Доходность частных вкладов это

Как рассчитать доходность вклада?

По статистике, около 30% населения держат сбережения на банковских вкладах. И зачастую, при выборе депозита, чаще всего ориентируются на процентные ставки которые предлагает банк. Чем выше ставка, тем выше доходность. Так ли это? Постараемся разобраться.

Формула подсчета доходности ваших вкладов проста: нужно умножить вложенную сумму на срок хранения и на годовой процент. Но это в том случае, если проценты начисляются в конце года.

Пример: Вложили 50 000 руб. на год под 10%. Тогда ваш доход составит 50 000 руб. * 1 год*10% = 5 000 рублей.

В настоящее время распространены вклады с капитализацией. Это значит, что проценты на вклад начисляются раз в месяц или раз в квартал и прибавляются к основной сумме вклада. Таким образом доходность будет выше. Чтобы ее посчитать используют специальную формулу:

Будущий доход = K * (1 + α/100) t ,

K – сумма начальных вложений,

α – процентная ставка за период (Например у нас вклад под 10% с ежемесячной капитализацией, тогда делим 10% на 12 месяцев, получаем 0,83% в месяц)

t – сколько раз начислялись проценты за год (Например: при ежемесячной капитализации эта цифра будет 12, если капитализация раз в квартал, то 4).

Пример: Вложили 50 000 рублей с ежемесячной капитализацией под 10%. Считаем доход 50 000 * (1 + 0,83/100 ) 12 = 55 213.

Таким образом, вклад с ежемесячной капитализацией выгоднее, чем с капитализацией в конце года. Чтобы облегчить работу по подсчету доходности вкладов можно воспользоваться нашим калькулятором вкладов с капитализацией.

Важно уточнить, что государство также на защите ваших денежных накоплений. Ведь Агентство по страхованию вкладов, всегда может гарантировать сохранность ваших денег, если банк участвует в системе страхования вкладов. Застрахованная сумма на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Укажите точные параметры вклада в форме ниже, и мы покажем, какой доход составит по каждому предложению:

Источник

Доходность депозитов, расчет по доходности

Самый популярный вид пассивного дохода – проценты от размещения депозита в банке. Клиент, который инвестирует средства в банк, ожидает получить доход. Доходность депозита подразумевает прибыль, которую должен принести банковский вклад. Чтобы рассчитать сумму дохода необходимо знать процентную ставку и систему начисления процентов.

При этом следует помнить о том, что в условиях российской экономики высокие ставки по депозиту – скорее исключение из правил. Уровень инфляции нивелирует полученный доход. Главная задача депозита – сохранить средства клиента. Из процентного дохода, который превышает установленный законодательством лимит, взимается подоходный налог.

Российское законодательство защищает вклады физических лиц. Согласно закону законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», в случае ликвидации или аннулирования лицензии банковского учреждения клиенты получают страховое возмещение. Максимальный размер страховки – 1,4 млн. рублей. Если на одного человека в банке оформлено несколько депозитов, возмещение по всем вкладам выплачивается пропорционально размещенным суммам в пределах лимита.

Взаимоотношения между банком и клиентами основываются на базе договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса РФ. Порядок привлечения денежных средств и правила начисления банковских процентов за вклады регламентируется Инструкциями ЦБ РФ. При возврате вклада банк уплачивает клиенту проценты, начисленные в соответствии с условиями договора.

Таким образом, доходность депозитов зависит от условий, которые предлагают банки своим клиентам. Самую низкую прибыль приносят своим владельцам бессрочные вклады, так называемые свободные средства, которые можно снять в удобный момент. Ставки по таким вкладам банк вправе изменять в одностороннем порядке. Ставки на долгосрочные депозиты – самые высокие, но и забрать вложенную сумму без финансовых потерь проблематично: клиент теряет начисленные проценты.

Виды и условия принимаемых банком вкладов не являются конфиденциальной информацией. Потенциальные клиенты могут получить у банковских сотрудников информацию об условиях действующих предложений по депозитам.

Основные виды начисления процентов по депозитному вкладу

Проценты по депозиту начисляются согласно условиям договора между банком и клиентом. Первый доход клиент получает в следующем месяце, после внесения вклада.
На ставку депозита влияют условия его размещения:

• длительность действия
• валюта
• регулярность пополнения
• возможность снятия

При частичном снятии депозита клиент теряет начисленные проценты. При досрочном расторжении договора, проценты могут быть пересчитаны за весь срок: придется вернуть часть полученных доходов.

