Банк может продолжать свою деятельность при условии

ВС: Банк не может в одностороннем порядке изменить условия обслуживания

В Определении от 23 марта № 33-КГ20-6-К3 Верховный Суд указал на недопустимость одностороннего изменения условий договора финансовой организацией, даже если гражданин согласился на это, поставив подпись в документе.

6 октября 2018 г. Александр Митрофанов заключил с ПАО «Сбербанк России» договор о пакете услуг «Сбербанк Премьер». К договору прилагалась сервисная карта Priority Pass для доступа в бизнес-залы аэропортов.

29 марта 2019 г. он получил СМС-сообщение об изменении условий предоставления услуги Priority Pass и о введении с апреля того же года ограничений в размере 8 проходов в квартал, включая проходы как держателя карты, так и сопровождающих его лиц.

19 апреля 2019 г. Александр Митрофанов обратился к финансовой организации с заявлением о недопустимости одностороннего отказа от обязательств со стороны банка и о возвращении условий, действовавших на момент заключения договора. Заявитель указал, что при заключении договора сотрудник банка сообщила ему об отсутствии ограничений по предоставлению услуги. Банк ответил отказом.

Тогда Александр Митрофанов обратился в суд с иском об исполнении обязательства по предоставлению ему и его гостям безлимитного доступа в бизнес-залы аэропортов по карте Priority Pass, а также о взыскании неустойки со дня обращения в суд и до вынесения решения в размере 664 тыс. руб. за каждый день просрочки, о компенсации морального вреда в 50 тыс. руб. и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Рассмотрев дело, суд отказал в удовлетворении исковых требований, сославшись на п. 5.3.2 Условий обслуживания пакета услуг, согласно которому банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в условия обслуживания и тарифы. Пунктом 2.6 Условий предусмотрено, что действующие тарифы и условия обслуживания размещаются на сайте банка, а также в информационном пространстве его структурных подразделений по обслуживанию пакетов услуг, в доступном для ознакомления клиентов месте.

Ответчик известил истца об изменении порядка предоставления услуги по доступу в бизнес-залы. Поскольку между сторонами достигнуто соглашение о том, что банк в одностороннем порядке вправе вносить изменения в условия обслуживания и тарифы, то оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, посчитал суд. Он также указал, что услуга доступа в бизнес-залы аэропортов является самостоятельной и бесплатна для клиента.

Так как апелляция и кассация согласились с выводами первой инстанции, Александр Митрофанов обратился в Верховный Суд. ВС обратил внимание, что в силу п. 2 ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от его исполнения допускаются в случаях, предусмотренных ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение условий обязательства или отказ от исполнения может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Верховный Суд указал, что в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу абз. 2 и 3 п. 10 Постановления Пленума ВС от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не являющегося предпринимателем, по отношению к контрагенту. Предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему таковую, допустимо только в случаях, специально установленных законом или иными правовыми актами (абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК).

Учитывая, что договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, с которыми истец знакомился при подписании договора, он как сторона договора лишен возможности влиять на его содержание, указал ВС. Одностороннее изменение банком договорных условий ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным (п. 2 ст. 168 ГК, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей), что не было учтено судами.

Также Верховный Суд отметил, что суды не дали оценку тому обстоятельству, что услуга доступа в бизнес-залы аэропортов предоставляется только в рамках пакета услуг «Сбербанк Премьер» и является составной частью обязательства банка перед клиентом-истцом. В связи с этим ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляционный суд, посчитав, что он не выполнил требования законодательства.

В комментарии «АГ» юрист АК «Бородин и Партнеры» Дмитрий Бохолдин заметил, что определение продолжает формирование судебной практики по вопросу о невозможности применения одной стороной, профессионально осуществляющей предпринимательскую деятельность, одностороннего отказа от взятых на себя обязательств при заключении соглашения с гражданином, не являющимся предпринимателем.

