Если организация застрахует свои

Что такое киберстрахование?

Как полученный из Интернета вирус может повлиять на бизнес? Ответ один – негативно. Киберстрахование – новая услуга на рынке. Что включает в тебя такой полис и сколько он может стоить, узнала Ирина Буцкая, ведущий консультант по вопросам бухгалтерского учета и налогообложения ООО «ИК Ю-Софт».

Что такое киберстрахование?

Для защиты от хакерских атак организация вправе воспользоваться услугой по страхованию. Такая «услуга» предусмотрена гражданским законодательством и регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Статьей 32.9 установлен перечень видов страхования, включающий в себя страхование жизни, имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, имущества граждан, за исключением транспортных средств, предпринимательские и финансовые риски, иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами. Как видно, в данный перечень входит страхование финансовых и предпринимательских рисков. Таким образом, мы можем отнести сюда защиту бизнеса от хакерских атак в интернет-пространстве.

Обратите внимание, что в «Плане мероприятий по направлению «Информационная безопасность» программы «Цифровая экономика Российской Федерации» указано, что киберстрахование – это страхование информационных рисков.

Насколько популярно киберстрахование в мире?

Согласно исследованию, проведенному банком Jefferies, к 2020 году мировой рынок киберстрахования вырастет с нынешних 4 млрд долларов до 7 млрд (имеются в виду выплаченные страховые премии). Можно сказать, что это одно из самых перспективных направлений в страховом деле.

Что касается стоимости кибестрахования, то на данный момент нет единого подхода к определению цены полиса, так как пока не существует понятной методики расчета его стоимости. Каждая страховая компания оценивает киберстрахование отдельно.

Американская компания AIG, один из лидеров среди страховщиков, представляющих своим клиентам услуги по киберстрахованию, сообщила, что за последний год количество заявок на такие полисы выросло в несколько раз. Четверть всех обращений, поступающих американской компании, касаются защиты от фишинговых программ (вирусное ПО, которое ворует пароли пользователей и блокирует компьютеры, требуя за восстановление работоспособности оборудования плату). При этом бухгалтерские и юридические организации страдают от кибернападений злоумышленников чаще всего, уточняет «Коммерсант», на эти виды бизнеса, по данным AIG приходятся 16 процентов и 9 процентов заявок соответственно.

Кому эта услуга может быть полезна?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно определить, на что могут повлиять хакерские атаки. Перечислю некоторые из вариантов: утечка персональных данных; перевод с банковских счетов организаций средств на другие счета; утечка коммерческих тайн и т. д. В связи с этим мы можем сказать, что пострадать больше всего могут компании, у которых финансовые потоки связаны с Интернетом, имеется большое количество контрагентов, привлечение клиентов производится с помощью интернет-сайтов, реализация товаров и услуг – через интернет-магазины.

Где покупать полис?

Если организация застрахует свои риски от вмешательства в деятельность компании через информационное пространство, то в этом случае возможно избежать финансовых потерь.

На данный момент не известно точное количество организаций, оказывающих услуги по киберстрахованию. Проанализировав рынок основных поставщиков таких услуг, можно сделать вывод, что некоторые игроки рынка уже предлагают подобные услуги, хотя пока они не широко распространены. Можно предположить, что в ближайшие годы киберстрахование станет значительно более распространенной услугой среди страховых компаний.

Что касается стоимости кибестрахования, то на данный момент нет единого подхода к определению цены полиса, так как пока не существует понятной методики расчета его стоимости. Каждая страховая компания оценивает киберстрахование отдельно.

«Расчет» связался с одной из страховых компаний и попросил рассчитать стоимость киберполиса. Нам назвали следующие цены:

• лимит защиты 1 млн – страховка 59 990 руб.;
• лимит защиты 5 млн – страховка 149 990 руб.;
• лимит защиты 15 млн – страховка 249 990 руб.

Как это ни странно, но при хакерских атаках возможен перерыв в производстве. В качестве примера можно привести интернет-магазин, который не может осуществлять деятельность.

Что считается страховым случаем?

Законом о страховании в РФ установлено, что страховым случаем является событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату компании, которая приобрела полис, или выгодоприобретателю, или иным третьим лицам. Исходя из того, что в данной статье мы рассматриваем киберстрахование, в этой ситуации страховым случаем будет являться взлом информационных систем организации, который повлек за собой финансовые и иные потери компании.

Что можно застраховать?

Объектом страхования от кибератак могут быть: программное обеспечение, электронный документооборот, финансовые активы вследствие их неправомерного списания.

Связан такой выбор урона с тем, что хакерские атаки влекут за собой утечку производственных и личных данных и, как следствие, использование этой информации в мошеннических действиях. Как это ни странно, но при хакерских атаках возможен перерыв в производстве. В качестве примера можно привести интернет-магазин, который не может осуществлять деятельность.

При страховании от перерыва в производстве объектом страхования являются имущественные интересы компании. Ими могут быть затраты страхователя, которые он несет постоянно. К таковым можно отнести заработную плату работников, аренду помещений; прибыль, которая возникает в результате деятельности (от реализации производимой продукции и оказания услуг).

