Как открыть свой банк в России: этапы организации и необходимые документы
Банкиры во всем мире считаются людьми очень богатыми и могущественными. Войти в их круг очень трудно: для этого требуется не только капитал, но и соответствие определенным требованиям, предъявляемым к учредителям. Рядовые граждане даже не мечтают о том, чтобы открыть собственный банк. Те же, кто в состоянии это сделать, в советах не нуждаются.
Тем не менее статья будет полезна широкому кругу читателей. В ней поэтапно описывается создание банка, приводятся затраты, связанные с этой операцией, и критерии, по которым государственный регулятор выдает разрешение. Зная все это, можно, отправляясь за кредитом или делая вклад, оценивать надежность учреждения.
Кажется, что информация об условиях создания собственного банка для рядового гражданина почти лишена практической ценности. Впрочем, кто знает? Может быть, этот материал прочитает будущий миллиардер…
Варианты
Начнем с того, что банки бывают разными. Первое деление – на государственные и коммерческие. Нас по понятным причинам интересует только вторая категория.
Далее действует классификация по функциональному признаку (если проще – чем именно будет заниматься финучреждение). Существует три вида коммерческих банков:
- Универсальные (розничные). Как ясно из названия, спектр услуг максимально расширен. Он включает в себя прием средств на депозиты, выдачу кредитов, расчетно-кассовое обслуживание и все прочие виды работы с клиентами, какие только можно представить. Большинство российских банков относятся к разряду универсальных, что логично. Расширенный спектр услуг увеличивает вероятность привлечения клиента за счет возможности удовлетворения его потребности.
- Инвестиционные. Банки специализируются на вложениях в различие перспективные проекты, служащие им источником прибыли. Второе направление – операции с ценными бумагами, также являющиеся инвестициями (прямыми, портфельными и пр.) Эту деятельность принято называть финансовой, а ее суть очень увлекательно описана в трилогии великого американского писателя Теодора Драйзера. Рекомендуется для чтения всем, кто интересуется работой на фондовых биржах и инвестициями. К тому же вообще очень интересно.
- Сберегательные. Вероятно, их было бы правильнее назвать депозитно-кредитными согласно принципу работы. У одних лиц они берут деньги, другим выдают их в долг, а разница между выплатами по вкладам и вознаграждениями за заимствования составляет прибыль этих учреждений. Эта же деятельность входит в спектр услуг универсального банка.
Некоторые источники выделяют четвертый тип финансово-кредитной деятельности – расчетный. Под ним понимаются банки, обслуживающие счета предприятий. Это же делают универсальные организации, поэтому считать эту категорию обособленной нет смысла.
Во всех перечисленных вариантах необходима лицензия ЦБ РФ, но есть виды услуг, требующие особого разрешения (например, операции с драгметаллами, таможенное оформление и др.)
Способов стать банкиром всего два: приобретение готового финучреждения и создание нового. Первый путь проще, и специального описания не требует, хотя и на нем вероятного владельца может подстерегать множество неожиданностей. Второму же мы уделим большее внимание.
Необходимые документы и порядок их получения
Открыть свой банк в России с нуля могут люди с безупречной финансовой репутацией. Для ее подтверждения Главным территориальным управлением (на местах) и Комитетом банковского надзора РФ проводится тщательная проверка всех операций, проведенных данным лицом в течение его деловой истории. Это важно знать, так как выявление любых трансакций сомнительного характера неизбежно повлечет отказ в лицензировании. Попытка сокрытия информации имеет более тяжелые последствия.
Чтобы создать свой банк нужно в первую очередь пройти регистрацию хозяйствующего субъекта по виду деятельности «услуги финансовые». На практике он имеет правовую форму акционерного общества (открытого или закрытого).
Затем, после регистрации АО, придумывается название и формируется учредительный пакет, который передается первой контролирующей инстанции – Главному территориальному управлению (обозначаемому мрачной аббревиатурой ГПУ). До согласования с ним нет смысла заниматься лицензированием, так как исход заранее неизвестен.
Положительный результат выражается документом, подтверждающим возможность осуществления финансово-кредитной деятельности данной группой лиц. Важно также наличие у учредителей суммы, составляющей минимальный уставной капитал (о нем позже). Если денег недостаточно, отказ неизбежен.
Сведения перепроверяются ГПУ и подаются в Центробанк, где процедура повторяется с еще большей тщательностью в отношении всех приложенных документов.