Начисление дохода по депозиту происходит по окончании срока действия вклада, либо периодически: ежемесячно, ежеквартально. Выплата происходит по согласованию: либо наличными, либо переводом на реквизиты вкладчика. Банк зачисляет проценты на следующий рабочий день после их начисления. Невостребованные проценты накапливаются на отдельном счете.

По вкладам физических лиц банки предлагают два вида ставок:

• фиксированную процентную ставку – закрепляется в депозитном договоре и не изменяется в течение срока вклада по договору
• плавающую процентную ставку – установленный процент изменяется в зависимости от срока вклада, с изменением ставки рефинансирования, курса валюты и другими факторами денежно-кредитного рынка

По плавающей ставке первые месяца доход по депозиту начисляется выше, чем за последние. Либо банк решает наоборот увеличить ставку под конец срока размещения депозита, заинтересовывая тем самым досрочно не расторгать договор. Иногда ставка пересматривается через промежутки времени, в зависимости от изменений конъектуры финансового рынка: скачка курса рубля, изменений базовой ставки ЦБ. Если рубль девальвирует, держатель депозита может потерять значительную часть дохода.

В зависимости от системы расчета выделают проценты:

При простом проценте доход начисляется на тело депозита. При капитализируемом – на общую сумму вклада и процентов, начисленных за предыдущий период. Расчет сложных процентов предусматривает начисление дохода на сумму накопленных процентов.

Сложные проценты начисляются через определенные промежутки времени: ежедневно, раз в месяц, в квартал. Банки зачастую предлагают вклады с поквартальной капитализацией. Тем самым учреждения подталкивают вкладчиков не снимать проценты, а пролонгировать депозиты на дополнительные периоды.

Согласно инструкции ЦБ, если в договоре не указан способ начисления процентов, по умолчанию проценты рассчитываются по формуле простых процентов, по фиксированной ставке. Процентный доход начисляется на фактический остаток денежных средств за каждый день. То есть, если депозит разрешает пополнение, внеся значительную сумму в последний день месяца, клиент получает доход за размещение этой суммы лишь за один день.

Как рассчитать доходность вклада?

Перед тем как инвестировать деньги в банк клиенту желательно ознакомиться с предложениями от разных финансовых учреждений. Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, необходимо рассчитать предварительную сумму процентов к получению.

Банк обязуется выплатить клиенту определенное вознаграждение за временное использование заемных средств. Ставка этого дохода фиксируется в письменном соглашении. Финансовые учреждения озвучивают потенциальным вкладчикам денежных средств годовые проценты. Хотя фактически расчет дохода по депозиту происходит ежедневно.

Центробанк выдвигает требование к кредитным учреждениям ежедневно начислять проценты по вкладам. Годовой процент и определяет доходность размещения денежных средств в финансовом учреждении. Как правило, годовая ставка в депозитном договоре равна сумме дохода по депозиту.

Отражение в учете начисления и уплаты процентов за привлеченные и размещенные средства банки проводят на основании внутренних документов, составленных уполномоченным должностным лицом. На лицевых счетах клиентов проценты должны отражаться не реже 1 раза в месяц, не позднее последнего рабочего дня месяца.

Для определения ежемесячной доходности вклада с простыми процентами, годовую ставку делят на количество дней году и умножают на календарные дни месяца.

Более выгодны для вкладчиков депозиты с капитализируемыми процентами. Доходность по капитализируемым вкладам предлагают рассчитать онлайн-калькуляторы на официальных сайтах разных банков либо на финансовых порталах. Но можно и самому приблизительно посчитать прибыль по депозиту. Схема со сложным процентом учитывает, что в следующем периоде первоначальная сумма вклада увеличивается на проценты предыдущего месяца.

Тело депозита со сложным способом начисления процентов регулярно растет по сравнению с первоначальным вкладом, это означает постоянное увеличение доходности. За меньшее количество дней в месяце можно получить большую сумму процентов.

Примеры расчета

Чтобы рассчитать доходность депозита с простым процентом воспользуемся формулой:

Д = (В x Гст x П / K) / 100

Д – начисленный процентный доход;

В– сумма вклада на депозит;

Гст – годовая ставка по депозиту;

П – период, на который открывается депозит;

K – количество календарных дней в году.

Например, гражданин разместил в банке депозит сумме 100 тыс. рублей сроком на 60 дней по ставке 12 % годовых.

Сумма простых процентов по формуле составит:

100 000 рублей х 12% х 180 дней /365 дней = 5917,81 руб.

По окончанию срока депозита к возврату подлежит сумма 105 917,81 руб.