Эксперт обратил внимание, что аналогичную позицию Судебная коллегия по гражданским делам ВС уже указывала в том числе в Определении от 14 апреля 2020 г. по делу № 80-КГ20-1. «Эти обстоятельства, а также последовательный подход Судебной коллегии при рассмотрении споров, которые вытекают из правоотношений между банками и гражданами при заключении договоров, условия которых впоследствии меняются банками в одностороннем порядке, направлен на защиту интересов граждан, которые юридически менее защищены, чем лица, профессионально осуществляющие предпринимательскую деятельность», – подчеркнул Дмитрий Бохолдин.

По его мнению, нижестоящие суды отказывали в удовлетворении исковых требований из-за максимально буквального толкования совокупности правовых норм, разъяснений ВС, а также сложившейся судебной практики.

Руководитель группы практик «Гражданское судопроизводство и исполнение судебных решений» юридической фирмы INTELLECT Андрей Тишковский пояснил, что нередко банки в одностороннем порядке изменяют условия обслуживания и в этих случаях потребители практически не защищены – банки всегда включают в договор право на одностороннее изменение его условий. По его мнению, позиция Верховного Суда позволит сбалансировать отношения между сторонами. «ВС также сделал важный вывод относительно пределов свободы договора с потребителем и квалификации услуг по предоставлению доступа в бизнес-залы в рамках договора об обслуживании. В этом смысле правовую позицию Суда можно оценить только высоко», – считает он.

Андрей Тишковский добавил, что нижестоящими судами была допущена грубая ошибка, основанная на неверной квалификации услуги по предоставлению доступа в бизнес-залы аэропортов как самостоятельной и бесплатной. Такой подход, заметил эксперт, был опровергнут еще в 2013 г. Постановлением Президиума ВАС РФ № 13986/12. «Дело хотя и было связано с начислением НДФЛ в связи с посещением бизнес-залов, но в нем банку удалось доказать, что сложившиеся между банком и держателями карт отношения носили возмездный характер – каждая из сторон преследовала свою выгоду: клиент – возможность получения определенных видов услуг, включая услуги бизнес-салона аэропорта, при соблюдении установленных условий (внесения на счет соответствующей денежной суммы и поддержания среднемесячного баланса не менее определенного размера), а банк – привлечение большего количества денежных средств. То есть с точки зрения квалификации такая услуга носит определенно возмездный характер и является составной частью банковского продукта», – указал юрист. Он добавил, что любое одностороннее изменение договора с потребителем должно получать качественную критическую оценку судов под призмой правовой позиции КС, изложенной в Постановлении № 4-П/1999, о необходимости предоставления потребителям особой правовой защиты, в том числе в виде ограничения свободы договора, о чем и напомнил Верховный Суд.

Адвокат практики банкротства АБ «Инфралекс» Владимир Исаенко отметил, что Судебная коллегия установила барьер для компаний на указание в договорах с потребителями права на одностороннее изменение обязательств в уведомительном порядке. В противном случае, подчеркнул он, нормы о защите потребителей как слабой стороны по отношению к бизнесу утратили бы смысл.

Эксперт предположил, что суды допустили ошибку при разрешении спора, поскольку учитывали практику, допускающую одностороннее изменение операторами связи тарифов при условии предварительного извещения абонентов (например, Постановление ВС от 30 ноября 2015 г. № 302-АД15-14854). «Между тем такое право операторов прямо предусмотрено законом и является исключением из общего правила о запрете на одностороннее изменение обязательств в отношениях с потребителями», – резюмировал он.

Источник

Банкротство банка. По закону и без закона

Немало банков во многих странах мира, когда-то стояли или же нынче стоят на грани банкротства. Такую неприятную процедуру могут проходить как новые банковские учреждения, которые только открылись, но и те, что долгое время уверено себя чувствовали на финансово-кредитном рынке.

Банковская система состоит не только из банков, но и разных кредитных компаний, основная деятельность которых осуществляется согласно установленному законодательству. Помимо этого данную систему могут представлять отдельные финансовые организации, которые непосредственно принимают участие в функционировании кредитных компаний и банков, это: компании по проверке банков, расчетно-кассовые и клиринговые центры, прочие дилеры, работающие с ценными бумагами и обеспечивающие банки информацией, кадрами и оборудованием.

Условия жесткого кризиса заставили многих выживать самостоятельно, не рассчитывая на финансовую поддержку, а также своими силами восстанавливаться от возникших последствий. Как правило, появление банков — банкротов хоть и незначительно, но отражается на экономике страны в целом.

