Бизнес по страхованию идеи бизнеса

С чего начать открытие страхового агентства

Ищете рецессионный бизнес? Страхование является одной из тех отраслей промышленности, которая в значительной степени не затронута состоянием экономики. Причина в том, что большинство страховых агентств являются неотъемлемой частью современной жизни. Поэтому открытие страхового агентства с нуля – перспективная идея для бизнеса.

Виды страховых агентств

Можно открыть независимое страховое агентство с одним агентом или брокером, обслуживающим всех клиентов. Или как партнерство между брокерами. Прежде всего это привлекательный бизнес, потому что страховые комиссии генерируют остаточный доход. Большинство политик финансируются с течением времени с выплатами брокерам и агентствам каждый раз, когда клиент ежемесячно выплачивает ежемесячный, ежеквартальный или годовой страховой взнос. Правила для независимых агентств варьируются. Более того, каждая государственная комиссия осуществляет надзор за своими нормативными актами.

Страховое агентство — выгодная ниша бизнеса

В дополнение к первоначальной продаже страхового полиса, брокеры регулярно встречаются с клиентами. Многие агенты также выступают в качестве первой точки контакта, если возникает требование. Из-за характера бизнеса, страховые агенты являются наиболее надежными советниками своих клиентов.

Страховой агент

У вас будет два варианта: страховой агент или брокер. Оба варианта могут быть очень прибыльными. Более того, каждый из них имеет свой собственный набор плюсов и минусов.

Как агент по страховке, вы можете свободно продавать страховые продукты, предлагаемые многими различными перевозчиками. Вы, по сути, пред-андеррайтер. Ваша работа заключается в анализе собранной вами информации. Затем вы указываете цены на основе этой информации и предлагаете самые дешевые котировки для клиента. Политики варьируются от компании к компании. Многие агенты предпочитают писать и обслуживать одну линию, чтобы сделать прибыльный бизнес. Как независимый, у вас есть преимущество сосредоточиться на направлениях бизнеса, которые вам больше всего нравятся.

Брокер

Брокерские агентства подписывают контракт на представление и оформление страховки для одной компании. Например, агента агрохолдинга. Вы по-прежнему являетесь андеррайтером, но у вас есть только один набор правил андеррайтинга для соблюдения. Большинство невостребованных страховых компаний предлагают несколько направлений бизнеса. Например, страхование бизнеса, жизни. Это дает прекрасную возможность привлечь клиентов.

Целевой рынок

Многие страховые агенты создают успешное агентство, сосредотачиваясь на одной целевой нише. Некоторые из них более осведомлены в коммерческих линиях и пользуются высокими комиссиями, которые поставляются с более высокими премиями. Другие сосредотачивают свое внимание больше на личных линейных продуктах. Например, водители, коллекционеры произведений искусства.

Хотя их знания могут быть сильнее в одном, большинство брокеров работают со всеми направления бизнеса. Таким образом, их идеальным клиентом является тот, кто хочет сохранить как можно больше направлений деятельности в одном агентстве.

Встреча с клиентом в офисе страхового агентства

С чего начать

Открытие страхового агентства с нуля начинается с составления и самостоятельного написания бизнес-плана:

• Анализа рынка. Прежде всего определите конкурентоспособность вашего страхового бизнеса. Определите, сколько других страховых агентств находится в бизнесе и в продуктах, которые они предлагают.
• Выберите форму организационной структуры бизнеса.
• Получите лицензию от государственного департамента страхования. Если вы еще не лицензированный агент, вам необходимо пройти курс лицензирования. Эти курсы доступны также онлайн.
• Выберите свою линейку продуктов.
• Рассчитайте финансирование. Как правило, вам не понадобится большая сумма денег, чтобы начать страховой бизнес. Первичные расходы на открытие страхового агентства с нуля необходимы на лицензию, аренду офиса, оборудование и материалы.