Расчет применяется для депозитов с выплатой процентов в конце срока вклада. Если предусмотрена ежемесячная выплата, вначале определяется количество дней в текущем месяце, далее аналогично рассчитываются проценты за указанный период.

Рассчитаем отдельно процентный доход за месяц, откуда видно, что сумма ежемесячно начисленной прибыли не меняется, либо меняется в зависимости от количества дней в календарном месяце.

100 000 рублей х 12% х 30 дней /365 дней = 986,30 руб.

Для расчета сложных процентов используют формулу:

Д = (В x Гст x П / K) / 100

Д – сумма, которая подлежит возврату – тело депозита плюс начисленные капитализированные проценты;

В – первоначальный вклад денежных средств или первоначальная сумма с учетом накопленных процентов;

Гст – годовая процентная ставка;

П – период, по итогам которого начисляются проценты;

К – количество дней в году.

Рассмотрим применения формулы на условном примере. При вложении депозита сумму 100 тыс. рублей на 180 дней с ежемесячной капитализацией под ставку 12% годовых.

Проценты за январь 100 000 х 12% х 31 / 365 = 1019,18 р.

Проценты за февраль (100 000 + 1019,18) х 12% х 28 /365 = 929,93 р.

Проценты за март (101 019,18 + 929,93) х 12% х 31 /365 = 1039,04 р.

Проценты за апрель (101 949,11 + 1039,04) х 12% х 30 /365 = 1015,77 р.

Проценты за май = (102 988,15 + 1015,77) х 12% х 31 /365 = 1059,99 р.

Проценты за июнь = (104 003,92 + 1059,98) х 12% х 29 /365 = 1001,71 р.

В итоге за 6 месяцев сумма накопленных процентов по вкладу составила 6065,61 руб., общая сумма вклада с процентами — 106 065,61 руб.

Из примеров видно, что вклад с капитализацией процентов за 6 месяцев принес дополнительный доход на 147,80 рублей больше, нежели депозит с простыми процентами.

Клиент должен проанализировать моменты, которые могут повлиять на прибыльность вклада. Например, целесообразно ли с учетом инфляции наращивать сумму депозита, или выгоднее получать регулярные платежи по инвестиции.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Источник

#пофиншую: подбираем вклад и рассчитываем доходность

На прошлой неделе Банк России снизил ключевую ставку в четвертый раз за год, теперь она составляет 6,5%. Вслед за ключевой ставкой снижаются и ставки по банковским продуктам — как по кредитам, так и по вкладам. Средняя максимальная ставка топ-10 банков по депозитам физлиц в рублях за первую и вторую декаду октября в среднем составляла 6,48%. Из-за низких ставок некоторые вкладчики обращаются к более доходным, но рисковым инструментам. Для тех же, кто пока не готов выбираться из зоны комфорта, мы рассказываем, на что обратить внимание, чтобы получить максимальную выгоду от банковских вложений.

1. Выбрать вид вклада

Классический вклад работает так: вы открываете депозит, вносите деньги и забираете их по окончании установленного срока вместе с полученным доходом, соответствующим оговоренной ставке. Но на рынке существуют и другие варианты вкладов, на которые тоже стоит обратить внимание.

Вклады с ИСЖ/НСЖ

Вклад с ИСЖ/НСЖ — это комплексный продукт, в рамках которого вы оформляете сразу два договора: с банком — по вкладу, а со страховой компанией — партнером банка — договор инвестиционного или накопительного страхования жизни. Сумма, которую вы размещаете, соответственно, делится на две части: непосредственно вклад и страховой взнос. Ставка по вкладу в этом случае может превышать 8% годовых. Но вот доход от инвестирования не гарантирован, его можно только спрогнозировать на основании выбранной инвестиционной стратегии.

Если вы вкладываете средства в такой комплексный продукт, учитывайте, что указанная ставка распространяется только на ту часть, которая будет размещена на вкладе, и зачастую эта часть ограниченна. Оставшуюся часть средств вы вкладываете в ИСЖ/НСЖ.

Выгодные вклады с ИСЖ/НСЖ на Банки.ру

Вклад

Ставка

Гарантированный доход при вложении 1 000 000 рублей

только на Банки.ру

7,6% годовых* по промокоду Банки.ру

31 169 рублей за 300 дней

500 000 рублей помещено во вклад

500 000 инвестировано в ИСЖ

22 073 рублей за 367 дней

250 000 рублей помещено во вклад

750 000 рублей инвестировано в ИСЖ

* Средняя ставка за весь срок хранения вклада.

