмечает Снежана Литвинова, «в России, да и во всем мире, сравнительно мало клиентов, готовых застраховать только отдельную часть тела». Звонки в несколько ведущих российских страховых компаний с вопросом о принципиальной возможности застраховать какую-либо часть тела, результата не принесли: подобную услугу никто предоставлять не пожелал.
Если же договор все же будет заключен, то страховая сумма определяется по договоренности между клиентом и страховщиком. От клиента потребуется заполнить заявление на страхование, иногда — пройти медицинское обследование либо предоставить документы о состоянии здоровья. Затем компания рассчитает стоимость полиса и приступит к его оформлению. В полисе будут учтены все дополнительные условия, и страхователю останется только подписать договор, чтобы он вступил в силу. Если же наступит страховой случай, то размер выплаты будет рассчитываться исходя из объема страховой суммы, срока действия договора и целого ряда деталей, в числе которых — пол, возраст и род деятельности страхователя. В отличие от договора о медицинском страховании премия по договору о защите от несчастных случаев не покрывает расходы и не зависит от их величины.
Кроме того, сумма не будет зависеть от размеров выплат по другим полисам, в том числе по договорам страхования от несчастных случаев, оформленным как той же самой, так и другой компанией. Не повлияет на нее и стоимость медицинской помощи, которая понадобится страхователю, — эта сторона вопроса должна регулироваться договором о добровольном или обязательном медицинском страховании. Сумма же, которую клиент получит в качестве страховой премии при травме или других видах ущерба защищенной полисом части тела, может быть израсходована любым способом, по его собственному усмотрению.
Синяки не в счет
Не все травмы, однако, будут означать страховой случай. Разумеется, он не наступит, если повреждения «заветной» части тела страхователь нанес себе сам, а также если получил их, находясь в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, поскольку эти состояния классифицируются как недобросовестное отношение клиента к собственному телу. Выплат не последует и в том случае, если часть тела пострадала не настолько серьезно, как это описано в договоре, — например, случился не перелом, а только ушиб.
К слову, при страховании той или иной части тела компания нередко выдвигает к страхователю целый ряд требований относительно образа жизни и соблюдения медицинских предписаний. Так, российская модель Катя Разумовская, обладательница полиса о страховой защите бюста, должна поддерживать постоянный вес — 47 кг, воздерживаться от применения корректирующих кремов, а также избегать таких видов спорта, как верховая езда, лыжи и коньки, ввиду риска возможных падений и микротравм, которые могут ухудшить внешний вид груди страхователя (проще говоря, когда есть опасность поставить синяк).
Нередко звезды кино и сцены страхуются от совершенно невероятных рисков. Среди примеров страхования частей тела и различных возможностей организма немало экзотических примеров. Так, российский музыкант Денис Клявер заключил договор страхования своих ушей от морального и физического вреда. Он получит выплату, если кто-то оскорбит его слух грубыми словами. Полностью же страховая сумма, составляющая $500 тыс., будет выплачена только в том случае, о котором страхователь предпочитает не думать — если Денису уши отрежут.
Французский винодел и дегустатор по имени Илья Горт, владелец компании Chateau de la Garde в Бордо, защитил от возможного вреда свой нос — как от физических травм, так и от потери обоняния. Такое решение он принял, когда узнал, что этой ценной для него способности можно лишиться в результате повреждения носа — именно такое однажды случилось с пострадавшим в автомобильной аварии. Страховая сумма по договору с компанией Lloyd’s составляет $8 млн. Клиенту при этом запрещено: ездить на мотоцикле, ассистировать метателям ножей и участвовать в боксерских поединках против Майка Тайсона.
Британский актер-комик Кен Додд застраховал на $4 млн свой необычный прикус — его зубы торчат вперед. Теперь, по условиям полиса, он должен три раза в день чистить зубы, а также воздерживаться от езды на мотоцикле и не есть леденцов.
Профессиональный крикетчик Мерв Хьюз страховал свои пышные усы. Актриса Керри Уоллес, которой перед съемкой в сериале Star trek предстояло побриться наголо, пожелала с помощью полиса гарантировать, что ее волосы отрастут заново. А российская певица Марина Хлебникова и вовсе застраховалась от встречи с инопланетянами. Если в ближайшие 20 лет она пострадает по вине пришельцев из космоса, страховщик выплатит ей $1 млн.
Самый дорогой полис в мире — у режиссера Стивена Спилберга. Однако в его случае это страховка не отдельной части тела, а всей жизни. Жизнь Спилберга застрахована на сумму в $1,2 млрд, что намного превосходит обычные суммы по таким договорам.
Источник