Документы для страхового агенства

Для управления страховым агентством могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии. Более того, могут применяться некоторые местные лицензионные или нормативные требования.

Прежде всего, для открытия страхового бизнеса нужны следующие документы:

• Свидетельство для открытия ИП или ООО.
• Договор на аренду помещения.
• Сертификат занятости. Документ подтверждает, что соблюдены все строительные нормы и правила зонирования.
• Ксерокопия и оригинал личных документов предпринимателя.
• Чек об уплате госпошлины.
• Номер банковского счета.
• Устав и учредительный договор.

Помещение

Прежде всего сделайте свое исследование и выберите область, которая еще не залита агентствами. Более того, найдите место, куда легко добраться, имеет достаточную парковку и постоянный поток пешеходного движения. В настоящее время практически все ведут переговоры онлайн. Тем не менее, многие клиенты по-прежнему чувствуют себя максимально комфортно в личных встречах, когда речь заходит о страховании.

Пример помещения страхового агентства

Оборудование

Как только вы найдете место, пришло время начать приобретать офисное оборудование. Поскольку вы будете хранить личную информацию обо всех своих клиентах, важно иметь компьютерную систему в комплекте со всеми необходимыми брандмауэрами. Эти системы варьируются от 5000 до 20 000 долларов в зависимости от количества пользователей и возможностей, которые вам необходимы.

Расходы

Прежде всего начальные расходы страхового агентства должны быть предусмотрены в бизнес-плане. Более того, если потенциальный владелец этого не сделает, это может привести к провалу бизнеса.

Например, расходы при открытии страхового агентства могут быть следующими:

• Аренда офиса.
• Компьютеры и принтеры.
• Мебель.
• Лицензионные расходы, включая лицензию агентства по страхованию и любые необходимые бизнес-лицензии.
• Расходы на налогообложение бизнеса.
• Юридические издержки, если вы планируете создать партнерство, ОО или корпорацию.

Прежде всего необходимо изучить затраты на продукты и услуги, которые вы планируете использовать. Более того, добавить все расходы в бизнес-план страхового агентства для отслеживания. В результате общая стоимость запуска может составлять от 5000 до 40 000 долларов.

Прибыль

Прибыль прежде всего напрямую связана с тем, какие типы услуг фокусируете. Агенты, чей основной бизнес — это личные линии, составляют в среднем 85 500 долларов плюс бонусы. Некоторые имеют более высокий заработок. Например, с клиентов высокого уровня коммерческих линий. В среднем, прибыль страхового агентства может составлять 79 700 долларов плюс бонусы.

Источник

Неочевидный путь. 4 способа заработать на онлайн-страховании

Если традиционно посредниками в сфере страхования выступали в основном частные агенты, офлайн-брокеры и банки, то с появлением сервисов по онлайн-страхованию, любой пользователь или компания могут в течение нескольких минут зарегистрироваться на сайте и начать оформлять полисы для клиента через личный кабинет. Онлайн-автострахование как допуслугу легко интегрировать в бизнес, даже не связанный напрямую со страховой и автомобильной индустрией.

Страховые агрегаторы-маркетплейсы позволяют дистанционно работать с пользователями из разных регионов и практически сразу выводить комиссионное вознаграждение на свой счет, но главное их преимущество — универсальность.

1. МФО, турфирмы, банки, сайты с высоким трафиком

В последнее время малый и средний бизнес тоже пытается заработать на электронном ОСАГО и предлагает его как отдельную услугу. Например, посредниками становятся МФО, турфирмы, банки.

Также владельцы сайтов и сервисов с высоким высоким MAU (monthly active users — постоянная месячная активная аудитория) могут монетизировать трафик, интегрируя виджет расчета и покупки полиса в свой сайт. Пользователи сами рассчитывают и покупают полисы, а владелец компании получает комиссию с каждой продажи через сайт. Для привлечения клиентов к новой допуслуге можно воспользоваться баннерами, реферальными ссылками, виджетом — white-label.