Последнее слово за Комитетом банковского надзора. В случае его положительного решения бумаги передаются в ФНС. Налоговики на всякий случай еще раз все проверяют, но их главная задача – внесение данных о новом банке в реестр кредитных организаций согласно Федеральному закону 123-ФЗ. Через месяц с этого момента этого события учреждение обязано внести на свой счет уставной капитал. Раньше – можно.
Пакет документов. прилагаемый к заявлению об открытии банка включает:
- Список учредителей.
- Подробный бизнес-план.
- Протокол собрания учредителей.
- Документальное подтверждение оплаты государственной пошлины.
- Регистрационное удостоверение юридического лица.
- Личные данные руководителей банка (директора, главного бухгалтера и их заместителей).
- Заключение о проведенном аудите.
- Подтверждение соответствия требованиям для организаций, проводящих кассовые операции.
- Справка Федеральной антимонопольной службы.
- Список приложенных документов.
Многоэтапная проверка создает немалые трудности. Отказ возможен на каждом этапе оформления банка. По этой причине финучреждения чаще покупают, чем создают.
Возможный спектр услуг
Набор возможных основных направлений деятельности банка перечислен выше, но он нуждается в разъяснении некоторых подробностей. Финансовые учреждения могут предоставлять следующие услуги:
- Консультации. Клиенты банка часто нуждаются в советах по различным поводам. Они сопряжены с привлечением новых вкладчиков, касаются выгодности инвестиций, вопросов кредитования, операций с ценными бумагами и т. д. Важно, чтобы в банке работали сотрудники, способные ясно и простыми словами ответить на все вопросы. Ряд консультаций предоставляется на платной основе.
- Управление финансами. Банки совершают трансакции, то есть переводы денег с одного р/с на другой. Ошибки недопустимы.
- Брокерская деятельность. Услуга предоставляется не всеми банками, но такая возможность способствует расширению клиентской базы за счет людей, желающих стать участниками фондового рынка и инвестировать средства в драгметаллы.
- Инвестиционные услуги. Банк сам может вкладывать деньги в перспективные проекты или привлекать средства клиентов, выполняя посредническую функцию.
- Страхование. Это направление может иметь форму франчайзинга или СП.
- Лизинг. Способ приобретения активов путем финансовой аренды становится все более популярным.
- Факторинг.
- Таможенное оформление.
- Трастовые операции (управление финансами по доверенности клиента).
В наши дни растет технологичность финансовых услуг. Появились банки, обходящиеся без «физических» отделений и функционирующих в интерактивном режиме.
Их стандартный спектр услуг:
- депозитарий;
- кредитование всех видов;
- инкассация;
- предоставление гарантий;
- операции с драгметаллами, дорожными чеками и валютой;
- расчетно-кассовое обслуживание;
- эквайринг;
- ячейки для хранения ценностей;
- интернет-банкинг.
От каких-то видов обслуживания банк может отказаться, отсутствие других ведет к неоправданным потерям или вообще исключено.
О подходящем помещении и необходимом оборудовании
При организации классического универсального банка слово «офис» целесообразно употреблять во множественном числе. Исключения могут составлять финучреждения, работающие в виртуальном пространстве (пример – Тинькофф) или обслуживающие только предприятия. Если же работа предусматривает личное присутствие клиента, ему нужно создать наиболее комфортные условия, включая возможность быстро отыскать офис и легко к нему добраться.
Идеально, если все отделения располагаются вблизи развязок муниципального транспорта и снабжены автостоянками. Площадь каждого офиса – не менее ста «квадратов» (центральный может быть несколько солиднее). Количество для начала не менее пяти. Необходим ремонт помещений с соблюдением корпоративного стиля и «фирменных» цветов в единой стилистике. Современная тенденция – создание единого пространства, разделенного невысокими (не до потолка) звукопоглощающими перегородками светлых оттенков.
Выгоднее использовать собственные объекты недвижимости, но если затраты на их приобретение пока невозможны, допустима долгосрочная аренда.
Чем моложе банк, тем более прогрессивным оборудованием он должен быть оснащен. Клиенту необходимо дать понять, что финансовое учреждение открыто «всерьез и надолго». Позволить себе эксплуатацию заедающих принтеров и компьютеров не самых последних моделей может банк, работающий уже очень давно, и завоевавший устойчивую репутацию, хотя и это нежелательно.
