Банк имеет право осуществлять свою деятельность если он имеет лицензию

Право, теория и понятие права

1• Лицензии, выдаваемые ЦБ РФ:
являются основанием для осуществления банковских операций;
учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление бан­ковских операций, который подлежит публикации в официаль­ном издании ЦБ РФ («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публи­куются ЦБ РФ в месячный срок со дня их внесения в реестр;
содержат перечень банковских операций, на осуществление кото­рых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться;
выдаются без ограничения сроков их действия. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полу­ченной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в феде­ральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа ис­полнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ. ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банков­ские операции. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

2. Существуют следующие виды лицензий на осуществление бан­ковской деятельности:
лицензия на осуществление банковских операций со средства­ми в рублях;
лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоцен­ных металлов;
лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
лицензия на осуществление инкассации;
лицензия на осуществление банковских операций со средства­ми в рублях и иностранной валюте;
лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;

3. Вновь созданному банку могут быть выданы лицензии на:
осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физиче­ских лиц);
осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денеж­ных средств физических лиц). При ее наличии банк вправе ус­танавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средст­вами в рублях и иностранной валюте. Вновь созданной небанковской кредитной организации в зави­симости от ее назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление:
банковских операций со средствами в рублях или со средства­ми в рублях и иностранной валюте для расчетных небанков­ских кредитных организаций;
инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчет­ных документов для небанковских кредитных организаций — организаций инкассации.

Впоследствии полученные лицензии заменяются общим доку­ментом — генеральной лииензией. дающей право на ведение лю­бой не запрещенной законом банковской деятельности.

Источник

Банк имеет право осуществлять свою деятельность если он имеет лицензию

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информационное сообщение Банка России от 15 апреля 2014 г. «Лицензирование деятельности и финансовое оздоровление кредитных организаций»

На каком основании кредитная организация выдает кредиты физическим лицам, если в лицензии Банка России прямо не прописано, что кредитная организация вправе осуществлять операции «по кредитованию физических лиц»?

Частью 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Одной из таких операций является размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» правила проведения банковских операций устанавливаются Банком России. При этом нормативные акты Банка России (указания, положения и инструкции), изданные им по отнесенным к компетенции Банка России вопросам, обязательны для всех юридических и физических лиц (статья 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Порядок осуществления кредитными организациями операций по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, определен Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (зарегистрировано Минюстом России 29.09.1998 № 1619). В соответствии с пунктом 1.2 данного нормативного акта под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

Одним из предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации договоров является кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее — часть первая статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно части второй этой статьи, статье 807 и части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» заемщиком по кредитному договору может быть физическое лицо.

Таким образом, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

Все существенные условия кредитного договора определяются по соглашению сторон с учетом принципа свободы договора — статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обзор документа

ЦБ РФ разъяснил, вправе ли банк кредитовать физлиц, если в выданной ему лицензии прямо не прописано право проводить такие операции.

По мнению Банка России, если в лицензии указано на право размещать привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитная организация может заключать кредитные договоры с физлицами.

Обращается внимание, что все существенные условия кредитного договора определяются по соглашению сторон с учетом принципа свободы договора.

Источник

Принципы системы лицензирования банковской деятельности от Центробанка

Работать без государственной лицензии на осуществление банковской деятельности в стране не может ни один банк. Это тщательно регулируется законом, который в первую очередь направлен на защиту клиентов. Чтобы выполнять банковские операции у кредитной организации должен быть соответствующий пакет документов, а также банк должен отвечать определенным требованиям, которые четко оговорены в законодательных документах страны. И если на протяжении деятельность хотя бы какой-то пункт будет нарушен, ЦБ легко может отозвать выданную ранее лицензию, что прекратит работу банковского учреждения.

Лицензии для банков от ЦБ РФ

Лицензии для банков – это один из основных документов, допускающих выполнение операций. Лицензии могут быть разные, причем каждая регулирует определенные операции, так что новичкам в этой сфере придется позаботиться о получении сразу нескольких лицензий, которые позволили бы бесперебойно работать с клиентами. Ведь хороший банк оказывает целый спектр услуг, ради которых клиенты и обращаются в учреждение. И если в банке представлено ограниченное количество услуг, вряд ли клиенты будут рассматривать его для открытия счета или размещения денег.

Чтобы получить лицензию нужно собрать пакет документов. Это должны быть учредительные документы, анкеты лиц, которые будут работать в банке на руководящих должностях и доказательства о внесении необходимой для лицензирования суммы средств в уставный капитал. Очень внимательно Центробанк изучает этот пакет, чтобы принять решение. Причем, далеко не все кредитные организации получают заветное разрешение. Поэтому к процедуре подачи пакета на лицензирование нужно отнестись крайне внимательно.

В каждой лицензии четко определены операции, которые имеет право выполнять банк. И деятельность нового банка должна строго соответствовать перечню допустимых операций в разрешительном документе.

Интересно, что сроки у лицензии не установлены. Такие ограничения не предусмотрены, но это не означает, что работа банка не будет пересматриваться. Центробанк внимательно следит за работой всех банков страны и при возникновении вопросов проводит проверку, а если будут отмечены нарушения, лицензия отзывается. Так что, несмотря на отсутствие ограничений по срокам выдачи, лишиться лицензии можно в любой момент.