Страховые агрегаторы-маркетплейсы работают со страховыми компаниями по всей стране, поэтому если у бизнеса есть клиенты в других регионах — они тоже смогут дистанционно оформить интересующий их страховой продукт, вне зависимости от прописки.

Кстати, регион влияет на средний заработок. Например, в Москве компания может заработать на продаже е-ОСАГО около 150 тысяч рублей и более (в месяц). Но бывает, что в других регионах суммы выплат больше. В любом случае, для малого бизнеса комиссионные вознаграждения могут стать неплохой прибавкой к выручке.

2. Автомойки, автошколы, дилерские центры, СТО

По прогнозам Boston Consulting Group (BCG), в этом году объемы продаж на российском авторынке упадут на 25 %—37%, и за последние два года это самый большой обвал. Безусловно, сказалась пандемия, которая сильно ударила по малым и средним предприятиям автомобильной отрасли — СТО, дилерские центры, автомойки вынуждены закрываться или предоставлять услуги частично, по возможности переводить работу в онлайн.

Но, если компания работает с автомобилистами и у нее есть своя клиентская база, то оформление полиса автострахования удобно предлагать как допуслугу от компании.

Размер прибыли легко прогнозировать — на сервисах по онлайн-страхованию можно оперативно сравнить стоимость полиса и комиссионное вознаграждение у разных страховых компаний.

3. Специалисты в сфере страхования: агенты, брокеры и их кураторы

Раньше стать страховым посредником по оформлению ОСАГО было непросто — нужно было заключать агентский договор со страховой компанией, проходить службу безопасности, постоянно предоставлять заполненные бланки и акты сверки. И в каждой новой страховой компании — такая же бумажная волокита.

Страховые агрегаторы-маркетплейсы позволяют агентам работать напрямую с клиентом, регистрируясь как физлицо, самозанятый, ИП или ООО. При этом можно подключать под себя других агентов.

Таким образом, за месяц опытный агент может оформить 100 — 130 полисов и заработать около 100 тыс.рублей и более (все зависит от количества его агентов). При развитой сети комиссионные выплаты могут составить сотни тысяч — крупные партнеры получают выплаты в размере 700 тыс. — 1 млн руб. ежемесячно.

К некоторым сервисам онлайн-автострахования могут подключаться также кураторы агентских сетей и в личном кабинете отслеживать статистику работы агентов (добавить своего агента можно в пару кликов). Важно, что система не даст агенту зарегистрироваться в обход своего куратора.

4. Фрилансеры, люди в декрете, безработные

Как источник дополнительного дохода продажа e-ОСАГО подходит тем, кто хочет работать из дома. Кроме того, это самое простое решение, чтобы стать самозанятым и моментально выводить деньги.

Если пользователь работает как ИП или ООО, то регистрировать дополнительный вид деятельности или вносить изменения в учредительные документы не нужно.

Первыми клиентами агента—»новичка» могут стать его друзья и знакомые — все, у кого есть автомобиль. Найти клиентов можно, например, с помощью соцсетей и таргетированной рекламы через Facebook и Instagram.

Целевая аудитория — это автомобилисты, так что настроить рекламный кабинет будет довольно легко. Рынок онлайн страхования только формируется, поэтому, если подсуетиться, то можно быстро набрать свою клиентскую базу или даже агентскую сеть (ведь можно работать как брокер — искать агентов и подключать их под себя, зарабатывая с разницы своей и агентской комиссии).

Чтобы посмотреть, сколько реально заработать при помощи онлайн-страховок, можно зарегистрироваться в сервисе е-страхования и оформить один тестовый полис для кого-то из знакомых.

Подключая клиентов также к дополнительным сервисам и оформляя до 40 полисов в месяц, в среднем можно заработать около 40-50 тыс. рублей. Главный фактор выручки — количество проданных полисов.