** При доле в ИСЖ 75%.

Здесь и далее приведены условия, актуальные на 28 октября 2019 года.

Важно помнить, что вклад с ИСЖ/НСЖ не является полным аналогом срочного вклада: по нему не получится расторгнуть договор досрочно с полным возвратом денежных средств. Также нужно учитывать, что средства, вложенные в ИСЖ/НСЖ, не застрахованы в АСВ. Оформлять этот продукт стоит только в том случае, если вы понимаете его отличия от классического вклада и готовы размещать средства на предложенных условиях.

Если вы придерживаетесь консервативной стратегии и вложения в ИСЖ/НСЖ вас не привлекают, будьте начеку при открытии вклада в отделении банка. К сожалению, в последнее время участились случаи, когда сотрудники банка навязывают клиентам вклад со страховкой, скрывая важные условия этого продукта. ЦБ уже неоднократно обращал внимание на практику подобного мисселинга, но пока ограничивался лишь предупреждениями и предостережениями.

Также всегда есть возможность обратиться с жалобой в финансовую организацию.

Если оформление договора страхования обязательно, это должно быть указано в условиях открытия вклада (например, в подробных тарифах на сайте банка). На портале Банки.ру все подобные вклады имеют пометку «инвестиционный», поэтому вы сразу сможете отличить такой вклад от остальных.

При заключении договора в отделении банка внимательно прочитайте все документы, которые вам распечатает сотрудник. Если вам непонятны какие-то термины и формулировки, обязательно попросите разъяснить их смысл. Вас должны насторожить такие словосочетания, как «договор инвестиционного страхования жизни», «договор ИСЖ», «страховая компания — партнер банка», «страховая премия» и т. д. Помните, что вы не обязаны подписывать договор и вносить средства на счет, если не согласны с какими-либо условиями.

«Если в отделении банка вам отказывают в открытии вклада без ИСЖ/НСЖ, в первую очередь нужно сослаться на заявленные тарифы — например, попросить показать это условие на сайте банка, — советует эксперт по вкладам Банки.ру Нелли Кучихина. — Также можно прямо из отделения позвонить в кол-центр банка и попросить оператора о консультации. Ну и наконец, если напрямую в банке вы не добились результата, можно оставить отзыв в «Народном рейтинге» на Банки.ру».

Накопительные счета

Накопительный счет — гораздо более гибкий финансовый инструмент, чем срочный вклад: зачастую по нему не ограничены ни минимальная сумма, ни срок ведения счета. Кроме того, продукт предусматривает свободное пополнение и снятие средств. Как правило, ставки по накопительным счетам ниже, чем по срочным вкладам, но встречаются счета с особой схемой начисления процентов: с определенного периода начинает действовать высокая ставка.

Накопительные счета с дифференцированной ставкой на Банки.ру

Накопительный счет

Ставка

Доход при хранении на счете 1 000 000 рублей в течение года с учетом ежемесячной капитализации процентов

Банк «ФК Открытие»

• 9% годовых с 12-го месяца
• в среднем 6,17% за год

• 6% годовых с 12-го месяца
• в среднем 5,17% за год

Если вы открываете накопительный счет как альтернативу срочному вкладу, обязательно помните, чем отличается накопительный счет от вклада: ставка по накопительному счету не фиксируется, и банк может изменить ее на свое усмотрение в любой момент. Вы в любом случае получите выгоду за тот срок, который деньги «отлежали» на счете, но гарантии, что обещанная высокая ставка сохранится спустя год, банк вам не даст. Важно, что накопительные счета, как и срочные вклады, до 1,4 млн рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Валютные вклады

Многие вкладчики предпочитают держать хотя бы часть сбережений на валютных вкладах и счетах, несмотря на традиционно низкие ставки. Во-первых, это соответствует главному принципу сбережений «не складывать все яйца в одну корзину»; во-вторых, всегда есть надежда получить дополнительную доходность за счет изменения курса валют.

Если вы задумываетесь об открытии валютного вклада, в первую очередь обратите внимание на вклады в долларах: ставки по ним сейчас могут достигать 3% годовых (правда, это в основном акционные условия, а средние ставки держатся на уровне 1%). Ставки же по вкладам в евро сейчас находятся на рекордно низком уровне: максимальные не превышают 2%, средние составляют 0,14%, а минимальные могут достигать 0,001% годовых. Кроме того, в последний год наблюдается тенденция к отказу от евровых вкладов — многие банки оставляют в своих линейках лишь долларовые счета.