Выполнять операции без лицензии не допустимо, если будут обнаружены случаи проведения операций, которые подлежат лицензированию, без наличия соответствующего документа для проведения подобной деятельности, с организации взимают сумму, на которую осуществили операции, а также налагают штраф в размере двух сумм операции.

После двух лет работы банк получает возможность оформить генеральную лицензию, которая дает право на проведение любых банковских операций. Новичкам такой вид лицензирования не доступен. Кроме того, для получения этого документа, банк должен соответствовать ряду требований, в частности иметь учредительный капитала более 300 миллионов рублей.

Для тех кредитных организаций, которые не могут показать столь большую сумму учредительного капитала, допускается получение базовой лицензии. Для этого достаточно капитала в размере 1 миллион рублей. Базовая лицензия позволяет проводить различные банковские операции, выдается преимущественно небольшим банкам. Требований для её получения меньше, соответственно такие банки обычно и реже проверяются. Но существенный минус этого разрешения – невозможность работать со счетами иностранных банков. Иными словами, такие банки могут проводить операции только по счетам российских банков и отечественных компаний. Это ограничивает деятельность, но подобных услуг многим клиентам вполне достаточно.

Выдача лицензий банкам страны

О том, что Центробанк выдает лицензию банку, сообщают в СМИ. Но эта информации обычно распространяется медленно и только на специализированных ресурсах. Последнее время клиенты о появлении новых банковских учреждений узнают случайным образом. Информация о новых банках интересует обычно потенциальных клиентов или людей, которые проживают в регионе, где и открывается банковское учреждение.

Несмотря на то, что широкий круг людей информация об открытии новых банков мало интересует, есть категория граждан, для которых эти новости важны. Они могут отслеживать информацию на специализированных ресурсах. В частности, уточнить все новые лицензии можно в Реестре банка России. Кроме того Центробанк должен публиковать эту информацию со всеми изменениями в официальном издании – «Вестник банка России». Такие публикации Центробанк должен делать не реже одного раза в год. Но так как на протяжении года у банков то отзывают лицензии, то появляются в списке новые кредитные организации, изменения публикуют намного чаще.

Можно ли проверить банк на наличие лицензии

Несмотря на достаточно строгий контроль лицензирования деятельности банков и кредитных организаций, количество мошенников в стране не становится меньше. Это подтверждает и Центробанк. Особенно сложная ситуация складывается в интернете, где появляется огромное число ресурсов, предоставляющих клиентам кредиты без лицензии. Яркие сайты, многообещающее меню, интересные предложения привлекают посетителей и стимулируют рост спроса. Некоторые ресурсы копируют стиль и цвета известных ресурсов, что сбивает с толку посетителей, которые неосторожно оформляют ссуды на таких сайтах. Таким методом мошенники пытаются получить доход с неосторожных пользователей сети, которые подыскивают для себя более выгодные варианты сотрудничества с банками и кредитными компаниями. Но в итоге, неосторожность приводит к потере собственных средств.

Предупредить попадание на схему мошенников очень трудно. При закрытии одного такого ресурса сразу же может появиться несколько других. Поэтому надежда исключительно на сознательность людей, которые рассматривают варианты в сети интернет. Важно не просто найти отзывы про сайт, уточнить все условия сотрудничества, но и проверить компанию на наличие лицензии. Тем более что это так просто.

Посмотреть, есть ли у банковского учреждения лицензия, можно в специальном справочнике Центробанка. Он находится на официальном сайте Банка России и доступен любому пользователю. В специальной графе нужно только ввести название организации или указать её ИНН или ОГРН. На основании полученной информации система запустит поиск и при наличии данных о компании в справочнике, посетитель увидит полную информацию об организации. Если же поиск не дает результатов и посетитель уверен, что все данные он вводит правильно, соответственно такой компании в справочнике нет. А это значит, что организация работает без лицензии и по закону не имеет право на осуществление банковских операций.

На официальном сайте Центрального банка РФ информация о выдаче или отзыве лицензии обновляется оперативно, поэтому если банк недавно лишили лицензии, в списке его уже не найти. И, наоборот, при выдаче лицензии в скором времени наименование банковского учреждения появится в справочнике банков.

Некоторые компании ссылаются на то, что они зарегистрированы за рубежом, поэтому лицензия Центробанка им не нужна. На самом деле, подобные компании действительно работают на рынке, но в таком случае они не подчиняются отечественному банковскому законодательству. Клиенты вправе принимать решение самостоятельно о сотрудничестве с подобными учреждениями. Но при возникновении в будущем проблем, они не смогут защищать свои интересы на территории РФ. Все сложные ситуации, спорные вопросы будут решаться с точки зрения законодательства той страны, в которой и была зарегистрирована компания. И для нерезидентов таких стран подобные вопросы далеко не всегда решаются в их пользу.

Список лицензированных банков в РФ

Список банков России с лицензией можно увидеть в открытом доступе. Перечень банковских учреждений страны, которые осуществляют свою деятельность в соответствии с законодательством РФ можно изучить на сайте Центрального банка России.