Как регулируется банкротство банков законом

Правовой основой признания банкротства банка в России является Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» №40-ФЗ от 25 февраля 1999 года. Согласно статье 2 указанного Закона, под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации (банка) понимается неспособность данной организации исполнить обязанность по уплате обязательных платежей и (или) удовлетворить требования, предъявляемые кредиторами по денежным обязательствам, если таковые обязательства и обязанность не исполнены организацией в течение 14 дней, либо при условии, что стоимость имущества КО (банка) недостаточна для исполнения обязанности по уплате обязательных платежей и (или) обязательств перед кредиторами.

Кредитная организация считается банкротом с момента отзыва лицензии. До этого дня, в соответствии со ст. 3 Закона №40-ФЗ, реализуются следующие досудебные меры:

1. санация (финансовое оздоровление) кредитной организации;
2. назначение временного управления;
3. реорганизация кредитной организации.

Особенностью процедуры банкротства банков является то, что мероприятия по финансовому оздоровлению назначаются не судом, а Банком России при наличии определенных условий:

• неоднократном нарушении требований кредиторов и несвоевременном перечислении обязательных платежей в течении полугода;
• нарушении нормативов ликвидности и достаточности собственных средств;
• уменьшении суммы собственных средств ниже величины уставного капитала и др.

После получения соответствующего требования банк должен разработать план оздоровления и реализовать его в установленный срок.

Через процедуру прекращения деятельности пришлось пройти многим финансовым учреждениям. Они, как правило, проводили незаконные перечисления по счетам, которые не соответствовали поданным заявкам, в конечном итоге это и стало основанием для банкротства.

Полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации

или отзыва лицензии Банком России в период с 1991 по 2021 гг

Санация финансовых организаций

Санация представляет собой комплекс мер, направленных на улучшение финансового положения банка. Участие в финансовом оздоровлении принимает не только организация-банкрот, но и государство. К основным экономическим мерам относятся:

• Безвозмездная помощь со стороны акционеров банка и третьих лиц. В качестве помощи могут выступать не только денежные средства, но и согласие на отсрочку погашения кредитных обязательств;
• Солидарная ответственность акционеров перед кредиторами. В рамках данной политики частники могут разместить дополнительные средства на счетах банка;
• Разовый или многократный отказ акционеров от получения прибыли по акциям;
• Получение кредита за счет залогового имущества.
• Внутри организации должен быть проведен анализ доходов и расходов. С целью уменьшения расходной части бюджета необходимо выполнить сокращение рабочих мест, отказ от убыточных бизнес-проектов, закрытие неликвидных филиалов и отделений. Для повышения доходной части банк может продать часть имущества, сдать его в аренду, разработать новое прибыльное направление финансовых услуг.

Возвращают ли банки банкроты вклады-смотрите в этом видео:

Реорганизация финансового учреждения

Если санация по каким-то причинам не подходит в качестве метода финансового оздоровления, банк-банкрот может выбрать второй вариант – реорганизацию. В большинстве случаев это понятие подразумевает слияние банка с более крупной финансовой организацией.

Нередки случаи, когда руководство банка не исполняет требования по улучшению ситуации. Тогда Комитет банковского надзора Банка России назначает новый состав администрации банка на срок шесть месяцев. Главной миссией нового руководства является соблюдение правил финансового оздоровление и контроль осуществления необходимых мер.

Банк может вернуться к текущей деятельности, только если работа исполняющей обязанности администрации будет эффективной. В противном случае Ассоциация по реорганизации кредитных учреждений примет решение о ликвидации банка.

Ликвидация финансового учреждения

После того, как Центробанк России отозвал лицензию банка, все участники должны принять решение о ликвидации организации. Проведение всех мероприятий происходит под контролем ликвидационной комиссии, в составе которой находятся участники акционерного общества, кредиторы банка и его должностные лица.

В случаях когда ликвидация – результат решения суда, назначается конкурсный управляющий. Процедура считается завершенной в тот момент, когда в Книге государственной регистрации будет аннулирована запись о регистрации банка-банкрота.