Тариф будет составлять 0,08% от суммы среднемесячного остатка на счете.

И все же, если накопления позволяют, открыть счет в валюте стоит хотя бы на минимальную сумму. Так вы зафиксируете процент, пусть и небольшой, на случай дальнейшего снижения ставок, а также будете располагать запасом валюты.

Не забывайте, что вклад — это в первую очередь средство сбережения средств, а не приумножения, это ваша подушка безопасности, так что большую часть средств хранить нужно все же в той валюте, в которой вы совершаете траты.

2. Просчитать доходность

При выборе вклада нужно учитывать не только процентную ставку, но и общую доходность вложений, которая может быть увеличена за счет капитализации процентов. При капитализации проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая ее и, соответственно, повышая итоговый доход. Если вы не можете выбрать между двумя вкладами с идентичными ставками, остановитесь на вкладе с капитализацией: так вы сможете выиграть до 1 процентного пункта в зависимости от срока депозита.

Проценты могут капитализироваться с разной периодичностью, чаще всего — раз в месяц. Обращайте на это внимание, чтобы по ошибке не оформить вклад, проценты по которому капитализируются раз в квартал или раз в полгода — такое хоть и нечасто, но встречается.

Если вы не планируете жить на проценты от банковского вклада, присмотритесь к вкладам с капитализацией.

Пример доходности вклада

С ежемесячной капитализацией

Существуют и так называемые лестничные вклады — это вклады с дифференцированным начислением процентов. В этом случае ставка меняется в течение срока действия вклада в зависимости от периода. Чтобы понять доходность такого вклада, нужно рассчитать среднюю ставку за весь срок его действия. Например, по вкладу «Растущий» БКС Банка ставка в первые 90 дней будет составлять 3%, а по максимальной ставке 9% проценты будут начисляться с 271-го по 366-й день (то есть в последний квартал). Итоговая доходность за весь год по такому вкладу составит приблизительно 6,05%. В «лестничных» вкладах на портале Банки.ру всегда указывается средняя ставка за весь срок вклада.

Если в условиях вклада фигурирует дифференцированная ставка, обязательно посчитайте итоговую доходность или попросите сотрудников банка рассчитать сумму, которую вы получите по окончании срока действия договора. Банкам выгоднее рекламировать наивысший процент по вкладу, но фактически такая ставка может действовать небольшой период времени.

Впрочем, иногда максимальная ставка по «лестничному» вкладу может действовать в начальный период срока: такие условия сыграют вам на руку, если банк предлагает льготные условия досрочного расторжения (с сохранением ставки), а вы не уверены, что будете держать средства на счете в течение всего срока. Например, по вкладу «Покровская слобода» Нижневолжского Коммерческого Банка в первые шесть месяцев действует ставка 4,9% годовых, далее она снижается до 4,7%, 4,5%, 4,2%. Если расторгнуть договор вклада по истечении первого полугодия, проценты, начисленные по ставке 4,9%, сохранятся.

3. Подобрать подходящие условия

Основные параметры, на которые стоит обратить внимание при открытии вклада, — возможность пополнения и частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада с сохранением ставки. Нужно заранее определить, будете ли вы вносить на вклад дополнительные средства и какова вероятность того, что вам потребуется снять размещенные деньги.

Если вы планируете пополнять вклад регулярно (например, раз в месяц — после получения зарплаты), обязательно проверьте, что пополнение доступно в течение всего срока действия вклада. Нередко встречаются вклады, которые можно пополнить только в течение первой половины срока или вообще только в первый месяц. Некоторые банки предоставляют возможность пополнения вклада в течение всего срока, но со снижением процентной ставки на сумму дополнительных взносов. Например, по вкладу «На жизнь» Газпромбанка при базовой ставке 0,8% годовых на сумму пополнений будет начисляться только 0,4% годовых (вклад в долларах, на год, на сумму от 10 тыс. долларов).

Большая часть вкладов не предполагает льготного расторжения с сохранением ставки: чаще всего при досрочном изъятии средств вы получаете доход лишь по ставке вклада до востребования (как правило, это 0,01—0,1% годовых). Если же вкладом предусмотрена возможность досрочного снятия, скорее всего, ставка по нему будет ниже, чем по вкладу без льготных условий. Поэтому, если вы уверены, что в течение срока действия договора размещенная сумма вам не понадобится, лучше выбирать вклад без возможности льготного расторжения и частичного снятия средств. Это благоприятно отразится на вашем доходе, а еще послужит дополнительной мотивацией не снимать деньги с вклада.

Источник