Для просмотра списка достаточно просто посетить официальный сайт и перейти в соответствующий раздел. При необходимости быстро посмотреть, имеется ли лицензия у конкретного банка, есть строка поиска по наименованию или ИНН. Эти данные клиенты могут получить в своем банке или на сайте банковского учреждения. Система в считанные секунды произведет поиск и выдаст информацию.

Также список банков печатают в официальном издании «Вестник банка России». Перечень постоянно обновляется в соответствии с изменениями, которые происходят в банковской системе страны.

Перечень банков с отозванной лицензией

В результате строгого контроля банковской деятельности со стороны Центробанка России у ряда банковских учреждений отзывают лицензию. Происходит это по разным причинам, но чаще всего лицензии лишаются банки, которые используют мошеннические схемы в своей работе и не могут выполнять свои обязательства перед клиентами.

Новости об отзыве лицензии распространяются быстро, в отличие от информации о выдаче лицензии, новостные статьи по поводу лишения разрешения на деятельность выходят на первые полосы гораздо быстрее. И это вызывает панику у клиентов, которые боятся потерять свои средства, вложенные в такие банки. Именно поэтому многие граждане тщательно отслеживают сведения о том, какие лицензии отзывает Центробанк.

Правда, новости не всегда бывают правдивыми. Часто информация распространяется только на фоне слухов, но в действительности банк продолжает работать и не испытывает проблем. Подобные слухи распространяют недобросовестные конкуренты, недоброжелатели, что негативно влияет на репутацию банков. Так что, если появилась информация о том, что какой-то банк лишили лицензии, прежде чем доверять подобным сведения, факты не мешало бы проверить.

ЦБ занимается очисткой банковского сектора с 2013 года. С того времени закрылось более 350 банковских учреждений. По словам экспертов, лишение лицензии хоть и приносит некоторые проблемы клиентам, но все же положительно влияет на ситуацию в банковском секторе страны. Ведь благодаря этому с рынка уходят недобросовестные банки, мошеннические компании. Остаются только сильные, надежные игроки, которым действительно можно на длительный период доверить свои средства. Количество отозванных лицензий по годам отражено в графике:

Узнать перечень банков, лишенных лицензий можно на специализированных ресурсах. Информация постоянно обновляется, чтобы пользователи могли своевременно получать полную картину о ситуации на банковском рынке страны. Кроме того, информацию можно проверить на сайте Центробанка – если банковского учреждения нет в списке лицензированных компаний, соответственно лицензии у такой организации уже нет.

Отзыв лицензии обычно происходит внезапно. Конечно, специалисты примерно понимают ситуацию в проблемных банках, поэтому часто могут предугадать вероятность отзыва лицензии. Но сказать достоверно заранее очень трудно, потому что ситуации бывают разные. Некоторые банки сейчас имеют возможность сменить генеральную лицензию на базовую и таким способом спасти свое положение.

Причины лишения банков лицензии

Причины отзыва лицензии разнообразные. По словам главы Центробанка в большинстве случаев лишаются лицензии банки, которые применяют мошеннические схемы для отмывания преступных доходов. Также без лицензии остаются банки, которые становятся убыточными и с течением времени не могут выполнять перед клиентами свои обязательства. Обязательно лишают лицензии банки, которые самовольно уменьшают сумму уставного капитала. Проблемы с отчетностью также могут быть причиной для лишения лицензии. Если отчетность сдают не вовремя, указывают недостоверные данные или осуществляют деятельность, которая не оговорена лицензией – это повод для пересмотра деятельности банка. В таких ситуациях не всегда Центробанк применяет кардинальные меры, но все же остаться без лицензии в подобных случаях можно достаточно часто.

В истории банковской деятельности страны были ситуации, когда банк оставался без лицензии в результате распространения слухов. После того, как негативная информация о банковском учреждении просачивается в сеть, клиентов начинает охватывать паника и они начинают досрочно забирать свои вклады. Это негативно влияет на финансовое положение банка, поэтому выполнять свои обязательства перед всеми в течение короткого времени кредитная организация уже не в состоянии. И в результате ситуация сама становится причиной отзыва лицензии ЦБ РФ.

Правда, последние годы отзыв лицензий происходит все реже. Если в 2013 году банки закрывались огромными темпами, а за несколько лет ликвидировалось около 350 банковских учреждений, то на данный момент в течение года отзыв происходит у порядка сорока банков страны.

Предупредить сотрудничество с банком, который может находиться в черном списке ЦБ, невероятно сложно. Но при выборе банковского учреждения не помешает проанализировать всю информацию по нему, уточнить размер капитала, историю и уровень доходности. Рейтинги всегда можно найти на специализированых сайтах, как и отзывы клиентов. На основании такой информации не сложно сделать выводы о надежности банковского учреждения. Специалисты советуют не сотрудничать с мелкими, малоизвестными банками и тогда можно получить гарантию на продолжительное и выгодное сотрудничество. Ведь в стране есть ряд крупных банковских учреждений, которые за годы деятельности успели зарекомендовать себя с положительной стороны.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Источник