Источник

Бизнес по страхованию идеи бизнеса

Евгений Маляр

21 сентября 2019

Понятия, связанные со страховым бизнесом

Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть

Рентабельность страхового агентства

Маркетинг и продвижение страхового агентства

Заниматься страхованием выгодно. Рейтинговое агентство АКРА опубликовало данные, свидетельствующие о том, что рентабельность капиталовложений в этой отрасли вдвое превышает средний показатель прибыльности по стране. Такая привлекательность, казалось бы, должна побуждать каждого инвестора и предпринимателя открыть страховой бизнес в Москве или другом крупном российском городе, и спокойно богатеть с каждым днем. Но не все так просто. Для начала следует разобраться в сути дела и рассмотреть разные варианты действий.

Понятия, связанные со страховым бизнесом

Основные бизнес-процессы страховой деятельности развиваются в четырех направлениях. Она одновременно может рассматриваться как:

• система общественно-экономических отношений;
• род деятельности;
• вид бизнеса;
• способ защиты финансово-имущественных интересов.

Наиболее часто встречающееся в различных источниках определение содержит ярко выраженную тавтологию:

Страховой бизнес — это деятельность по защите интересов (нивелированию рисков, компенсации возможных убытков и т. д.) субъектов, при которой используются методы страхования на договорной основе.

Эта формулировка уязвима с современной точки зрения. В ней учтена возможность осуществления деятельности только непосредственного страховщика, в то время, когда услугу оказывают и другие лица (брокеры, актуарии, агенты). В ряде случаев принципы организации страхового бизнеса не предполагают заключения специального договора. Действуют законодательные акты, автоматически устанавливающие обязательства по защите интересов потребителей от рисков (например, на транспорте).

Таким образом, понятие нуждается в расширенном толковании. В процесс вовлечены все заинтересованные участники, а сам он намного сложнее схемы, описанной в определении.

Характеристика и структура страхового бизнеса вписывается в сферу общественного производства, но обладает рядом особенностей:

1. Продолжительность периода потребления. В отличие от большинства услуг, страхование не является разовой сделкой. Экономические отношения между продавцом и покупателем длятся на протяжении срока действия договора (формального или обусловленного законодательством).
2. Перманентный «режим ожидания». Получив оговоренную плату, страховщик всегда должен быть готовым к событию (страховому случаю), влекущему выплату возмещения.
3. Особое психологическое состояние. Клиент, оплатив полис, получает взамен не только возможность компенсации убытков, но и спокойствие, входящее в цену предоставленной услуги.
4. Материализация при неблагоприятных обстоятельствах. Денежную форму компенсация приобретает только при наступлении страхового случая.

Эти и другие особенности страховой организации задают условия ее успешного функционирования:

1. Наличие специального фонда, служащего источником выплат.
2. Создание системы компенсации последствий страховых случаев.

Наполнение страхового фонда осуществляется за счет взносов, уплачиваемых страхователями. При этом сумма возмещения, как правило, существенно превосходит стоимость полиса. Прибыльность деятельности зависит от соотношения поступающих и выплачиваемых средств.

Суть страхового предпринимательства выражается формулой:

Где:

• П – прибыль страховщика до вычетов налогов;
• ВЗ – входящие взносы страхователей;
• ВП – исходящие выплаты возмещений;
• РС – расходы на содержание фирмы-страховщика.

Та же формула, но в упрощенном виде: «грязная» прибыль = суммарная страховая премия – сумма взносов – текущие издержки.

Естественно, что чем больше будет выплат, тем меньшим окажется доход. В идеальном варианте страховые случаи не наступают, и издержки ограничиваются текущими расходами (арендой офиса, зарплатой сотрудников, ЖКХ и т. д.). Отрицательное значение П повлечет банкротство.

Взносы определяют риски страхового бизнеса. В основе подсчета лежат вероятностные показатели пожара, затопления, болезни, смерти и других безрадостных событий, указанных в договоре. Для их вычисления применяются сложные математические инструменты и данные статистики.