Несостоятельность банка и его юридическое признание влечет за собой ликвидацию данной организации. Статус должника банк может получить по разным причинам, следствие которых будет отзыв лицензии Центробанком.

Сама процедура банкротства – процесс очень длительный и трудоемкий. В целях снижения затрат и потенциальных рисков, банку-должнику и кредитором лучше прибегнуть к помощи профессиональных юристов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: +7 бесплатно!

Когда банк признается банкротом

Абсолютно все банки подчиняются одной целой системе, большинству из них пришлось столкнуться со временами кризиса и финансового «застоя». В подобных ситуациях выстоять и продолжить свою деятельность удается не всем, а поэтому более «слабое звено» прекращает свою работу, его лишают лицензии и такой банк объявляется банкротом. Основной причиной прекращения деятельности считается лишение лицензии и официальное признание неликвидности.

В стране существует двухуровневая система, ее первый уровень определяет экономическую и кредитную политику, контролирует выпуск в обращение денег и всю работу банков. Коммерческие банки представляют второй уровень такой системы, их финансовая деятельность обязательно подтверждается наличием лицензии, а при ее лишении финансовое предприятие не может продолжать свою банковскую работу, что в свою очередь и влечет появлению такого понятия как банкротство.

Кроме этого лицензию могут отозвать при грубейшем нарушении законов, которые контролируют всю деятельность банков. Лишаются лицензии учреждения и при выявлении фальсифицированных данных в отчетах, при невыполнении требований кредиторов, при не осуществлении обязательных платежей. При всех вышеперечисленных обстоятельствах банку просто невозможно избежать банкротства.

Часто причиной банкротства были сложности в подсчетах ликвидности и просчетах задолженности. Выросшие просрочки по ссудам, толкнули много финансовых компаний к убыткам.

Еще одним признаком появления банкротства считается ликвидация финансового предприятия при проведении реорганизации, которая может возникать при разделе и объединении финансовых фондов. В результате всего этого статус организации укрепляется, и она перестает подчиняться всеобщим стандартам.

Банкротство банка может быть вызвано тремя основными нежелательными обстоятельствами: потеря стоимости активов или невозврат ссуд, убытки от основной деятельности, неликвидность. Каждая из данных причин приводит к снижению собственного капитала банка. В случае падения собственного капитала банка ниже нуля, он получает статус неплатежеспособного. В таком случае пассивы банка превышают активы банка. Ревизорам банков остается настаивать на прекращении деятельности такого банка.

Потери активов

Просроченной ссуда становится тогда, когда на момент погашения заемщиком не была выплачена основная сумма суды или процентные платежи. В таком случае ревизоры банка требуют списания просроченной ссуды банком. В свою очередь это говорит о том, что у банка больше нет прав включать данную ссуду в балансовый отчет.

Большинство ссуд связаны с разными рисками и, нужно заметить, что большинство банковских ссуд остаются непогашенными. Для банка особых проблем не предоставляет списание небольших непогашенных суд, когда он имеет постоянную прибыль. В таком случае непогашенные суды перекрываются прибылью от других ссуд, что никаким образом не влияет на собственный капитал банковского учреждения.

Банки в некоторых странах имеют право включать в число своих активов просроченные ссуды на протяжении долгого времени. Такая практика свойственна тем странам, которые имеют государственное регулирование выдачи банковского кредита юридическим лицам. Так, правительство таких стран может обязать банки к выдаче ссуд бесприбыльным предприятиям, даже, невзирая на то, что возможность данных предприятий платить проценты по займу, как и в срок, возвратить весь долг выглядят весьма сомнительно.

Бывают случаи, когда расширение того или иного предприятия, которое является государственной собственностью, относится к государственному плану развития. Порой, предприятие не в состоянии вернуть долг, потому что правительством были установленная невысокая продажная стоимость.

Правительство может прибегать к некоторым видам субсидирования потребителей, полагаясь только на политические соображения. В таких случаях правительство стремится получить расположение населения или же остановить волну нарастающего общественного недовольства. В странах, где выдача ссуд, а также стоимость на продукцию предприятий фиксируется непосредственно государством, ревизоры банка не могут требовать описания непогашенных ссуд от банков.

