Меню

Банки для открытия своего дела

Банки для открытия своего дела

РАБОТА С БАНКОМ

8 МИН

Деньги для дела: как получить бизнес-кредит

Если компании не хватает денег на текущие расходы или не хочется откладывать расширение бизнеса, можно взять бизнес-кредит. Разбираемся, какие они бывают и что нужно для оформления

Обычно банки выдают предпринимателям и компаниям целевые бизнес-кредиты. Это значит, что заёмные деньги нужно расходовать на конкретную задачу, например покупку транспорта или оборудования, строительство производственных или торговых помещений, участие в тендерах. Все расходы по кредиту заёмщик подтверждает документами: договорами, актами, накладными.

Также банки выдают нецелевые кредиты. В этом случае предприниматели вправе тратить заёмные деньги по своему усмотрению и не предоставлять документы. Но ставки по таким кредитам обычно выше, а суммы меньше.

Выдать кредит юрлицу и индивидуальному предпринимателю могут банки и микрофинансовые организации . Ставка по кредиту в МФО составляет 1 % в день — это 365 % годовых, в банках — от 11 до 17 % годовых. Деньги, полученные по договорам кредитов и займов, не облагаются налогами.

Для чего нужен бизнес-кредит:

  • покрыть текущие расходы, например выплатить зарплаты;
  • пополнить оборотные средства, например для закупки сырья на производство;
  • выполнить обязательства по контракту, например рассчитаться за товар, приобретённый на условиях постоплаты;
  • запустить новый проект;
  • инвестировать в покупку недвижимости и строительство.

Чем бизнес-кредит отличается от потребительского

Бизнес-кредит выдают только предприятиям, одним из ключевых условий будет наличие у заёмщика ИП или юрлица. Потребительский кредит берут физические лица в личных целях, например чтобы купить что-то дорогостоящее. Для такого займа обычно достаточно трёх документов: заявления, паспорта и справки о доходах. Чтобы взять бизнес-кредит, нужен другой пакет документов, об этом ниже.

ИП могут оформить и бизнес-кредит, и потребительский. В обоих случаях деньги можно потратить на развитие бизнеса, но на личные нужды — только средства от потребительского.

ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.

Какими бывают бизнес-кредиты

Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений Сбербанка.

Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.

По срокам кредиты делятся на три типа:

  • краткосрочные — до одного года;
  • среднесрочные — от года до трех лет;
  • долгосрочные — больше трех лет.

Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита, можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату по кредиту.

Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.

Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.

Как малому бизнесу взять кредит в СберБизнесе

Что потребуется от заёмщика:

Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.

Читайте также:  Как создать организацию по управлению многоквартирными домами

Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:

  • данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
  • нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
  • у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее кредитам);
  • общая кредитная нагрузка компании превышает 5 млн рублей.

По условиям большей части кредитов СберБизнеса заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру, по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.

СберБизнес предлагает кредиты на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн .

Короче

Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.

Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.

Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.

Источник

Где взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля — ТОП-12 банков и условия

В каком банке взять кредит на открытие бизнеса

Банк % ставка Сумма кредита
Сбербанк 16-19% до 5 млн.руб.
Альфа-Банк 20% до 6 млн.руб.
ВТБ 24 от 11,8% от 850000 руб.
Россельхозбанк от 10,6% до 60 млн.руб.
Райффанзен банк от 12% до 4,5 млн.руб.
Уралсиб от 13,1% до 170 млн.руб.
Уральский банк реконструкции и развития от 15,1% до 3 млн.руб.
Открытие от 10% до 1 млн.руб.
Промсвязьбанк от 12,3% до 150 млн.руб.
Совкомбанк от 12% до 30 млн.руб.
Бинбанк 15,25% до 150 млн.руб.
СКБ банк от 14,5% от 70 млн.руб.

Тарифы могут отличаться в зависимости от региона страны. Большинство банков предлагают индивидуальный подход к предпринимателям, подбирая для них максимальную сумму кредита и процентную ставку, относительно рисков бизнес-плана, величины залога и других параметров. Поэтому не всегда указанные данные неизменны.

Как получить кредит малому бизнесу с нуля

Путь к кредиту на бизнес начинается не с визита в банк, а с подготовки.