Помимо внутриофисного оборудования потребуется другая специализированная техника – эквайринговые терминалы, купюроприемники, банкоматы и пр. Все это должно надежно работать и одним своим видом подтверждать высокую репутацию учреждения.
Персонал
К сотрудникам банков всегда предъявлялись высокие требования, касающиеся профильного образования, трудоспособности, усердия, внимательности и внешнего вида. Новые финучреждения часто нанимает хорошо учившихся выпускников экономических академий и факультетов. Молодые люди, начинающие с должности рядового операциониста, проявив свои качества, имеют шанс сделать успешную карьеру. К тому же они обычно не избалованы деньгами.
О зарплатах: при их расчете более оправдана ориентация на модальный уровень (то есть наиболее часто встречающийся размер), чем на среднее значение по стране. В настоящее время он составляет примерно 26 тыс. руб. Меньшее вознаграждение плохо: молодой специалист, научившись многому, начнет поглядывать на сторону. Намного больше – тоже нехорошо, так как новый банк еще не добился такой возможности. Главным стимулом должна служит перспектива, конечно, подтвержденная приемлемым достатком.
Опытные специалисты тоже нужны. Их набирают на конкурсной основе или переманивают из других банков более выгодными условиями. Им платят больше, чем новичкам.
Численность персонала на каждый офис – до двух десятков работников. Точное количество зависит от структуры отделения и набора предоставляемых им услуг. Нужны менеджеры по работе с клиентами, кредитованию, международным платежам, плановики, бухгалтеры, операционисты, специалисты по безопасности, системщики и т. д.
Необходимые затраты
Учредителям необходимо располагать суммой в триста миллионов рублей – таков минимальный уставной капитал для открытия банка. К затратам эти деньги не относятся, но они должны быть.
Сколько придется потратить на документальное оформление, точно не известно. Вместе с лицензированием различных видов финансовой деятельности, как утверждают аналитики, эта статья расходов приближается к 50 млн руб . Сумма практически всегда составляет коммерческую тайну.
Другие расходы зависят от различных факторов: цен на недвижимость или ее аренду, средней зарплаты в регионе, стоимости оборудования, амбиций учредителей, характера и направленности деятельности и прочих обстоятельств.
Еще нужна реклама. Без нее вероятные клиенты не узнают о новом финансовом учреждении и его заманчивых предложениях.
Кратко основные затраты изложены в таблице:
| Статьи расходов | Сумма, млн руб. |
| Оформление учреждения и лицензирование | 50 |
| Аренда коммерческой недвижимости | 40 |
| Ремонт помещений | 10 |
| Технические средства и мебель | 70 |
| Реклама | 0,5 |
| Сопутствующие издержки | 30 |
| Итого: | 200,5 |
Дабы не утомлять читателя скучным подробным перечислением статей расходов, можно сразу назвать цифру – полмиллиарда рублей вместе с учредительным капиталом. Такова по мнению большинства специалистов минимальная сумма для открытия банка при оптимистическом сценарии развития событий. В реальной жизни она обычно больше в 4–6 раз.
Срок окупаемости
Статистика окупаемости финансовых учреждений недоступна, а в большинстве случаев она относится к конфиденциальной информации. К тому же они открываются не так часто. По мнению аналитиков, при условии эффективного менеджмента затраты на создание банка (от 500 млн до 6 млрд руб. с учетом ключевой ставки ЦБ) могут вернуться инвесторам в течение 5 лет . Но так происходит не всегда. Срок окупаемости порой достигает десятилетия.
При этом рентабельность учреждения не всегда имеет решающее значение. Если учредитель – другой банк, несоразмерно более крупный, то функции у дочерней структуры бывают, помимо извлечения прямой прибыли, другие: например, представительство в регионе (т. н. «демонстрация флага»). В таких случаях окупаемость второстепенна, и спешки с ней никакой нет.
Впрочем, и пять лет, и даже десять – вполне хороший показатель для финансово-кредитной сферы.
Выводы
Открыть свой банк будет стоить очень дорого. Цена вхождения измеряется сотнями миллионов и миллиардами рублей. Кроме денежных затрат необходима безукоризненная репутация каждого из учредителей. Документальное оформление нового финучреждения сложно по причине многоуровневой проверки всех представленных сведений.
Источник