Принцип, «чем больше, тем лучше», в данном случае не работает. Слишком высокие взносы отпугнут клиентов и побудят их создавать собственные резервные фонды на «всякий несчастный случай». К тому же, на рынке страхования действует сильная конкуренция.

Виды страхования

Страховые услуги классифицируются по признакам добровольности и характера объекта. В целом, всех их можно разделить на три основные категории. Рассмотрим их.

Личное страхование

Объектами являются трудоспособность, здоровье и жизнь. Личное страхование выполняет две функции: сберегательную и рисковую. Может быть добровольным и обязательным (для отдельных групп граждан). Включает ряд особых условий: выплаты дополнительной пенсии, погашение неожиданных расходов на медицинское обслуживание и т. п.

Имущественное страхование

Страхуется движимое и недвижимое имущество физических и юридических лиц от повреждения и полного уничтожения, а также предпринимательские риски (убытки и недополученные доходы).

Страхование ответственности

Предметами страхования являются: гражданская и профессиональная ответственность, защита от снижения качества изготовляемой продукции по причинам, независящим от производителя, а также компенсация убытков третьих лиц, пострадавших вследствие воздействия этих факторов.

Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть

Страховой вид бизнеса в России существует в трех организационных формах:

Каждой из них свойственны свои преимущества, недостатки и ограничения для потенциальных операторов.

Компании

Компании представляют собой непосредственных страховщиков. Этим они отличаются от брокеров и агентов, выполняющих вспомогательные функции. Страховые компании (СК) являются главными выгодоприобретателями, но они несут и львиную долю расходов. Требования для лицензирования высоки: для открытия СК необходимо наличие минимального капитала, сумма которого зависит от характера страхуемых рисков.

Страхуемый риск	Минимальная сумма уставного капитала, млн руб.
Жизнь	450
Здоровье	120

Если же компания собирается заниматься перестрахованием, то есть брать на себя риски других страхователей, ей необходимо иметь на счете 600 млн руб.

Одно лишь это требование отсекает доступ огромного количества потенциальных участников рынка. Ограничение справедливое: компания, не обладающая достаточной финансовой мощью, имеет высокие шансы разориться при неблагоприятном развитии событий. Как следствие, наибольшая доля прибыли извлекается СК, учрежденными банками или аффилированными с ними (кэптивными).

Международная бизнес-модель страховой компании предполагает применение интересного подхода банков к клиентам. Решение о выдаче крупного кредита связывается со страхованием жизни. Таким путем финучреждения решают одновременно две задачи: гарантируют возвратность и зарабатывают дополнительную прибыль.

У банковских СК есть и другое преимущество: взносы размещаются на депозитах, включаются в оборот и приносят доход.

Самостоятельные компании, не аффилированные с банками, иногда используют франчайзинг. Покупка франшизы дает преимущества в виде рекламной поддержки торговой марки, мерчендайзинга и обучения персонала.

Брокер

Статус страхового брокера (СБ) доступнее, но порог входа в бизнес тоже высок. Для регистрации необходим собственный подтвержденный капитал или банковская гарантия, как минимум, на три миллиона рублей. Функции структуры этого типа:

• Помощь в выборе лучшего страховщика.
• Консультации по вопросам страховых продуктов и получения возмещения.
• Экспертная оценка рисков.
• Документальное оформление обязательств.

Брокер как бы находится между двух огней: он заинтересован в соблюдении интересов обеих договаривающихся сторон, которые нередко противоречат друг другу. Источником прибыли, в отличие от СК, для СБ служит не страховая премия, а комиссия, которую платит клиент.

Лицензирование брокерской деятельности является обязательным условием. Есть и другие требования, соответствовать которым непросто.

Для понимания сложностей, подстерегающих предпринимателя на этом пути, достаточно знать, что в Российской Федерации количество страховых брокерских контор исчисляется десятками.