Прежде всего необходимо:

  1. Подготовить бизнес-план. Подробное описание проекта, направлений его развития, понадобится в любом стартапе. Именно на основании этого документа потенциальные инвесторы составляют картину бизнеса и решают, стоит ли вкладывать в него средства. Желательно включить в бизнес-план все бухгалтерские расчеты, обзор рынка, план работы и график погашения кредита.
  2. Определить залог. Конечно, в теории кредит для открытия ИП можно получить и за один «красивый» бизнес-план, но на практике банки настороженно относятся к предпринимателям, не имеющим недвижимости, автомобиля или других ценностей, которые могут выступать в качестве залога. Самому бизнесмену тоже не стоит забывать, что займ придется погашать, да еще и с немаленькими процентами. Поэтому прежде чем идти в банк за кредитом необходимо позаботиться о собственной «подушке безопасности» — денежных сбережениях или имуществе (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и акции).
  3. Зарегистрировать ИП или ООО. Для получения бизнес-кредита понадобятся документы, подтверждающие, что лицо состоит на учете в налоговой в качестве предпринимателя.
  4. Выбрать банк. Изучить нужно не только тарифы банков, но и отзывы о них. Только непосредственно клиенты учреждения могут рассказать обо всех подводных камнях обслуживания.
Читайте также:  Топ лучших бизнес идеи с минимальными вложениями

Когда подготовка окончена, банк выбран, можно подавать заявку. Сделать это можно в отделении банка или онлайн.

Пошаговая инструкция

Рассмотрим получение кредита на открытие бизнеса на примере посещения Сбербанка:

  1. Заполнить заявление-анкету, в котором указываются данные о предпринимателе и его намерения относительно получения займа.
  2. Выбрать программу кредитования для старта или для развития малого бизнеса.
  3. Собрать документы.
  4. Подать в банк документы вместе с заявкой на получение кредита под бизнес.
  5. Погасить первоначальный взнос, либо оформить в залог ценную собственность.
  6. Получить требующуюся сумму и начинать свой бизнес.

Онлайн заявка

Большинство банков сегодня принимают заявки на получение кредита через интернет. Для этого нужно:

  1. Зайти на сайт банка;
  2. Найти раздел «Кредитование малого бизнеса»;
  3. Заполнить анкету, указав полную информацию;
  4. Указать свой номер телефона;
  5. Отправить анкету на рассмотрение и дожидаться ответа.

Условия одобрения кредита для открытия малого бизнеса

Кредитное соглашение между банком и предпринимателем несет риски для обеих сторон. Ссудодатель не будет рад, если заемщик получит деньги и испарится или не сможет погасить задолженность. Поэтому, прежде чем выдать кредит банк выясняет следующую информацию:

  • какая требуется сумма и на какие нужды;
  • вся сумма нужна заемщику сразу или несколькими выплатами;
  • какая планируется прибыль у предприятия, на сколько стабильная;
  • каков планируемый доход бизнесмена с учетом необходимых выплат по кредиту;
  • есть ли темные пятна в кредитной истории заявителя.

Как получить одобрение на кредит

Когда в банк приходит предприниматель, желающий получить кредит на стартап в секторе малого бизнеса, специалисты финансового учреждения требуют от него определенные гарантии. К ним относятся:

  1. Хорошая кредитная история. Если за плечами у бизнесмена остались просроченные или непогашенные платежи, шансы на новый кредит сводятся практически к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
  2. Залоговое имущество — показатель серьезного подхода к кредиту. О том, что можно предоставить банку в залог, лучше подумать заранее и запастись документами, подтверждающими право собственности и стоимость имущества.
  3. Компетентный бизнес-план, отражающий уверенность в получении стабильного дохода.
  4. Параллельный доход. Если предприниматель занят на стабильной работе или имеет другой доход, не зависящий от нового бизнеса, то повышаются его шансы в дальнейшем погасить займ. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ.
  5. Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с благоприятной кредитной историей.
  6. Стартовый капитал более 25-30% необходимой суммы. Для открытия бизнеса все же требуются некоторые сбережения. Начинать бизнес с кредита всегда рискованно, и тем более не стоит рассчитывать, что банк выдаст кредит на полную сумму, необходимую для стартапа — какие-то личные средства вложить все же придется.
  7. Франшиза. Банки охотнее выдают средства под открытие проверенного бренда, чем на совершенно новое предприятие. Поэтому если в остальных пунктах что-то не ладно — лучше подумать о покупке франшизы, это увеличит шансы на получение кредита.