Невзирая на тот факт, что непогашенные ссуды к банкротству банка не приведут в тех странах, где можно их оставлять на счетах, такие страны могут иметь иные реальные потери. Те банки, которые выдают ссуды, что не погашаются, растрачивают свои кредитные ресурсы, которые можно было бы использовать для накопления капитала и экономического развития.

В последние годы банковскими ревизорами США были приняты некоторые меры против жестких мер, что направлены против ссуд, которые не погашены. Некоторые промышленные фирмы, а также правительства Мексики, Польши, Аргентины, Румынии и других стран в 80-е годы не смогли выплатить проценты по кредитам, которые им были предоставлены банками западных государств. В свою очередь эти государства пересмотрели графики погашения выданных ссуд, а банкам дали разрешение эти ссуды не списывать.

Стоимость ценных бумаг

Понижение цен на ценные бумаги с момента их покупки и до момента их реализации считается вторым видом потерь в банковских активах. Если вспомнить трагический период массового банкротства в США 1930-1933 гг., то банкротство многих банков спровоцировало падение рыночной стоимости облигаций. В тот период более, чем 9000 банковских учреждений прекратили осуществление операций. В настоящее время записывают в балансовые отчеты по ой стоимости, по которой они приобретались, в связи с чем падение цены на эти ценные бумаги не могут иметь сильного влияния на балансовый отчет до момента их реализации.

Преступления

Преступления относятся к третьей причине потере активов банка. В данном случае ограбления не относятся к главной проблеме. Если факт ограбления происходит, то институтом страхования, как правило, компенсируются потери подобного рода. Главная проблема заключается в том, что хищения банковских активов может осуществляться самими банковскими работниками. Могут кассиры воровать ценные бумаги или наличные деньги. Серьезная проблема возникает тогда, когда банковскими служащими разрабатывается сложная программа компьютерного мошенничества, с помощью которой значительные суммы переводятся на неизвестный счет. Бывают и такие случаи банковского мошенничества, когда руководители банковского учреждения используют активы собственного банка. Они могут выдавать ссуды подставным лицам или же самим себе.

Основная деятельность — убытки

Убытки от основной деятельности банка могут стать причиной его банкротства. Банки являются частными предприятиями. В данном случае все происходит, как и в иных видах предпринимательства: некоторые банки могут работать и получать прибыль, а у других это не получается. Собственный капитал банка, что работает убыточно, постоянно будет уменьшаться. В том случае, когда убыточная работа продолжается длительный период времени, они могут лишить банка всего собственного капитала. В таком случае банк становится банкротом. Сокращение собственного капитала банка происходит тогда, когда он должен производить выплаты, что превосходят поступление от всех его активов. В таком случае величина активов банка сокращается относительно пассивов, тем самым делая меньше собственный капитал банка.

Условия, при которых банк может быть признан банкротом

Главное положение, которое должно соблюдаться — это неуплата банка по своим обязательствам по трудовым договорам и кредиторами на протяжении четырнадцати дней, при этом общий финансовый итог таких задолженностей должен превысить 1000 МРОТ. Также такое заявление выносит арбитражный суд, а Центральный Банк России выносит решение об отзыве лицензии, без которой кредитная организация уже не может оказывать банковские услуги.

Стоит отметить, что данный процесс может идти до двух лет и даже более. Актуальным примером в России выступает тот факт, что в 2016 году обанкротилось 96 банков, в 2015 году 92 банка. Имеется тенденция к росту количества банкротств в банковской сфере.

Требуется вычитка, рецензия учебной работы? Задай вопрос преподавателю и получи ответ через 15 минут! Задать вопрос

Признаки скорого банкротства банка

Для правильного и точного определения банковского капитала, применяется специально составленное Безельское соглашение. В этом документе обязательно учитывается показатель кредитных рисков, благодаря которому можно рассчитать вероятность появления банкротства. В РФ данный метод пользуется огромным успехом и довольно часто применяется. Это позволяет сохранить ранее наработанные финансовые схемы, не допустить убыточной процедуры при банкротстве компаний.