Агентство

Стать страховым агентом проще всего. Для этого не обязательно быть юридическим лицом. Лицензия не нужна. Все риски, связанные с невыполнением обязательств, перекладываются на страховую компанию, которая выплачивает вознаграждение за каждого клиента. Главная проблема состоит в поиске страхователей. Конечно, предприятие в виде агентства, имеющее офис, вывеску и рекламные возможности, действует успешнее обычного гражданина, предлагающего оформить полис, что называется, «на коленке». Впрочем, и физическим лицам место на рынке находится.

Рентабельность страхового агентства

Пример бизнес-плана страховой компании мы рассматривать не будем. Руководители банков и предприниматели, сумевшие заработать сотни миллионов на уставной капитал, и так знают вероятную доходность подобных структур. Опираясь на доступные данные, попробуем оценить рентабельность страхового агентства.

Требуется начальная инвестиция в пределах от ста до четырехсот тысяч рублей. В эту сумму входят расходы на аренду помещения, рекламу, мебель, оргтехнику и оплату счетов ЖКХ в период «раскрутки». Затраты окупятся в течение полугода, если агентство обеспечит своему владельцу ежемесячную чистую прибыль около 70 тыс.

Отдельного внимания заслуживает оплата труда персонала. Желательно, чтобы агенты имели опыт работы в страховом бизнесе, но это не обязательно – можно научить. Вознаграждение состоит из двух неравных частей. Оклад обычно назначается небольшой, на уровне минимальной зарплаты или чуть выше. Основной упор делается на премию, составляющую приблизительно 20% от стоимости проданных полисов.

Поиск клиентов лучше систематизировать. Определенное количество потребителей услуги придут в офис сами, благодаря рекламе, и с ними важно грамотно работать, доходчиво объясняя преимущества каждого из предложений. «Свободная охота» ведется на основе личных связей и знакомств. Особое внимание следует уделять корпоративным клиентам, но получить кого-то из них – большая удача. Крупные предприятия обращаются напрямую в страховые компании в расчете на скидку. Обычно они ее получают.

Маркетинг и продвижение страхового агентства

Доступность входа в страховой бизнес порождает высокую конкуренцию со стороны многих других агентств. Необходимо выделиться, для чего маркетологи рекомендуют использование нестандартных методов продвижения этого специфического продукта. По понятным причинам готовых рекомендаций нет, но есть направления, в которых целесообразно прилагать усилия. Преимущества необычных подходов в том, что они существенно снижают расходы и действуют более эффективно. Рассмотрим их:

• «Партизанская» реклама. Использование ярких и шокирующих средств продвижения приводит к тому, что потенциальные клиенты рассказывают другим людям об увиденных событиях и объектах, удививших их. Например, прием одной голландской страховой компании, поместившей изображения разных бедствий на легких конструкциях, вместе с предложением немедленно позвонить по указанному телефону, дал хороший результат.
• Эпатаж. Следует осторожно относиться к использованию в слоганах двусмысленностей на грани приличия, но при соблюдении разумных пропорций они привлекают внимание и запоминаются.
• Флешмобы. Прием не новый. В США, в 40-е годы начали рекламировать торговые марки во время джазовых концертов. С поправкой на современность можно сделать публичную акцию короткой, и обойдется она недорого.
• Необычные услуги в прайс-листе. Один из признаков страхового риска – реальность угрозы нежелательного события. Если это правило слегка нарушить, есть шанс запомниться. Примеры: страховка от проигрыша в лотерее, встречи с динозавром или похищения марсианами.

Конечно, стандартные методы рекламы действуют надежнее, но эффект от необычных подходов может оказаться непредсказуемо сильным.

Заключение

Организация и развитие страхового бизнеса представляет собой сложную комплексную задачу. Его наиболее доступной формой является создание агентства, предоставляющего консультационные и посреднические услуги. Открытие страховой компании или брокерской конторы требует крупных инвестиций.

Источник