Есть и другие факторы, которые в меньшей степени, но тоже увеличивают шансы на благополучное получение кредита малому бизнесу:

  • возраст от 30 до 45 лет;
  • постоянная регистрация по месту жительства;
  • недвижимость в собственности;
  • отсутствие судимости;
  • зарегистрированный брак.

Кто принимает решение

Главная задача банка перед одобрением кредита — оценить риски и надежность конкретного предпринимателя. Чтобы избежать в дальнейшем проблем с задолженностями банки используют два основных метода:

  • экспертная проверка — субъективное решение, вынесенное инспекторами финансового учреждения;
  • автоматизированная система подсчета баллов (скоринг) — оператор вводит данные клиента в программу, заполняет анкету, весь дальнейший анализ происходит без участия человека.

Некоторые банки используют сразу два метода, что делает проверку еще более тщательной.

Какие документы необходимо предоставить

Независимо от банка и тарифа для получения кредита понадобятся паспорт и военный билет. Если молодого человека ожидает служба в армии, банк скорее всего откажет в предоставлении займа.

Читайте также:  Использование своих способностей для предпринимательской деятельности право или обязанность

Также банк может запросить:

  • справка о доходах (2-НДФЛ);
  • ИНН;
  • выписка из ЕГРИП (для ООО из ЕГРЮЛ);
  • бизнес-план;
  • документы на право собственности имущества, оставляемого в залог;
  • письмо поручителя;
  • для франчайзи: договор с франчайзером;
  • для лиц, имеющих временную регистрацию: ее подтверждение;
  • если есть: договоры с поставщиками, соглашения аренды помещения для бизнеса, лицензии.

Договор с банком

Итоговым документом перед получением кредита является договор, который необходимо тщательно изучить прежде чем подписывать. В этом документе прописываются все условия предоставления и погашения займа, поэтому особое внимание нужно уделить следующим пунктам:

  • итоговая процентная ставка;
  • график платежей;
  • штрафы;
  • досрочное погашение;
  • обязательства и права сторон.

Особенности кредитования малого бизнеса

Почему так важно получить кредит именно по тарифу для начинающего малого бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных нужд, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои отличительные черты.

  1. Сумма займа больше, чем у потребительского кредита;
  2. Выдаваемые средства чаще всего перечисляются на расчетный счет предпринимателя;
  3. Больше процентная ставка;
  4. Важны залог и поручители;
  5. Необходима страховка жизни и залогового имущества.

Банк отказал в выдаче кредита — что делать?

Все планы относительно старта собственного бизнеса могут рухнуть, если банк отказывает в выдаче займа. В этом случае можно обратиться в другой банк, но никто не может дать гарантий, что там примут иное решение.

Стоит отметить, что при проверке кредитной истории банк обязательно получит информацию о том, что данные по гражданину уже запрашивались другим банком.

Провести работу над ошибками тоже весьма затруднительно, так как по закону финансовое учреждение не обязано обосновывать свой отказ и озвучивать его причину.

Но даже если банк ответил на заявку отказом, и изменить его решение никак не возможно — это еще не повод опускать руки. Существуют и другие способы поучения денег:

  • Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физических лиц меньше, но получить их проще. Некоторые банки в обмен на высокие проценты даже не запрашивают кредитную историю заемщика, а значит можно взять сразу несколько таких займов.
  • Небанковская ссуда. Если кредитная история не удовлетворяет даже для получения потребительского займа, то остается вариант обратиться в небанковскую организацию, имеющую право выдавать займы физическим лицам. Однако, суммы они выдают небольшие, на меньшие сроки и под большие проценты — одним словом на самых невыгодных для предпринимателя условиях.
  • Фонды поддержки малого бизнеса. В каждом регионе есть свои государственные и коммерческие центры, финансирующие выдающиеся бизнес-проекты. Однако, чтобы добиться такой помощи идея бизнеса должна быть действительно оригинальной и прибыльной. Муниципальные власти охотно финансируют программы, обеспечивающие приток средств и ресурсов в регион. Это может быть новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
  • Услуги брокера. За вознаграждение (до 15% от суммы займа) опытный брокер проанализирует потребности и возможности предпринимателя и подберет для него оптимальное предложение. Также брокер поможет в оценке займа.
  • Партнерские отношения с крупной компании. Если у предпринимателя есть связи среди бизнес-гигантов, можно найти себе покровителя, который поможет в том числе и с финансированием.

Источник

Adblock
detector