Существуют признаки, указывающие на то, что у кредитного учреждения не всё в порядке. Безусловно, по отдельности они не гарантируют, что у банка обязательно будет отозвана лицензия, но вкупе должны насторожить.

• Высокие ставки по депозитам. Если ваш банк неожиданно поднял ставки по вкладам сразу на несколько процентов — это говорит о том, что у финансовой организации не хватает ликвидности. Иными словами, за счёт привлекательных депозитов учреждение хочет привлечь больше клиентов, чтобы с помощью их денег расплатиться по своим долгам. Оптимальной процентной ставкой по вкладам эксперты называют 5–7 %.
• Потеря рейтингов. Крупнейшие международные рейтинговые агентства Moody’s, Fitch и S&P пристально следят за обстановкой в том или ином банке. Если агентства ухудшают прогнозы или даже понижают рейтинг вашего банка — это повод насторожиться. Однако важно учитывать, что «большая тройка» не устанавливает рейтинги небольшим финансовым организациям.
• Изменение графика работы. Насторожить должно и внезапное изменение графика работы банковских отделений. Например, раньше финансовая организация работала семь дней в неделю и до позднего вечера и вдруг объявила субботу и воскресенье выходными днями и начала работать до 18:00–19:00 часов. Таким образом банк пытается оградить себя от потока клиентов, которые могут забрать свои сбережения. Также это говорит о том, что у кредитного учреждения проблемы с финансами, и оно пытается сократить расходы на персонал, поскольку, чем меньше работают клерки, тем меньше нужно им платить.
• Ограничение денежных операций. Плохой «звоночек» — ограничение денежных операций. Если для снятия денег или закрытия депозита вам предлагают оставить заявку, причём за несколько дней, это говорит о том, что у банка определённо есть проблемы.
• Тревожные сообщения в СМИ. По словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, регулятор не будет обнародовать информацию о проблемных банках, которые в скором времени могут остаться без лицензии. Поэтому вкладчикам приходится рассчитывать исключительно на себя и следить за сообщениями в СМИ о деятельности банка. Если в финансовую организацию, где вы храните деньги, приходят с проверками и обысками, это опять же свидетельствуют о её проблемах.
• Споры с Центробанком. Как показывает история с «Мастер-банком», отзыв лицензии этой организации последовал после суда с Центробанком России — в 2012 году регулятор обвинял банк в отмывании денег, а осенью 2013 года «Мастер-банк» оказался на грани банкротства. В том случае, если ЦБ подаёт в суд на ваш банк, это может послужить поводом для беспокойства.
• Массовый вывод капитала. Ещё одним поводом для беспокойства служит массовый вывод капитала из банка. Проще говоря, клиенты вашей финансовой организации начинают активно закрывать вклады, это может привести к тому, что банк потеряет ликвидность и окажется на грани банкротства.

Участники процедуры банкротства банка

Правом подать заявление о возбуждении процедуры банкротства и признании банка-должника несостоятельным, обладают следующие лица:

• должник (кредитная организация);
• кредитор банка – кредитующая организация, либо гражданин, предъявляющий к кредитной организации денежные требования, предусмотренные договором банковского счета или банковского вклада;
• Банк России, в том числе при условии, что он не выполняет функции кредитора кредитной организации;
• прокурор;
• налоговый, либо иной уполномоченный орган, чья деятельность связана с контролем по уплате обязательных платежей в госбюджет и внебюджетные фонды.

При оформлении заявления о признании банка банкротом необходимо представить доказательства о наличии у КО задолженности не менее 1000 МРОТ. Доказательством может служить решение суда о взыскании с должника финансовых средств, вынесенное вследствие рассмотрения иска, либо документы за подписью судебных приставов, свидетельствующие о неисполнении долговых обязательств в установленный срок.

Основные причины банкротства банка

Часто при наступлении кризиса с проблемой банкротства сталкиваются, в первую очередь, банки. Эта ситуация наступает, когда банк не в состоянии расплачиваться с кредиторами, и закрывается. Причины такой негативной ситуации очень разнообразны, но вот основные из них:

1. большое количество заемщиков, неспособных выплачивать свои долги перед банком;
2. неэффективный менеджмент, маркетинговая политика;
3. общий и длительный убыток от финансовой деятельности;
4. снижение собственного капитала банка и достижение опасного минимума ниже нуля;
5. обесценивание валют, затяжные кризисы в экономике страны и в мире, рост ставки рефинансирования;
6. другие внешние экономические и политические факторы (инфляция, бедность населения, низкие заработные платы населения, военные и общественные конфликты и другие).