На что может быть потрачена страховая выплата?

Договор страхования должен содержать в себе условия для использования выплаты. На практике в контракте прописывают, что «согласно условиям договора страхования, Страховщик обязуется осуществить страховую выплату в размере непредвиденных расходов при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая)». Контрактом же устанавливается перечень трат, понесенных компанией. В общем случае к таковым можно отнести: расходы на удовлетворение претензий третьих лиц, пострадавших в результате кибератаки; убытки, связанные с перерывами в производстве; юридические расходы. К расходам на удовлетворение претензий относится возмещение денежных средств, которые были размещены на счетах компании, и возмещение морального вреда при утечке персональных данных.

К убыткам, связанным с перерывами в производстве, можно отнести недополученную прибыль от реализации товара или услуг. Для расчета недополученной прибыли используются регистры бухгалтерского и налогового учета, в которых будет отражена выручка компании. Кроме этого в данном случае фирма будет нести расходы на восстановление программного обеспечения, работоспособности интернет-сервиса, выплату заработной платы и т. д.

К юридическим услугам возможно отнести не только бюрократическую волокиту, но и расходы по расследованию инцидента, ведь необходимо доказать тот факт. что потери компании произошли по причине кибератаки. Может также возникнуть необходимость возмещения убытков от потери клиентов.

Мы пишем полезные статьи, чтобы помочь вам разобраться в сложных проблемах бухучета, переводим сложные документы «с чиновничьего на русский». Вы можете помочь нам в этом. Это легко.

*Нажимая кнопку отплатить вы совершаете добровольное пожертвование

Источник

Работадатель не застраховал своих сотрудников

Здравствуйте. На работе погиб мой муж, у нас остался трехмесячный ребенок ( в данный момент я в декрете). Муж работал в ООО и бухгалтер этой организации утверждает, что директор не застраховал своих работников. Он оплатил нам почти все похороны кроме памятника, утверждает, что его счета заморозили в связи с проверкой трудинспекции и прокуратуры. Что мне делать в этой ситуации? Нужно ли подавать на организацию в суд (с вопросом, почему не застраховали мужа) и должен ли руководитель оплатить нам памятник? Полагаются ли мне какие-то выплаты кроме пенсии по потере кормильца.

Работодатель обязан страховать своих работников.

В соответствии с

статьей 5 Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

1. Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного со страхователем;

Работодатель на основании вышеизложенного уплачивает страховые взносы в фонды. А это означает, что вы являетесь с момента заключения трудового договора застрахованным лицом и в случае наступления несчастного случая или утраты трудоспособности наступает страховой случай, то есть выплата.

ФЗ „Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

2. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют:

один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы (далее — учреждение медико-социальной экспертизы) или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;

если повреждение здоровья или смерть работника произошли из-за несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, ему (или его семье) должен быть возмещен утраченный заработок (доход). Кроме того, возмещаются дополнительные расходы на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, если они связаны с повреждением здоровья. Если работник умер, его семье помимо утраченного дохода возмещаются расходы на погребение. ( статья 184 ТК РФ)

Вам стоит подать в суд и взыскать в соответствии с данными статьями все компенсации.

Источник

Страхование бизнеса

Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.

Еще о страховании:

Страховать можно имущество, товары и ответственность

Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.

Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.

Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.

Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.

В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.

Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.

Ответственность должностного лица — статья 15.23.1 Административного кодекса

Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.

Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.

Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.

Ответственность директора перед компанией

Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.

Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.

Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.

Материальная ответственность сотрудников

Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.

В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.

Сколько стоит застраховать бизнес

Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.

Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.

Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.

Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:

• тип постройки — отдельное здание застраховать дешевле, чем киоск или павильон;
• год постройки;
• материал, из которого построено здание;
• наличие пожароохранной системы;
• этажность;
• тип арендаторов — под что и кому сдается;
• риски затопления. У парикмахерской в цоколе высокий риск затопления, поэтому страховка будет стоить дороже, чем у той же парикмахерской, но на 10-м этаже бизнес-центра;
• опасные объекты вблизи, например автозаправка или атомный реактор.

Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.

Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.

Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.

Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.

У страховой должна быть лицензия

Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.

У страховой компании нужно проверить:

Страховать могут только компании с лицензией.

В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.

Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.

Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».

В договоре — проверить требования и условия возмещения

В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.

Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.

Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.

Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.

Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.

Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.

Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:

• позвонить в страховую, рассказать о происшествии и вызвать эксперта. Если в страховой нет эксперта, нужно звонить независимому. Он засвидетельствует факт пожара, потопа или другого страхового случая;
• составить акт.

Что делать, если затопило магазин

У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:

• где и когда произошел страховой случай;
• кто участвует в экспертизе;
• описание места;
• есть ущерб или нет;
• данные о противопожарной безопасности или состоянии труб;
• заключение.

Мы заполнили акт на случай потопа:

Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.

Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.

Короче

Что можно застраховать в бизнесе:

имущество и товар;

ответственность перевозчика, сотрудников и директора;

На что обратить внимание:

судебные дела страховой;

требования в договоре;

порядок фиксирования страховых случаев.

0,5% в год

от стоимости здания в среднем берут страховщики

Источник