Готовые работы на аналогичную тему

• Курсовая работа Банкротство банка 460 руб.
• Реферат Банкротство банка 270 руб.
• Контрольная работа Банкротство банка 210 руб.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость
Причины могут быть как внутренними, возникающими внутри банка и зависящими от сотрудником и правления, так и внешними, на которые банк не может повлиять.

Несмотря на причины, приводящие к банкротству банка, есть важные условия для признания банка банкротом. Рассмотрим их подробнее.

Как избежать банкротства

Безусловно, банкротство большинства финансовых организаций считается сложной ситуацией, поэтому ее нужно не допускать для того, чтобы сохранить стабильность банковской системы. Важный момент – своевременно обратить внимание на различные досудебные разбирательства при определении банка банкротом. Правовая сфера в подобных ситуациях определяется введением различных процедур, направленных на стабилизацию работы банков в столь усложненных рыночных условиях.

В функционировании любой финансовой организации могут как правовые, так и публичные черты, это обусловлено тем, что банкам дается возможность сохранения и накопления финансов, что в свою очередь считается отличным гарантом для результативного экономического развития и недопущения банкротства. В целях регулировки создаются специальные надзирательные системы, регулирующих банковскую деятельность, оберегая ее от экономического падения. Кроме этого они представляют поддержку, обеспечивающую стабильность кредитных компаний, делают все возможное, чтобы избежать банкротства. Данная роль контролера положена на центральный банк. Кроме этого любой банк, имеет право подавать требование на защиту своих прав в арбитражный суд (о роли арбитражного суда в банкротстве физлиц мы писали ранее). Это особенно важно, когда финансовое учреждение признано государством неликвидным и намечается приостановление деятельности.

Деятельность каждого участника банковской системы должна в первую очередь базироваться на доверии клиентов. Поэтому довольно часто, даже самый крупный и известный банк, при появлении малейшей массовой огласки о финансовой нестабильности может значительно пострадать. Именно так часто возникают банкроты. В суды дела попадают только после лишения лицензии, до этого у банка еще имеются шансы на восстановление.

Сейчас, довольно много организаций банкротов, конечно же, все имеют свою индивидуальную сферу деятельности, но всех их объединяет ошибка в финансовых просчетах, не правильно поставленная работа с партнерами. Понятие «банкротство» можно интерпретировать по-разному. Недееспособность банка признается исключительно арбитражными судами. Имеется целый ряд механизмов, направленных на защиту банков, все финансовые проблемы решаются при обращении в центральный банк, для этого составляется специальное заявление.

Процесс выхода со столь нелегкой ситуации сложный, занимает много времени, но довольно часто имеет отличные результаты.

Что делать вкладчику, если банку грозит банкротство?

В случае банкротства кредитной организации необходимо как можно скорее обратиться в банк с заявлением о выдаче вклада, в котором нужно указать сумму, адрес и номер телефона. Кроме этого, нужно предоставить договор и выписку по счету. Временная администрация рассматривает заявки в течение двух недель, а затем назначает день, в который можно забрать деньги.

Необходимо учесть, что получить сразу всю сумму вклада удается далеко не всегда. Согласно законодательству, государственному страхованию подлежит только 1400 тыс. руб. и эти деньги должны быть выплачены в ближайшее время после подачи заявления. Если же в банке хранилась большая сумма, то с ее возвратом могут возникнуть проблемы. Скорее всего, придется дождаться признания банкротства и продажи имущества банка с торгов. Необходимо отметить, что вырученных денег может не хватить для полного погашения долга в связи с тем, что они распределяются пропорционально между всеми вкладчиками.

Из этого следует простой вывод — чтобы обеспечить сохранность сбережений, не нужно хранить в одном банке более 1400 тыс. руб. Стоит выбрать несколько надежных кредитных организаций и разместить в них небольшие вклады.

Источник